我国保险监管

【摘 要】为适应全球经济一体化的需要,更加有效的进行监管,应该加快进行保险市场的创新.结合现在形势,通过分析保险业发展的现状对当前存在的问题提出了相应的建议.

【关 键 词】保险创新,保险监管创新

一、我国保险市场监管的创新的背景

近年来,我国保险业发生了巨大的变化.2009年10月1日新《保险法》的实施,对保险消费者的利益进行了更多的重视.在国际上,席卷全球的金融危机的爆发令全世界的金融主体对创新进行了重新审视,是创新过度还是其他原因(监管不够完善、评级存在漏洞等),曾一度成为人们讨论的话题.在金融衍生产品不断进行创新的背景之下,保险监管也要跟紧步伐,体现出新的要求,这样才能既支持和鼓励保险市场创新,又能防范和化解保险创新可能带来的风险.

二、我国保险监管创新的必要性

1.加快保险市场监管创新,可以应对日益严重的逃避保险监管的现象.在正常的条件下,处于营利或在竞争过程中谋取优势地位的动机,被监管者必然会想方设法逃避监管,弱化监管效力.监管者对于监管创新的各个方面就要不断地进行加强和完善,通过不断加强和完善监管创新,使得金融监管者取得优势地位,保持市场的稳定.

2.加快保险市场监管创新,是促进保险企业创新的需要.保险市场监管的不断创新,可以推动保险机构在新的监管空间下进行产业的调整,不断进行新的创新,最终促进保险业不断向前发展.保险监管机构是制定相关的保险业法的机关,通过对监管的创新可以使其立法更加完善,监督更加全面.特别是伴随着监管技术创新的深入可以使其在立法过程中合理预期保险企业的经营能力,正确引导保险企业创新的方向.

3.加速保险市场监管的创新,是适应全球经济一体化的需要.尽管本次的金融危机揭示了一些基础产品的创新具有广泛渗透性和巨大的影响性,在我国保险创新明显存在着不足.通过对于保险市场的监管进行创新,适应全球经济一体化的需要.

三、目前我国在保险监管创新方面尚存在的现状

1.监管理念发生巨大的变化.现有的形势下,我国保险监管发生了巨大的变化.保险监管理念逐步转向了以建立风险防范的五道防线为核心内容的中国现代保险监管体系.与以前相比,我国的保险业的监管理念已发生了重大的转变,众多进行风险防范的措施也在不断的出台.

2.监管范围偏小.目前我国保险业、银行业、证券业采取的是分业经营和监管的模式,这样远远满足不了各种金融产品创新的需要.银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性、削弱了分业监管的业务基础.当银行、保险、证券这三大部门的业务发生交叉时,不仅会加大协调成本,甚至会由于责任不明确而产生监管真空.伴随保险业的不断发展,保险业与其他行业也存在着许多业务的交叉,对于这些跨行业的监管也存在着空白.

3.过度监管和监管不足并存,保险监管的手段和方式落后.近年来,发生的金融危机充分揭示了发达国家的保险市场监管存在的重大真空,与国外发达国家保险市场不相同的是我国的保险创新非过度而为不够,与此相应,保险监管的手段和方式也相对落后.

4.保险立法落后.保险市场的创新直接产生了许多新的保险产品、投资渠道和怎么写作,对于这些从未有过的事物,在我国的保险监管中尚属存在大量的真空,相应的立法也很滞后.

四、对我国保险监管创新的一些建议

1.监管手段和方法创新.一方面要建立完善的偿付能力指标体系,另一方面逐步将一年一度的年终检查式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管,最终向风险监管过度,建立动态的偿付能力监管体制.要利用现代的网络技术,加强保险公司经营信息的透明度.

2.监管立法创新.健全的监管法制是保险监管部门依法监管的前提和法律保证.尽管近年来新的《保险法》、《保险公司偿付能力管理规定》等各种法律法规的不断出台,但是还有许多不完善之处需要进行不断的改进.

3.创新监管理念.要不断的进行监管理念的创新.对于不同的保险市场进行差异化的保险监管,不断创新监管机制,可以按经济发展程度不同对各个省市制定不同的监管政策.对于经济发达的地区做到重点突出,而对于欠发达地区应该引导其快速发展.

4.创造保险监管的外部环境,加强社会监管.近年来,无论是模式还是理念上,保险公司的怎么写作水平都发生了重大的转变.保险监管机构也应该相应的开通机制,维护消费者的合法权益.可以开通社会监督,要切实的进行推广和落实(可以在保险单中注明),要高度重视消费者的投诉,切实维护广大消费者的合法权益.