创造条件开放我国的汽车金融怎么写作市场

2009年底,中国汽车产量已经超过1300万辆,这对中国汽车工业的发展提出了新的要求,同时催生中国汽车金融怎么写作公司的形成.在市场开放、外资机构兵临城下而国内还没有专业汽车金融机构的现实下,建立健全市场准入制度,培育专业的汽车金融机构,促进中国汽车金融市场的有序、健康发展和风险管理水平的提高,是中国汽车产业发展的必然选择.

一、市场需要有专业的汽车金融怎么写作机构

汽车信贷只是汽车金融怎么写作的一部分,现在大家只是关注汽车消费信贷,却没有注意到汽车金融事业对发展汽车制造、流通、消费等的重要意义.日本大集团都各有1家银行,他们对本集团内的企业提供优惠贷款,对企业的人事介人、经营方针的干预有很大的发言权,这是其他银行无法相比的.非银行金融机构更关注专业金融业务与行业金融业务,与业务覆盖范围广泛的银行相比,它更专业,与行业的关系更密切.在中国现有的金融体制下,企业的金融业务完全依赖银行,而银行的目标同企业的战略很难合拍.因此,中国汽车工业发展长期制约于资金限制,但又很难通过自己拥有的金融机构来筹集资金.这是今后发展汽车大集团必须解决的一个问题.

资料显示,目前在全球汽车销量中,70％是通过融资贷款销售的.而中国目前大约只有20％-30％,发展空间很大.作为一种专业化的非银行金融机构,汽车金融公司在汽车金融怎么写作方面的优势银行无法比拟.光就资金规模而言,跨国巨头的资金势力国内任何1家商业银行都不能与其相比.但目前,在市场逐渐开放的过程中,国内还没有一家真正意义上的汽车金融公司.除各大汽车生产商的财务公司之外,目前做得最成功的是国内最大的汽车经销商亚飞,但亚飞这个中国汽车金融领域的先行者,现在扮演的还只是一个信用管理者的角色.

从2002年底开始,中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段,其最明显的表现为：汽车信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争,上升为银行之间的竞争.一些在汽车信贷市场起步较晚的银行,迫于竞争压力,不得已采取“直客模式”开拓市场.但在银行“直客模式”与“间客模式”并存的情况下,银行不断降低贷款利率和首付比例,延长贷款年限,放宽贷款条件,导致全行业平均利润水平下降,风险控制环节趋于弱化.潜在风险不断积聚.目前在中国,汽车信贷占整个汽车消费总量的比例继续提高,由2001年的15％提高到2008年上半年的40％左右：保险公司在整个汽车信贷市场中作用日趋淡化,专业汽车信贷怎么写作企业开始出现,中国汽车信始向专业化、规模化发展.

无论过去、现在还是未来,银行、保险公司、汽车生产商、汽车经销商、汽车信贷怎么写作企业和消费者都是中国汽车信贷市场发展的重要驱动力量,只是在汽车信贷业务发展过程中各方的地位和作用将发生调整.当然,消费者将会更加理性,汽车厂商的作用将会增强,汽车经销商将更专注于汽车销售怎么写作,保险公司将突出其在风险业务上的优势,银行可能会从前台逐步走向后台并更加侧重于资金的提供和管理、网点支付结算怎么写作水平的提升,而专业的汽车信贷怎么写作商将会直接面对客户,承担起风险管理主体的角色,并与银行形成更加密切的合作关系.

二、防范风险是汽车金融怎么写作的根本

我国车贷险业务自1998年推出后,以年均200％以上的速度迅猛增长.2001年,全国汽车消费信贷余额为436亿元,2002年达到945亿元,2009年6月末金融机构的汽车消费贷款余额为5000多亿元,占金融机构全部消费贷款余额的10.2％,成为仅次于个人住房贷款之后的最重要的消费信贷品种.

然而,自2003年起,在贷款规模上升的同时,贷款风险也开始暴露.进入2009年,由于汽车贷款坏账的不断提升,5000多亿元的汽车消费贷款余额中,超过1000亿元的个人汽车贷款无法回收.为了规范信贷市场,避免风险,国家通过了一系列宏观调控手段对汽车信贷市场进行了治理、整顿和规范.先是央行整顿车贷,再是保监会正式叫停与车贷业务密切相关的车贷险,银监会又对一直有“车老大”之称的农行汽车信贷进行了专项检查.中国人民银行和中国银行业监督管理委员会正式公布并实施了新制度《汽车贷款管理办法》(以下简称新办法),该办法对1998年版《汽车消费贷款管理办法》做了多处大的调整和修改.这一法规的推出,对于涉及汽车信贷业务领域的影响是十分深远的.

新《办法》通过扩大贷款规模来分散风险的承担,扩大了贷款人的范围,将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构.它为各种金融机构开展汽车贷款业务提供了一个完整统一的规范,不论是银行还是非银行金融机构,中资机构还是外资机构,都将在这一办法的指导下开展平等竞争.由于汽车信贷与商业银行的其他金融衍生产品有极大的不同,独立性太强,不适合商业银行来运作,这些年来的实践证明,汽车信贷怎么写作对商业银业务已构成了鸡肋.

所以,应专门设立“风险管理”这一环节,以强化贷款人的风险管理.首先.明确贷款的“门槛”.在以往的车贷中,首付款往往由借贷双方自行商定.弹性很大.新管理办法针对不同类型的汽车贷款,规定了不同的贷款期限,贷款最高限额和相应的风险防范措施.它规定汽车贷款期限不得超过5年.其中,二手车贷款期限不得超过3年,经销商汽车贷款期限不得超过1年：规定贷款人发放自用车、商用车和二手车贷款的金融分别不得超过借款人所购汽车的80％、70％和50％.其次.新办法要求贷款人建立借款人资信评级系统,和汽车贷款预警监测体系,完善审贷分离制度,对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度,这些措施强化了对汽车贷款的风险管理.

三、创造条件开放汽车金融怎么写作市场

实际上,我国汽车金融怎么写作市场潜力巨大,我国的汽车消费量、通过车贷写车的比例和愿意进行信贷消费的潜在顾客群等方面还有待提高和挖掘.从我国现代化进程和居民消费结构升级的过程看,汽车消费量一定会以较高的速度增长,即使不能再火爆一次,今后几年保持10％以上的速度也是可能的.从通过车贷写车的比例来看,目前我国的车贷还仅为写车人数的15％-20％,而全球70％的私人用车是通过贷款实现的,美国高达80％,印度达60％.从消费者的意愿来看.根据近期的调查显示,住房、汽车和教育依然是最适合信贷消费的前三种对象,其比例分别71.5％、11.0％、10.6％,汽车已成为超过教育的第二种最适合信贷消费的对象.

2009年我国车贷速度的幅度有所下降,这主要是受车贷履约险的退出、银行风险防范意识加强等外部因素的影响.这些影响因素会随着环境变化而变化,只要宏观经济调控取得明显进展,个人信用制度得到加强和完善,保险公司还会重开车贷保险,银行也会继续做这个业务.但对于目前我国不健全的汽车金融怎么写作而言.巨大的市场潜力还没有得到挖掘.正因为这一点,国内一些大的汽车公司已经开始筹建金融公司,如一汽大众怎么写作公司、东风汽车财务公司、北汽福田也正在着手筹建汽车信贷的公司.

2005年3月27日,由上汽集团等7家公司投资50亿元组建的安邦财产保险股份有限公司在北京开业.安邦财险方面当日透露,借助大股东上汽的资源优势,安邦产险把车险业务作为主攻目标.事实上,安邦财险早在2005年就已经获准开业.但是此间安邦财险一直十分低调,并没有大张旗鼓宣传造势,而是选择闷声营业,忙圈地,忙圈人.目前,安邦由于得到上汽遍布全国的网络支持,安邦财险将在直辖市一级机构设立不少于40家的网点,安邦的股东将给安邦带来巨额的保险收入,显然,今后的安邦不愁“无米下锅”.

当然,我国汽车金融怎么写作面临更多的是体制问题,短期内是很难解决的,特别是汽车信贷市场短期内要迅速升温可能性不大.一方面,各家保险公司在车贷险上都吃过亏,何时在全世界范围内推出新车贷险还得慎重考虑：另一方面,基于信用环境一时难以改善,暂时未建立完善的个人信贷体系风险,难以规避等客观情况,国内汽车金融怎么写作也难以在短期内就形成规范运行,让银行、保险公司、车商、消费者实现共赢的局面.

从长远趋势看,银行在汽车金融怎么写作领域的竞争力将日渐削弱.而更多地将在融资、支付结算、信用卡业务等方面与‘汽车金融公司形成互补性的业务合作.银行一方面要自身发展汽车信贷专业化渠道及模式：另一方面可以与汽车金融公司展开资金、网点、怎么写作产品、技术、信用及风险管理上的广泛合作.其实,真正的挑战可能出现在3-5年的过渡期后.银行应加大与其他汽车市场主体包括生产厂家和经销商的合作,提高怎么写作效率和怎么写作质量：加强与汽车贷款相似度检测担保机构及保险公司的合作,实现个人汽车信贷业务的集约化、规模化与专业化；加强各商业银行间的合作,互通信息.制订共同遵守的行业规范：与汽车金融公司展开竞争的同时寻求与其合作.借鉴学习其先进的怎么写作经验；采取主动式业务营销,实行差别化客户管理：加强金融怎么写作及产品的整合等.在中国,汽车金融公司的诞生,有利于促进我国金融机构的创新和完善国内汽车金融怎么写作,使消费者享受到更简捷、更专业的金融怎么写作.

(作者单位：吉林省统计科学研究所)