如何看待互联网金融这一新兴业态

吕海霞

中国电子信息产业发展研究院软件与信息怎么写作业研究所咨询师

研究方向为软件产业运行分析、产业政策等.参与《十二五期间我国软件和新兴信息怎么写作业发展重点与战略研究》、《信息怎么写作新模式新业态发展战略分析》、《大连软件和信息怎么写作业十二五规划》等诸多项目.

继2013年6月阿里巴巴推出“余额宝”和7月新浪公布“微银行”之后,近日,腾讯发布微信5.0,新添“微支付”和“微理财”功能.作为回应和反击,阿里巴巴将加快推出“信用支付”,允许用户在绑定信用卡或的情况下,直接进行透支5000元额度内的消费.至此,互联网金融风潮愈演愈烈,成为一种跨界的新业态,对传统金融业乃至整个社会都带来了深刻的变革.

互联网金融的由来

互联网金融是信息网络技术与现代金融相结合的产物.随着互联网应用的普及和平台经济的迅速崛起,互联网企业平台优势日益明显,以网上支付为切入点,加速向资金融通、信息相似度检测等传统金融领域渗透,掀起互联网金融化的热潮,倒逼传统金融业加快变革,互联网金融应运而生.

阿里巴巴互联网数据化运营模式是一个典型.作为金融业的外来者,阿里巴巴首先建立淘宝、天猫等强大的电子商务平台,并推出第三方支付平台支付宝以怎么写作于电子商务,然后将贸易流和资金流结合,基于电子商务平台上积累的数据进行风险评价,先后推出余额宝、阿里小贷等怎么写作于小微企业和个人创业者的金融产品,取得很好的市场反响.

数据显示,余额宝上线18天就拥有用户数超过250万,存量转入资金规模达到57亿元；阿里小微信贷平台截至二季度末已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求,累计投放贷款超过1000亿元,不良贷款率为0.87%.“数据、平台、金融”成为阿里巴巴未来的三大业务发展方向.

相比于传统金融,互联网金融的互联网特征明显.作为传统金融业与互联网融合的新兴领域,互联网金融具有互联网的“开放、平等、协作、分享”精神,可以称之为具有互联网精神的金融业态.

对于互联网金融,虽然数据是个重要优势,但技术不是主要的,真正具有革命意义的是其引发的交易主体、交易结构的变化和金融回归化.相比于传统金融,互联网金融更加注重用户体验、强调交互式营销以及主张平台开放,并利用互联网、移动互联网等技术推进与金融核心业务的深入融合,使金融怎么写作覆盖面更广,同时更加透明、便捷、高效.支付行业、P2P以及阿里巴巴、腾讯等互联网平台所推出的金融怎么写作,就是目前互联网金融怎么写作的主要模式.

冲击明显 挑战巨大

随着互联网金融加速渗透到支付、信贷等银行业核心业务领域,传统商业银行在客户交易、支付和信用方面的信息劣势日益凸显.更为严重的是,互联网技术使资金在各主体间直接自由高效地流动,促使金融机构在资金融通过程中的作用不断弱化,逐渐丧失曾经的主导地位,沦为从属的怎么写作性相似度检测,即所谓的金融脱媒.

例如支付宝目前已覆盖存款、汇款、贷款等金融业务,给商业银行带来挑战.第三方支付已成为规模近万亿元的庞大产业,并以每年高达100%的速度增长,对银行业务产生替代效应.

面对势不可挡的互联网金融,商业银行、券商等传统金融机构都在加速创新和整合.例如在证券业,国泰君安、中信证券在内的五家券商近日已向证监会上报互联网金融创新方案；而在基金行业,近期30多家基金公司的淘宝直营店也将陆续开业.

对互联网金融的发展,应持一种科学态度.首先,互联网金融是跨界融合的创新,应鼓励发展.其次,互联网金融伴随着道德、法律、信用等风险,对此应持允许失败和失误的宽容态度,同时通过改变金融监管的思维和方式、加快完善互联网金融消费权益保护的法律制度、加强互联网安全防护、实施市场准入等手段,防范各种风险.