农村金融

(盐城市委党校,江苏 盐城 224001)

［摘 要］未来,我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活.通过对农户资金的内在需求进行分析,才能合理、科学地构建农村金融体系.具体就创新方面而言,主要体现在：基于既定架构通过优化组织体系,增强与农户上述资金要求的适应性.

［关 键 词 ］农村金融；创新；城乡统筹；机遇与挑战

［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）39-0066-02

1 问题的提出

在不断增加农业人口收入的内在要求下,如何合理、科学的按照市场经济要求构建起农村金融体系.不但是为农户输血的需要,也是为推动乡镇经济可持续发展的重要支撑.伴随着我国市场经济体制建设的不断深化,现有农村金融体系已难有效支持“城乡统筹下”的农村经济发展.

“城乡统筹”背景下的城乡经济发展,必将在其动态演化的路径中实现对资金的多样化需求态势.以推动农村经济发展为主旨的经济发展模式,必然逐步形成县域农业、工业、怎么写作业的产业化发展趋势.而传统农村金融的怎么写作功能,却无法在资金供给的“时间、数量、质量”这三个维度给予支持.因此,传统农村金融所面临的困境,又成为农村金融创新的内在规定性.

综上所述,本文以“农村金融创新研究——城乡统筹背景下的机遇与挑战”为主题,其目的是在现实条件下,针对农村金融创新进行探讨.

2 农户资金的内在需求分析

唯有把握住现阶段农户资金的内在需求,才能有的放矢地构建农村金融创新体系.考察现阶段农户的资金需求,应在城乡统筹及城市化进程的大背景下来进行.正如上文所述,在一系列惠农政策出台以后,极大地引导出农户生产的积极性,从而使得外出务工的农业人口有回流的趋势.这一结果,在改善农业人口空心化局面的同时,也产生了对农业发展资金的需求.通过改革传统的农村金融体系,将有效支持以农户为单位的小额贷款.这一制度安排,将在改善农业人口空心化局面的同时,建立起县域经济发展的资本基础.在此基础上,必然推动农民收入的提高以及“三农问题”的合理解决,最终加快我国新农村建设的步伐.

农户对农业发展资金的需求,主要来源于农业产业化生产与消费性支出的需要.如各项农业生产资料的购写、农业机械化设备的购置等.普通农户若依靠自身农业生产所获得的原始积累,则难以实现对上述劳动资料的购写.在许多地区的农村,还涉及以农户为单位的专业型组织对资金的需求,如农户运输组织.农户运输组织在搞活农村内部以及农村与城市之间的商流,起到关键的支撑作用.作为车辆设备的购置,大都需要通过金融系统的贷款来完成.同时,对于农户的消费性支出而言,随着农户消费结构的升级,传统生存性需求已不能满足目前农户的需要.新时期有农村户口的农户,也不能被简单理解为一个传统的农户单位.即进城务工挣钱,构成他们最主要的收入来源；为农业产业化组织帮工,也构成其收入的一部分.

3 城乡统筹背景下涉农金融体系的功能探究

3.1 农村信用合作社

农村信用合作社,本身就是我国金融体系的创新.经过多年的培育、发展,在推动农村经济发展方面起到了关键的作用.农村信用合作社的资金供给功能,在国家政策的框架内也在不断拓展.现阶段开展的小额贷款业务,极大地方便了农户家庭生产之需.我国农村广大地区,仍然以自然经济的发展为主要特征,商品经济发展受到农户观念、区位以及周边经济环境的制约.以家庭为单位的生产组织盛行,即使拓宽到农村专业技术合作社的范围,仍难以满足农业产业化经营的需要.基于上述客观现实,该农户类型对于资金的需求呈现出小额、还贷周期短等特征.因此,依据农村信用合作社的功能导向,正好适应了农户对资金的需求特征.

3.2 中国农业发展银行

相对于农村信用合作社,中国农业发展银行则主要提供大额贷款.其资金投放领域主要包括农田水利工程、农村交通基础设施建设方面.而且,资金的接收者体现为组织,还贷周期较长.由此可见,中国农业发展银行的资金供给,主要是满足农村公共产品供给的资金需要.农村公共产品的正外部性,将整体优化农村经济的发展,最终惠及各个农户.

3.3 其他涉农金融体系

随着金融功能创新,目前的村镇银行、农村资金互助社,也承担起对农户的小额贷款业务.村镇银行虽小,却是独立法人,区别于商业银行的分支机构,村镇银行信贷措施灵活、决策快.比如,对于10万元以内的贷款,3个工作日内作出决定；10万~30万元以内的贷款,４个工作日内作出决定；农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准,由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成,为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务.

鉴于其他涉农金融组织还处于培育阶段,在关乎“农户需求视角下的农村金融体系创新研究”而言,本文考察对象界定为农村信用合作社组织.

4 城乡统筹背景下农村金融体系的创新研究

在进行创新研究之前,须充分认识当前农村金融体系,制约农业战略性调整、乡村城镇化建设,以及农民增收的主要问题.不难理解,该问题的形成具有深刻的历史累积性.具体而言,受到我国农村区域资源禀赋条件不同的影响,各地农户选择产业化经营的对象乃至方式具有差异性.鉴于这一客观事实,目前农村信用合作社组织就难以设立类似于专家委员会的部门,来对各地农业产业化的前景、资金需求量进行评估.并且,正因为受到资源禀赋条件的影响,造成了农户在生产经营周期上的不同.然而,农村信用合作社组织却未能针对这种情况,设计出具有区别性的还款期限.因此,历史累积形成的制度刚性,是形成上述问题的根源.

以“非农产业资金提供”为例.上文指出,通过发展以农户为单位的运输组织,能有效搞活农村地区以及农村与城市之间的商流.这对于构建城乡一体化经济发展模式,起到了润滑剂的作用.因此,农村信用合作社组织,应优化对农户购写运输工具方面的贷款.如在按揭贷款的首付方面给予优惠.

5 城乡统筹背景下的机遇与挑战

5.1 机遇

熊彼特在提出“创新”的本质时,讲到创新可以被理解为“创造性毁灭”.即对旧有已过时事物的毁灭,对适合现实事物的重新创造.由此可见,农村金融创新本身就是围绕在城乡统筹的内在要求下,所开展的农村金融体系重构.在农村经济非均衡发展态势下,实现城乡经济发展的动态演化.在整个动态演化过程中,农村金融在推动生产要素趋利性流动上,起到了关键的润滑作用.

5.2 挑战

考察我国农村金融体系的历史沿革,其功能导向与现阶段城乡统筹的需要,仍处于逐步适应的过程.同时,一系列长期困扰我国农村资金融通的问题,仍还存在.如,由于金融资金的趋利性特征,在流通中将主要集聚在我国东部发达地区；而首先作出城乡统筹试点的“重庆”与“成都”,都属于西部欠发达地区.由此,如何根据需要畅通的引入资金,便成为目前中、西部农村需要重视的问题.当然,在问题的处理上,还需要通过政府给出适度的优惠政策；在制度红利的驱使下,吸引资金的回流.

城乡统筹着力将农村与城市合成整体来进行联动发展.因此,农村邮政金融体系能否改变过去只存不取的做法,便又成为现阶段需要面对的挑战之一.农村邮政金融的上述做法,实则弱化了欠发达地区农村资金的需求能力.然而,城乡统筹对于欠发达地区城乡经济发展的意义更大.

6 结 论

新农村建设乃至城乡统筹,其目的在于切实解决三农问题.由于近年来,农村税收减免以及农村合作医疗等保障措施的出台,促使在外务工人员,逐渐选择了离土不离乡的就业方式.可以预测：未来,我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活.通过对农户资金的内在需求进行分析,才能合理、科学地构建农村金融体系.具体就创新方面而言,主要体现在：基于既定架构通过优化组织体系,增强与农户上述资金要求的适应性.

城乡统筹,使得农村经济与城市经济统一至共同的经济循环中.此时,农村经济分系统受到城市经济分系统“负熵流”的作用,逐渐处于有序状态.两大经济系统,在非线形交互作用的过程中,不断激发农村各生产要素的趋利性流动.并且,两大经济系统间的非线形交互过程,又促成了对农村金融多样化的需求趋势.因此,包括邮政金融在内的国有金融体系,还需同样与时俱进地优化自身金融功能.

参考文献:

［1］彭琳.农村金融体系的改革与创新研究［J］.商业文化(下半月),2011(2).

［2］周民源.供应链金融契合农业集约化经营的实践与启示——基于黑龙江省肇东市五里明镇的个案研判［J］.中国农村金融,2011(2).

［3］唐志武.吉林省农业产业化的金融支持研究［J］.吉林省经济管理干部学院学报,2011(2).