网站原创2014年以来,由余额宝引起的风波不断.先是各大传统银行纷纷推出自己的类似产品,如平安银行的平安盈,中行的中银活期宝,民生银行的如意宝,兴业银行的兴业宝等.4月,中信银行也发出声明,表示将联手诚信基金推出薪金宝.
相比其他的宝宝,在产品功能上,薪金煲的出现实现了货币基金的又一次升级换代,最大创新在于它更加智能的申赎方式：可实现余额理财、实时申购份额确认、ATM取款、转账、消费自动赎回、每日收益结转等功能,几乎囊括了现有的所有支付功能.完全不影响客户日常支付,却能为客户提供更高的收益率.
春节过后,余额宝的收益就在不断缩水,5月余额宝的7天年化收益更是跌破了5%.据天弘基金公布的数据显示,余额宝5月11日的7日年化收益率为4.985%,首次跌破了5%,12日又再度下降至4.969%,已经连续第七天下跌.
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不仅宝宝类产品收益缩水,互联网金融面临传统银行的类似产品竞争加剧.近日,央行高层再次给余额宝等背后的货币基金定性――不是金融创新.“余额宝只是简单地把存款搬到互联网,对经济结构调整和实体经济都没有什么贡献.”其实,余额宝等货币基金大行其道,并不是因为解决了实体经济的融资难题,余额宝背后的货币基金主要投资于银行间拆借市场,在银行资金紧张时,为银行提供成本较高的流动性,早已有之,算不上什么本质创新.
再来看看另外一条消息, 5月15日起北京、上海、广州、沈阳、西安、成都、武汉多地街头,惊现印有京东LOGO的ATM机,不禁让我们猜测京东是否将要进军银行业?早在2014年2月13日,京东商城上线了一项名为“白条”的个人消费贷款怎么写作.京东用户经过信用评估后,可最高获得1.5万元信用额度,在京东全网可以凭信用先消费后付款.而如果京东开始从事银行业,这些功能又可以进一步增强,通过一个账户实现理财、购物和信用消费,京东的整个会员体系会借助大数据分析得到质的提升.
而银监会3月份公布了首批发起设立民营银行的企业名单,京东的大股东腾讯拿到了牌照.但民营银行的审批时间较长,审批标准也比较严格,因此从审批下来到开始运营,还需要很长时间的准备.而对于在中国还属于新生事物的互联网金融来说,整个金融业务从产生到成熟还需要相当长时间的打磨.
如果说年初余额宝等互联网金融产品的高利率让传统银行走下了神坛,如今,互联网金融也从开始归于平淡.对于传统银行来说,余额宝不过是大门口莽撞的陌生人,但其所带来的鲶鱼效应却不容忽视.比如薪金煲的推出,很可能成为取代活期存款的新业务形态.需要注意的是,如果活期存款被薪金煲类产品取代,银行业盈利能力重要指标之一,息差将会进一步收窄,银行的盈利水平也会受到一定影响,这一步迈出的代价不菲.这种现象不难理解,因为随着金融市场的发展,金融产业同种业务的收益回报逐渐降低是一种正常趋势.面对互联网金融的挑战,如果大而不强、创新缓慢、缺乏怎么写作导向的中国传统金融体系能够回归市场经济的常态,并强调开放、与透明,且以新技术来激发现代金融功能的“新气象”才是真正的金融创新.