打开小企业融资通道

《投资北京》：近年来,各商业银行都越来越重视对小企业金融怎么写作的扩展,前不久,贵局联合市发展改革委,在金期间首次推出了针对小企业的融资洽谈会,请简要介绍一下此次洽谈会有关情况.

刘宝凤：2007北京国际金融博览会上我们推出小企业融资洽谈会,目的在于通过政府搭台,为小企业与银行提供一个交流沟通的渠道,为辖内银行业和小企业的快速发展开拓新的广阔空间.这样的洽谈会不仅利于小企业了解政府扶持发展小企业的政策措施,还有利于推介和展示银行针对小企业推出的融资产品与怎么写作,为小企业提供面对面的解读、辅导和答疑,进行业务咨询和融资洽谈并达成签约意向的机会.洽谈会上,有多家银行推出便利小企业融资的金融创新产品,以满足成长型、科技型、就业型、外向型、知识产权型等不同类型小企业的融资需求.其中,工行北京分行、交行北京分行、民生总行营业部、北京银行和北京农商行在当天的开幕式上与小企业代表交换金融创新怎么写作合作文本,建立合作关系.

此次小企业融资洽谈会,实现了银行发现潜在优质客户,企业拓宽融资视野、增强融资能力的双赢局面,为积极改善辖内小企业融资怎么写作,促进首都经济又好又快发展发挥了重要作用.洽谈会期间,达成授信意向企业2494家,意向金额13.7亿元,实际签约企业35家,签约金额1.15亿元.

《投资北京》：对银行而言,加大开展小企业贷款的力度具有哪些重大意义?

刘宝凤：一方面,小企业迅速发展,对资金的需求也日益增大.就北京而言,北京市目前大约有30万户中小企业,占全市企业总数的99％以上；主营业务收入占全市企业的64%；从业人员约占81%；纳税总额占56%；在远郊区县中,中小企业从业人员占企业从业人员的89%,纳税收入占66%.中小企业为做大全市经济总量、解决城乡就业、拉动投资增长、增加财政收入、促进科技创新、实现便民怎么写作做出巨大贡献,但同时,“融资难、贷款难、结算难”仍是制约小企业发展的主要瓶颈.

另一方面,银行也需要通过对小企业的怎么写作实现自身发展.积极扩展对小企业的金融怎么写作,是进一步改善银行信贷结构,分散信贷风险的重要途径,也是持续提升银行业盈利能力的客观要求.银行业多年发展经验表明,“无大企业不富,无小企业不稳”.尤其在当前钢铁、汽车、有色金属、房地产等行业产能过剩、风险积聚,利率市场化改革进程不断加快,加之银行业对外开放的宽限期过后竞争将更为激烈的严峻形式下,银行业机构宜早做准备,进行战略调整,将发展小企业信贷业务和其他发展战略一并考虑.如果银行能将小企业贷款和对小企业风险投资基金、小企业的咨询怎么写作等业务有机结合,提供现代化的金融怎么写作,还将分享远远大于大公司业务的丰厚利润.

《投资北京》：我们了解到,近两年来北京辖内银行的小企业授信工作取得了一定成效,作为银行监管部门,在推动小企业授信方面都做了哪些工作

刘宝凤:在中国银监会和北京市政府的领导与支持下,北京银监局紧密结合辖区实际,精心组织,多措并举,始终着力推进并持续完善辖内小企业融资市场.2005年以来,先后出台了一系列加强和改进小企业信贷怎么写作工作的政策和意见,提出了公平待遇、梯次推进、自主放贷和风险可控等原则,要求商业银行大力开展小企业贷款产品和机制创新,开发适应不同需求和选择的金融产品及怎么写作,进一步建立和完善“六项机制”.

同时,我们也联合各政府部门,不断完善适合小企业发展的外部环境.如我们联合中关村科技园区管委会、人行营业管理部在中关村科技园区推出科技型中小企业信用贷款试点,通过“政府引导、市场运作、财政扶持、风险自担、持续经营、多方共赢”的形式,解决中关村科技园区众多无抵押、无担保的科技型中小企业贷款难问题.在各方的共同努力下,北京市中小企业金融怎么写作工作取得了阶段性成果.截至2007年6月底,北京辖内银行业机构向小企业授信总额1206.79亿元,比年初增加110.14亿元；贷款余额为820.24亿元人民币,比年初增加18.89亿元；小企业授信户数为8240户.

《投资北京》：各银行在推进小企业“六项机制”建设,推出针对小企业的产品方面都采取了哪些措施?

刘宝凤：辖内各银行业金融机构积极致力于“六项机制”建设,部分银行经营管理理念开始转变,从“能否开展”、“是否开展”转向“如何办好”.在建立激励约束机制方面,有的银行出台《小企业信贷业务直奖办法（试行）》和操作流程,开展小企业客户经理任职资格等级评定,鼓励其从事小企业信贷业务的积极性和主动性.在完善小企业贷款审批机制方面,部分银行建立了专门的中小企业中心,简化审批流程；有的银行推动“小企业贷款绿色通道”业务,提高审批效率.在建立独立核算机制方面,有的银行逐步建立起独立的核算机制,实现对公司客户规模的区分功能.在建立专业化人员培训机制方面,有的银行采用定期举办信贷业务培训、对信贷人员进行理论与案例相结合的专项培训等多种形式,对信贷业务从业人员进行差别化培训.在建立违约信息通报机制方面,有的银行要求各分支机构在小企业信贷业务过程中,要通过人行“企业信用信息基础数据库”查询企业贷款信息,同时还要进行本行信贷管理系统行内查询.在建立灵活的风险定价机制方面,各银行在产品创新时,灵活运用贷款利率风险定价机制.如有的银行拟定了“小企业信用贷款”管理办法,通过信用贷款利率上浮,实现风险收益匹配.

此外,辖内银行都相继推出了一系列针对小企业的特色金融产品.如北京银行与IFC达成合作共识,签署能效融资项目合作协议.北京银行、北京农村商业银行、交通银行北京分行、浦发银行北京分行与中关村管委会共同探索了中关村科技园区中小企业信用贷款合作模式,推出了“融信宝”信用贷款.北京农村商业银行加大对涉农小企业的支持力度,推出了“商户联保通”授信新产品.交通银行北京分行针对高科技小企业特点积极开展知识产权质押贷款业务,根据北京市产业指导政策积极开展对文化创意产业企业贷款业务等.

《投资北京》：在您看来,北京市小企业贷款目前还存在哪些难点亟待解决?

刘宝凤：首先,北京市“总部经济”的挤出效应增加了小企业获得贷款的难度.北京特有的“总部经济”,使得银行“垒大户”现象鲜明.大企业大集团贷款具有信息收集成本低、违约风险小、收益稳定等规模经济效应,从而被商业银行奉为主流客户.而小企业因其存在财务不规范、信息不透明、信用水平低、不确定性风险大等特征,而令商业银行敬而远之.

其次,某些商业银行的发展战略影响了北京市小企业贷款的发展.近两年,各家商业银行以政府出台系列扶持中小企业优惠政策为契机,加强了对中小企业的信贷支持,但大多数银行在京分支机构的业务重点仍然是发展大客户,发展负债业务.对于小企业贷款业务如何开展,部分商业银行在京分行以总行没有授权或没有进行相关机制建设为由,持依赖和观望态度.部分银行战略定位为“主流客户+主流行业”,小企业客户则被边缘化,相应的小企业贷款工作得不到足够重视.

第三,银行贷款条件对小企业来讲过于苛刻.通过对北京市小企业的抽样调查结果显示,小企业认为造成贷款难的首要原因为“担保条件过于苛刻”、“银行对企业财务或经营状况要求过于苛刻”、“银行缺乏专门针对小企业特点的信贷产品”,三项合计比例高达79%.抽样调查表明,商业银行在小企业贷款业务发展中存在过度依赖企业财务报表、过度依赖足额抵押担保条件以及信贷产品与小企业融资需求不适应等现象.抽样调查还显示,因难以满足贷款条件等原因导致占统计样本总数61.8%的小企业知难而退,未申请贷款的原因主要为“找不到担保人”、“贷款成本太高”、“贷款程序过于复杂”.

第四,银行小企业贷款风险与收益不配比.截至2007年6月末,北京市小企业贷款不良率高于辖内贷款平均不良率.贷款不良率较高导致商业银行对小企业贷款业务采取谨慎、观望态度.目前,不乏针对小企业本身及专业担保公司的优惠政策.但对于商业银行,则缺少在贷款损失准备计提、不良贷款核销、营业税收减免、所得税计税抵扣等方面的实质性优惠政策,也使得商业银行出于风险收益配比原则,对小企业贷款业务采取谨慎介入的策略.

第五,小企业贷款的外部环境相对滞后.突出表现在信用信息环境不完善、专业担保名不副实、担保方式创新环境缺失、科技型小企业贷款退出机制尚未建立等方面.