对驻马店农村金融怎么写作情况的调查

摘 要：改善农村金融怎么写作是推进“三农”快速发展的基础.本文对驻马店农村金融怎么写作情况进行了调查,分析制约农村金融发展的主要因素,以期对农村金融怎么写作工作的进一步创新发展提供依据.

关 键 词 ：农村金融；金融怎么写作；调查

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006-026X（2011）10-0000-02

一、农村金融怎么写作有较大改善,但与农村经济发展对金融的需求相比仍有较大差距.

1.存贷款等主要业务持续快速增长.2007年末,全市县域存款余额为379亿元,占全市各项存款的688%,比2005和2006年末分别增加107亿和51亿元.2007年末,全市涉农贷款余额为136亿元（包括粮棉油收购贷款、农产品加工贷款和部分农村基础设施贷款）,占全部贷款总额的404%,比2005、2006年末分别增加15亿和1亿元.

2.涉农金融机构支农怎么写作、可持续发展能力逐步增强.2004年以来,全市农村信用社经过改革,业务发展明显加速,2005―2007年,全市农信社贷款增幅分别为142%、156%和186%,存贷款无论是增量、增幅还是市场份额均居全市各金融机构之首.同时,怎么写作方式有新的改进,怎么写作领域不断拓宽.各农信社对信用户贷款采取一次核定,循环使用；部分信用社开展信用企业评定,对评定的信用企业,按不超过流动资金30％的比例发放信用贷款,加大了对特色农业、农业龙头企业扶持力度.农业银行制定了支持“三农”、开拓县域市场的发展战略,组织开展面向“三农”体制机制改革试点,强化面向“三农”的体制机制保障,针对“三农”贷款时间急、金额小、用信频、期限短的特点,下沉经营重心,扩大二级分行、县支行审批权限,完善信用评级体系,创新担保方式,简化业务流程,构建向“三农”业务倾斜的内部资源配置机制,特别是研发了“金穗惠农卡”,手续简便,实用性较强,农业银行“三农”金融业务呈现良好发展势头.农发行拓展支农领域,形成了“一体两翼”的业务发展格局,由过去单一支持粮棉油购销储业务,逐步形成以粮棉油收购贷款业务为主体,以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼,以中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局.

同时,全市涉农机构可持续发展能力显著增加.至2008年9月末,全市县域金融机构不良贷款率为3005%,比 2007年末下降了675个百分点.其中县域农业发展银行不良贷款比去年末下降了669个百分点；农村信用社不良贷款下降了1463个百分点.

3.保险业对“三农”支持显著改善.近几年,保险业在怎么写作“三农”方面进行了积极探索,农业保险得到较快发展.在2007年财政首次对农业保险给予补贴后,全市主要农作物承保面积 万亩,占全市播种面积的70%.同时,生猪和母猪保险取得明显成效,2007年共承保母猪 万头,超过存栏总量的60%.

4.民间金融发展迅速.2007年,从全市5个监测点180个监测样本看,民间借贷发生率为45%左右,全年民间借贷规模约有1200万元,民间借贷参与者广泛,既有一般农户、个体工商户,也有农村中小企业,单笔数额从数千元到数万元不等,借贷平均利率为108%左右.

尽管近年来全市农村金融怎么写作有较大改善,但与农村经济发展对金融的需求相比仍有较大差距.

1.农村资金大量外流,县域中小企业和三农融资难问题仍较突出.据统计,至9月底,全市县与四家国有商业银行各项存款 455亿元,而贷款余额仅有197亿元,存贷差258亿元；农村信用社拆出和系统内存放资金20亿元；邮政储蓄113亿元,贷款仅有19亿元.虽然通过农业发展银行投放农村107亿元,但整个县域各项贷款与各项存款相比仍少151亿元.

2.农村金融怎么写作深度和力度不够.一方面,农村金融产品匮乏,基本上只提供一些传统的存贷汇业务,而向住房贷款、家庭理财等金融业务仍处于真空状态,另一方面,农村金融机构贷款仍80%以上集中在传统的种养业和农村商品流通方面,而农产品深加工、农村消费需求等其他领域的贷款投放相对不足.

3.农村金融怎么写作质量和效率不高.据调查,目前有超过30%的贷款户不愿把“金融机构贷款”作为借贷资金的首选来源,有417%的贷款户认为金融机构贷款有较大难度,农村各经济主体对金融怎么写作颇有微词,主要反映在：一是贷款环节繁琐,农村基层营业网点贷款审批权限小甚至没有审批权限,大部分需要到县级机构审批,时间被拉长.二是贷款条件要求过于僵化.农村营业网点在放贷是片面要求抵押担保,个人信用状况被放在次要地位,而农村可抵贷资产缺乏,农民担保能力不足.三是贷款额度、期限与农户需求存在一定脱节.

4.支农贷款利率偏高,农业贷款成本较大.据调查,在贷款利率浮动管理制度下,农村信用社贷款利率执行基本在法定基准利率的172倍和264倍之间,接近贷款利率的浮动上限,半年期贷款利率执行为［996%,11745%］之间,一年期贷款利率执行为［1071%,126%］.而邮政储银行的贷款利率比农村信用社的贷款利率还要高,1-12个月期贷款利率最低为1584%,最高利率则在此基准上再上浮20%.贷款利率水平明显高于农业生产的平局收益率.

5.涉农机构不良贷款比例仍然偏高.按照更能准确反映贷款风险形态的五级分类统计,至9月底,全市农业银行不良贷款441亿元,占比705%；农信社不良贷款余额2599亿元,占比 225%,且大部分是次级和可疑类贷款；农业发展银行不良贷款1825亿元,占比1697%,另外,还有416亿元的挂账及不合理贷款.

6.农业保险覆盖面仍然较窄,保险对种养业的风险保障能力仍然不高.

二、农村金融环境仍是制约农村金融发展的主要因素

首先,驻马店农村经济仍主要是分散单一的农户经济,农业仍以传统种养业为主.近年来,各种特色种养业随发展较快,但规模普遍较小,仍未突破单户家庭经营模式,生产经营资金基本上依靠自我积累或亲朋借贷.同时,由于农村产业缺乏规模化和产业化,以农产品为基础的加工业发展不足,农副产品流通也较为分散.驻马店虽为农业大区,农产品非常丰富,但农业产业化龙头企业不足30 家,而且多为小型初级产品加工企业.农村目前的这种产业结构对金融资源的吸纳能力非常有限.

其次,农村缺乏健全完善的信用信息体系和信用担保体系.农民的经济活动遍及城乡,经济交易和信用交易突破了行政区划的限制,打破了固定、集中的信用信息模式,形成了分散性、多样化的信用信息状态.且农村信用社积累的贷款客户资料数量少、质量差,不系统,农村原有信用信息资料单薄.根据国际惯例,信用信息的采集主要依赖于客户的财务资料,而农户、专业户、个体工商户（以下简称“三户”）大多是以家庭为核心的生产组织机构和经营单位,日常开支缺少记录,没有财务资料可以借鉴,其信息采集只有凭借对村民的日常调查获得.在信用担保方面,目前,全市农村地区除个别地方农民自发成立互助担保组织和农户之间相互联保之外,还没有其他形式的专门的担保组织,政府及有关部门也没有推动建立解决农民贷款担保问题的组织机构.在解决中小企业贷款担保难方面,全市仅有10家担保机构,均为政府出资设立,但普遍存在着担保基金规模小、担保运作不规范、担保能力差等问题,据统计,2007年底,全市10家中小企业贷款担保机构担保基金不到4000万元,担保贷款仅有26亿元.

三、不当的市场准入政策阻滞了农村金融市场的成长发展

多年来,监管部门处于风险防范的考虑,对农村金融市场一直采取较为严格的市场准入政策,不允许民间资本进入,不仅使农村难以形成一个多层次、竞争性、高效率的农村金融市场,也直接造成农村金融资源的高度垄断和金融怎么写作质量、效率低下.

四、农村金融机构改革不到位削弱了农村金融的有效供给

2003年以来,在推动农村信用社改革时,其他农村金融机构改革并没有相应跟进,至今农业发展银行改革仍处在纸上谈兵,农业银行、邮政储蓄改革基本仍处于初期阶段,农村金融改革呈现单兵突进现象.从农村信用社改革情况看,近几年虽经过增资扩股、票据置换、不良贷款清收和财政扶持,改革轰轰烈烈,但“花钱写机制”的改革期望值并未能实现,改革并未从根本上厘清信用社的产权关系,农村信用社依然存在产权模糊、内部人控制、机制转换不到位等问题.同时,省级联社和县级联社之间的关系被行政管理化,并不断被强化,基层信用社经营自主权不断被削若,农信社经营呈现逐渐集中的趋势,去农化现象在某些信用社已初露端倪.

五、政策激励不足加剧了农村金融怎么写作的紧缺

农村经济发展的脆弱性和风险性客观上需要有相应的政策手段去引导激励金融部门从事涉农业务,但目前农村金融部门不仅缺乏相应的政策引导支持体系；同时,政策性金融机构功能发挥不足,使原本应有政策性金融和财政负担的资金需求转向商业性机构,不仅加大了商业性金融机构的经营压力,也加大了其经营风险.