互联网金融促保险IT

今年2月份,泰康人寿推出了一款保险产品“微互助”引起了业内广泛关注.这是是一款借助微信销售的社交型保险产品,客户只需1元钱,即可获得1000元癌症保障,分享至朋友圈,好友每支付1元,保障额度就相应增加1000元.这是一种类似互联网企业常用的营销方式,产品碎片化,而且贴近了移动互联时代保险产品的社交化属性.

无独有偶,泛华保险集团在7月份正式推出了网络互助平台“e互助”：每个参与的会员最高捐助3元,一旦遇到癌症等人生重大变故时就可以获得最高50万元的帮助.其商业模式完全类似互联网企业,先“圈”用户建立互助圈,再建立社交圈,从中寻找赢利的商业模式,这也正是互联网公司的思路.

近年来,受互联网金融大潮的影响,不少保险公司像泰康人寿和泛华保险集团一样,开始借鉴互联网企业的商业模式,在互联网保险方面大胆探索和创新,以求在保险费率逐步开放、互联网企业等第三方企业进入保险行业之后能找到一条新的发展道路.

根据中国保险行业协会最新发布的《互联网保险行业发展报告》,国内经营互联网保险业务的公司已从28家上升到60家,开展网络保险的保险公司数量、保费、客户都呈现快速增长势头,发展潜力巨大.然而,一个不容回避的事实是,大多数保险企业还只是试探性地在互联网保险上试试水,并没有从根本上转变观念,把互联网金融作为企业的战略重点.而从IT角度来看,不管是技术还是观念离实际需要还有不小的距离.

正因为如此,在今年举行的“2014中国保险IT应用高峰论坛”上,“互联网金融”、“互联网思维”以及“创新”成为被大会代表们提及频度最高的几个词汇.本次会议汇集了来自全国保险企业的数百位IT部门负责人、保险行业专家参加,他们就中国保险业的未来发展进行了深入探讨.

互联网金融来袭

近几年是中国保险行业发生变化最大的几年,互联网、移动化、云计算、大数据给保险行业带来了巨大的影响,尤其是互联网金融的出现,给保险行业带来全面的冲击,保险行业的商业模式也处于急剧变革之中.

“保险行业受互联网和移动化等技术的冲击很大,从客户到保险企业都有了不小的变化.”北大方正人寿保险有限公司副总裁兼首席运营官张剑敏介绍说.

其中,保险行业最大的变化之一就是互联网的普遍应用.“一方面,保险公司纷纷试水互联网金融,探索新的销售渠道和商业模式；另一方面,大多数保险公司开始建立自己的电子商务平台来强化销售和怎么写作客户.”张剑敏表示.

互联网的普遍应用带来的一个必然结果就是保险企业商业模式的改变,其中最引人瞩目的就是互联网保险的出现.“互联网企业有很多创新的商业模式,参考这些商业模式,一些保险公司也在改进或者创新自己的业务,而商业模式的变革也会引发保险行业在互联网浪潮下发生一些新的变化.”中科软总裁左春在演讲时表示.

实际上,以腾讯、阿里和平安共同成立的众安在线为开端,互联网保险正在逐步展现其巨大的市场威力.我们注意到,今天不少保险企业已经试水互联网金融,比如华泰财险去年和淘宝合作推出来的网络购物退货损失险,1天就卖出了1.5亿份,相当于1.5亿个客户,有1.5亿个保单,收入9000万元.北大方正人寿保险有限公司也在淘宝上推出了一种名为“保利来终身寿险（万能型）计划”的理财险,3天卖出了2亿元.

不过,目前保险企业试水互联网金融业务基本以理财类为主,真正的保险业务并不多,而且大多数保险企业都抱着试试看的心态.

“到底哪些业务适合互联网,目前保险行业还在摸索之中,总体上看,简单的短期险（比如旅游险、意外险、车险）适合互联网化,而长期险（如各种寿险）由于责任界定复杂不太适合互联网.”业内人士表示.

IT面临挑战

保险市场在变化,保险企业也应该实时做出调整,否则就可能被淘汰出局.而在保险公司应对最新变化的过程中,IT部门所受到的冲击最大.与互联网企业相比,作为传统行业的保险企业IT部门存在很多不足,不管是技术储备上还是思维观点上,还不足以支撑保险企业大步迈向互联网金融新时代.

北大方正寿险曾与淘宝合作初次尝试互联网金融,成功推出“保利来终身寿险（万能型）”的理财产品.回顾这次经历,张剑敏感觉受益匪浅.他总结说：“其一,互联网金融产品更新速度要求快,互联网讲究的是快速迭代,传统的软件开发周期根本就行不通；其次,企业内部流程要优化、要快,否则跟不上互联网的节奏；第三,产品要碎片化、简单化,要让用户很容易理解.”

而相对于技术,在观点上的差距则更大,特别是对“以用户为中心”的认识上.众所周知,“以用户为中心”正是互联网企业的立身之本,它们商业模式的设计和市场战略的制定以用户为中心,业务开展也以用户为中心,企业中的一切都围绕着终端用户需求和用户体验进行设计.这一点传统的保险企业接受起来有难度.

而实际上,一旦把以用户为中心的商业模式引入保险行业,并与大数据、社交媒体、移动互联网等技术结合就有可能为保险行业打开一片新的天地.比如,通过应用大数据技术,可以对客户需求进行深入分析,来进行客户群体细分和差异化产品设计,从而支持差异化营销.同样,现在的保险产品普遍对客户粘性差,比如车险和很多财险都是一年缴费一次,除此以外客户基本与保险公司没有联系.这在互联网企业看来简直就是资源的浪费,向互联网企业学习,一些保险企业开始尝试通过微信等社交媒体与客户保持联系,了解客户兴趣,从而为客户精准推荐新的产品和怎么写作.

这里尤为值得一提的是大数据技术,它被认为是保险行业未来创新的关键技术,在保险产品设计、定价、客户怎么写作上,以及保费费率计算上都将发挥重要的作用.比如,车险费率放开已经被中国保监会提上议事日程,不少保险企业正在紧锣密鼓地研究将大数据与车联网结合,进行保险费率的定价.

当然,这些工作都需要IT的支持,为此,IT部门必须加紧技术改造,积极做好技术储备.“以开放的心态去接受新技术,主动去拥抱环境的改变,利用互联网思维主动进行保险业务和IT创新,才是在激烈的市场竞争中胜出的法宝.”张剑敏说.