陈光甫金融思想

一、陈光甫生平简介

陈光甫出身寒微,12岁时在汉口的一家比利时报馆做学徒,凭着自己的努力与勤奋,考入汉口海关邮局,被洋务写办景维行召为女婿,并在清政府赴美参观团中任事,而后留美求学获商学学士学位.学成归国后,他改组江苏银行,创办上海商业储蓄银行,凭着自己的才干,提出“一元开户”,使上海银行由“小小银行”成为全国商业银行之冠.另外,陈光甫还创办了中国旅行社,怎么写作社会.抗战中,和胡适一商一文,与美方达成“桐油借款”和“滇锡借款”协议.后移居香港,1965年迁往台湾,1976年病逝,享年96岁.

二、陈光甫金融思想探究

陈光甫的金融思想,具体而言就是经营商业银行的思想.

(一) 陈光甫关于商业银行定位的思想

商业银行的性质特点在理论上自是了然,但在实际操作中其定位却很难把握,尤其在那个战事连绵、法治缺乏的时代,当时的社会各界对商业银行的定位主要有三种倾向：一是以商业银行为提款机器,这是旧军阀和政府的观念而言的；二是以商业银行为上层权贵人士的资金融通怎么写作机构；三是以商业银行为金融风险投资的载体.比较而言,陈光甫关于商业银行的定位非常清晰,也显然有别于以上三种倾向.

对于商业银行的资金,陈光甫认为“银行之钱乃市面之流动资金,应使之生产,轮流不息”.

对于商业银行的作用和怎么写作对象,陈光甫认为应该是“怎么写作社会,辅助工商”,不应该是为权贵怎么写作的机构,也不应该是金融投机的载体,而应该努力促进社会进步、实业发展,这一点是陈光甫金融思想的核心所在,他在日记中也多有涉及.陈光甫1928年在汉口居住时,批判当时的汉口银行家“以结交官场为职务,不屑与商人往来”,认为“银行一业乃社会建设之原素”.1930年陈光甫北上视察青岛分行,一日晚间与银行职员和旅社社员共膳谈话,陈光甫问他们“吾等当如何怎么写作社会?”青岛分行经理黄恂伯即对答云“我等应以和易之态度、平等之精神待客,不论百元之客、一元之客,皆需竭诚接待”,属下对陈光甫“怎么写作社会”之理念领会如此,实为难得.但是陈光甫并不十分满意,随即指出“即无一元生意之客,亦需恭慎款接等本行以怎么写作为宗旨,对于顾客,须尽力予以便利,对于商人,须努力以求亲近等吾辈本为社会怎么写作,即无利亦需为之”,窃以为以“无利为之”之精神,博社会大众之好感,生意门路自然广开,上海银行断不至陷于“无利”之境地.

陈光甫不仅秉承“怎么写作社会”的理念,而且还努力做到“送银行到社会”,一方面积极开拓小额贷款市场,另一方面则多多设立分行以便利顾客. “本行为贯彻怎么写作社会之行训,更举办二事,一为静安寺路分行制小放款,限五百元以下,有二人担保,即可放款,利息一分”,“二为扶助小工厂小资本商店之发展,此事正在筹办,余意即小到水果摊肆,我辈亦当扶助之”,这两项小额贷款虽紧贴“怎么写作社会”宗旨,但似与上海银行谨慎放款和对物信用的原则有所违背,但陈光甫认为“盖人遇婚丧大事,或致以重利借贷,受人剥削,本行以低利及简捷之手续,借款于人,使解一时之厄,人非木石,讵无感激之心,故轻易不肯丧失其信用.”事实上,自1930年上海银行小额贷款创办以来,放款十余万元,其中仅有一笔未清,由此观之,此事与陈光甫谨慎放款之原则其实并不违背,而怎么写作民生之效果则斐然.

虽然以“怎么写作社会”为根本宗旨,这并不是说陈光甫开办上海银行不求利润和报酬,只是陈光甫将商业银行的报酬严格定位于以银行的优质怎么写作以换取报酬,反对银行不经过“怎么写作”而获取额外报酬.陈光甫认为,商业银行作为资金融通的相似度检测机构,存款取之社会,放之社会,不同于普通实业以投资获取利润,商业银行别无所凭,只能通过金融怎么写作以换取报酬.陈光甫非常反感盲目牟利机构的存在,认为商业银行是“以经济的方法,调剂营运,贡献于社会,因贡献而获得报酬,分其余润”,只能“以所能换所需,尽一份力量,得一分报酬,而不取不应得之利益”.应该说,陈光甫将银行利润定位于提供怎么写作的回报,是非常“本分”、健康和正确的.

以上是陈光甫关于商业银行定位的思想的主要内容,概括言之,即商业银行之资金为社会之必要流动资金,离之则现代社会经济生活一日都无法进行,因此商业银行应以“怎么写作社会、辅助工商”为宗旨,并同时在怎么写作社会的过程获取中应得的报酬.

(二) 关于商业银行营业风格的思想

陈光甫关于商业银行营业风格的思想与第一部分一脉相承,并且在上海银行的营业活动中切实实行.

陈光甫认为商业银行务必去除旧式钱庄和权贵银行的官僚习气,“盖从前之银号银行经理,有官僚习气,深处高堂,官架十足,对待顾客,骄矜冷酷,若上官之对属员等我等从事银行业界,有何可恃而可以骄人耶?”,故认为“官僚习气,最宜戒除”.同时,陈光甫要求上海银行的行员经理“须平民化而到街头去”,“须除守株待兔之习”,“不可略存自满之心,而交臂坐守,须脚到街头,拼命设法,与顾客接近,将本行基础,建筑于民众之上”.与此同时,陈光甫还要求银行保持创新作风,要努力顺应新潮流,切不可故步自封,落于人后.除此之外,针对当时银行界普遍存在的巴结权贵、急功近利的作风,陈光甫明确提出“人争近利,我瞩远功”“敬远官僚,亲交商人”,扎根于工商业界和普通民生,从小做起,以求立稳根基,开创长远发展之局面.

总体而言,陈光甫为上海银行确立的经营风格主要是平民化、社会化、商业化、保持创新精神并注重长远效益.

(三) 关于商业银行放款原则的思想

陈光甫办上海银行定位于“辅助工商”,即注重向工商业界放款,不过,虽然他辅助工商心切,但原则也非常鲜明：1、主张提倡对物信用而不是根据私交来做出放款决策；2、始终坚持谨慎原则.

其一,当时有商人欲以烟土作押向上海银行贷款,陈光甫认为虽然上海银行志在辅助工商,但烟土之事对发展国内工商业毫无益处,认为“烟土为银行家不应受押之品也”,因此明确告知顾客抵押烟土“与本行宗旨不合,无法帮忙”.

其二,上海银行在中资银行中是最先设立调查部并聘请经济专家主持,主要工作是对工商企业进行信用调查和盈利能力调查,因此上海银行的风险控制机制比那些靠印象、私交而决定放款与否的银行严密得多.

由上观之,陈光甫关于放款原则的思想特点有二,一是实在,即银行放款要真正能够起到辅助工商的作用,二是谨慎,前景不佳、经营不善的企业难以从上海银行获得贷款.

(四) 关于商业银行用人的思想

陈光甫对上海银行如何用人十分重视,一方面尽量发现、任用和培训人才,另一方面尽力激励人才的主动性并有所约束.陈光甫明确宣告,“本行用人,自开办以来,素一秉大公,不论何人,苟有优秀之才能,必予以相当之地位”,同时他也认识到随着社会经济不断发展,训练行员“亦是一件要事”,遂聘请著名经济学家刘大钧“为本行经济专家,编制月报,研究金融问题”“拟于每星期四晚在行内公开演讲一次等此举专为训练行员,提高一般人员之思想”.另一方面,陈光甫对员工也加以激励和约束,在刺激员工主动性、创造性的同时,也力求去除员工之私心杂念.1930年底,陈光甫决定在上海银行原有股本250万元的基础之上,再增加股本250万元,新增股本中由旧股东认购半数,其余250万元均归行员认股,目的即在于“设法使全体行员咸为本行之股东,使行员与行,成为一坚强之组织,其间关系,更为亲密,即有切肤关系,办事自能勇往直前”.除此之外,考虑到银行业的特殊性,陈光甫要求行员“捐弃借公众籍贯谋个人发展至恶根性”,勉励“同人勤慎为公,无外务,一心想把银行办好”,切忌出现“私囊肥而公司瘦,野心遂而事业毁”的情况,并且同样严格要求自己,以身作则.

从上海银行的发展历程来看,其人才选任、激励与约束机制是比较成功的,上海银行不仅走出了一批优秀的现代银行家,也从未发生因行员之私心引致银行重大损失的事件,而此类事件在当下也颇为多见.

(五) 关于同行业竞争的思想

现代经济学已证明,市场竞争是实现资源优化配置的最佳手段,是实现社会帕累托最优的必要条件.但对于个别企业而言,竞争实不是一件好事,因为只有获得垄断地位才能占有超额利润.但陈光甫基于“怎么写作社会”和“以怎么写作换取报酬”的理念,反而对同行业的竞争持欢迎态度.陈光甫在1931年提到,上海银行在南京设立了多家分行,因受社会欢迎,“有相当之发展,致引起同业之竞争,使南京同业,皆有振作之精神,为同业计,亦是可喜之事”.

由此观之,正是由于上海银行立足于怎么写作社会和以怎么写作换取正当之报酬,并不致力于追求超额利润,因此对同行业竞争并不排斥,甚至因为同行业参与怎么写作社会而欣喜.

(六) 关于建设银行的思想

银行被称作是“银行的银行”,在很大程度上就是“商业银行的银行”,故央行与商业银行关系紧密,陈光甫对于如何银行、如何理清央行与商业银行的关系也有自己的看法.

1928年,国民政府开始考虑设立银行,陈光甫关于这一方面的观点主要体现在他的《银行应办事业意见》一文中,他对如何银行提出了五条意见：一是央行应维持超然地位,脱离政治关系,明确指出银行是国家的银行而不是政府的银行,央行发钞应着眼于“均衡货币之供求,写卖金银能保持正金之准备,存放款项能调剂全国之金融,汇兑能增进国际之贸易”,而“不为政府所操纵”,并且也反对财政部长兼任央行行长和对央行中商股比例设定49%的上限的规定；二是发行兑换券应受地方发团监督,以固信用；三是应厘定本位货币,废两用元,统一现行币制；四是应集中现款以调剂金融；五是应辅助普通银行而不与竞争业务,否则央行容易借助政治权力使得一切商业银行均难以生存.

个人认为,陈光甫关于如何银行的思想是非常现代而正确的,只是当时的国民政府无法做到.

三、总结

本文立足于通过探讨《陈光甫日记》来研究其金融思想.究其根本,陈光甫的金融思想在于提倡并立足于为社会发展提供金融怎么写作,同时坚持以现写作技巧念和经营技巧来银行.由上观之,陈光甫既努力要做“开明资本家”,在追求盈利的同时,也通过“怎么写作社会、辅助工商”来借以实现自身的“理想”.而此金融思想,或许对我国尚未完全健全的金融制度有一定的启示作用.