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金融创新转移了风险,这是通过证券化来实现的.证券化其实就是把商业银行和贷款机构发放的这些抵押贷款又转卖给了其他投资者.商业银行收点管理费后就几乎完全从信用风险中解脱了,所以它们就再去放贷再去做证券化,获得更多的中间收入,乐此不疲.而且他们发现贷款审核松点也问题不大,因为迟早是要证券化掉的,而且贷款人信用越差,银行收得也越多.因此投资银行提供的证券化创新打消了贷款发放机构的最后顾虑.所以本应把好第一道关口的贷款机构放松了执业标准,而同业竞争的压力就使得基础资产质量越来越差,陷入恶性循环而无法自拔.


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金融创新放大了风险.当这些定时炸弹转移到了投资银行的资产负债表上后,他们就积极思考如何把它以更好的价钱再卖出去.这当然需要很高的技巧,既有产品设计方面的创新,也要靠营销手段的忽悠,而在这个过程中风险就被放大了.

通常的做法是投资银行先买来大量的抵押资产,形成自己的资产池,将全部住房次级贷款集合打包,放置于投资银行专门设立的特定目的公司(SPV)名下发行债券,把住房贷款的 流收入依风险高低进行划分,创造出所谓CDO结构.风险低的部分信用评级高,例如AAA,它们当然可以卖个好价钱,但那风险非常高的垃圾债券部分呢?也要卖好价钱就需要进行信用增级,这就需要评级机构的帮忙了,以评级费用为生的评级机构也在高利润的诱惑下放弃了职业操守.这样本质是垃圾债券的CDO,被包装成为了风险很低的优质债券,即便是高度厌恶风险的企业年金基金和保险机构也都开始对其投资,更不要说本来愿意通过承担高风险来获得高回报的其他各路剩余资本了.

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问题在于,不管是购买了CDO哪个部分的投资者,都承担了与他们所付价格不相称的更高风险.因此证券化金融创新不仅是转移了风险,使得原本是间接融资的信用风险变为了直接融资的市场价格风险,而且在风险转移

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过程中,因为投资银行自身的利益要求,还悄悄地被放大了,并全部体现在CDO债券的价格波动上.


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金融创新创造了新的风险,金融创新集中了风险.我们在前面提到,信用衍生产品是一种终极发明,因为在危急时刻所有的市场风险都可能最终转换为信用风险,而这种转换一旦实现,主要的产品提供者连同整个市场就可能会全部毁灭.

产品已经生产出来,谁来买呢?互助基金、对冲基金、商业银行、保险公司、跨国企业、外国资金,所有渴求利润的资本.低利率时代和低违约率时代的乐观情绪,使得次级贷款债券价值不断提升,其较高利率回报诱惑了来自全球金融机构的自营部门借助高倍数的财务杠杆纷纷买入次级债券.毫无疑问,其中最卖力的就是身兼总策划和运动员的投资银行.这就是金融灾难的起源.

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