福建银行业金融相关问题

创新是推动发展的重要引擎.促进金融的产品、怎么写作、管理与机制的创新是银行业实现快速发展的内在要求.近年来,福建银行业的金融创新迈出了较快的步伐,与此同时,也面临一些问题与困难,亟待进行深入的研究并加以解决.

一、福建银行业金融创新的现状

（一）金融产品品种有所增加

福建银行业通过对产品进行创新,极大地改变了偏重存、贷和汇的传统业务模式,促进了业务品种向多样化方向发展.具体表现在：

一是增加了资产类金融产品的供给.比如,对小企业的贷款需求提供了金博士、速贷通、成长助理计划以及展业通等产品；对个人的贷款需求提供了个人助业贷款与固定利率住房贷款等产品.

二是增加了负债类金融产品的供给.在这方面,主要是推出了诸多品种的债券、可转让定期存单、结构性存款、通知存款、企业协议存款、银保通以及银证通等业务,这些创新有效地增加福建银行业的资金实力.

（二）中间业务有所增长

在中间业务的创新品种方面,理财业务的创新得到了快速发展.比如,推出了财库银税通与新式QDII等中间业务新品种.截至2010年9月末,福建银行业的非结构性理财产品共募集了32.73亿元的资金,为2009年全年募资量的1.61倍.

由于实施了金融创新,促进了福建银行业的中间业务收入实现了较快增长.2009年达到了23.17亿元,增长率为13.48%；2010年达到33.75亿元,增长率大约为41.68%.

（三）怎么写作功能与渠道有所拓展

福建银行业,一方面注重人性化怎么写作理念的推广,另一方面大力建设电子化渠道与物理渠道相结合的怎么写作体系.

第一,创新怎么写作方式,缓解了客户“排长队”的问题.比如,工行实行分区怎么写作制度；农行推行“52”灵活工作制度；建行启动“网店转换工程”,促进了柜台怎么写作效率的提高.

第二,大力打造多元化的怎么写作渠道.充分发挥信息网络技术的依托作用,电子银行等交易渠道更加便捷和高效,节约了大量的交易成本,并且其功能已经覆盖了公、私的基本业务.与此同时,财务顾问、资产证券化以及融资顾问等新型怎么写作功能得到了发展,促使了公司业务和信贷业务的有机结合.

二、福建银行业金融创新的主要问题

福建银行业的金融创新尽管在品种、理念、手段与制度方面取得了显著进步,但是受到体制与技术等因素的制约,较之于发达国家与地区,尚有较大差距,其金融创新自然也存在诸多问题.

（一）创新动机不强

发达国家与地区的金融创新具有利润追求和风险管理两个基本动机.受这两个基本动机的支配,发达国家与地区的银行在实施具体的金融创新之前,必须经过成本-收益分析、技术要求、市场容量等可行性研究.

目前,福建银行业推出金融创新的动机不强,主要源于严格的金融管制和不合理的体制.福建银监局对福建银行业的业务范围、利率水平、分业经营体制以及资本市场等实施了严格的金融管制,在很大程度上缩小了金融创新的空间.此外,自主经营、自担风险、自负盈亏与自我约束的经营体制尚未在福建银行业得到全面落实,削弱了银行业的创新动力,导致了金融创新的不规范竞争,甚至出现了成本超过收益的金融创新.

（二）创新效率较低

一是金融创新的品种不多,其结构也不尽合理.近年来,福建银行业所推出的创新品种,基本上是将高收入阶层作为怎么写作的对象,而忽视了中低收入阶层的需求.由于内外部因素的制约,福建银行业的创新业务规模较低,无法形成规模效应.

二是创新偏重于数量扩张,科技含量较低.福建银行业已有的金融创新主要侧重在外在的建设,比如扩张金融业务与增设金融机构等,这样的金融创新尽管容易掌握和方便操作,但是科技含量不高.

三是资产类业务的创新少于负债类业务.福建银行业长期以来将存款等负债业务作为竞争重点的业务领域,比如金融债券、政府债券与大额存单等负债类业务类的创新有了显著的发展,而贷款等资产类的业务创新较为缺乏.

（三）创新人才紧缺

制约福建银行业金融创新的瓶颈因素是创新人才的严重不足.金融创新是一个复杂的系统工程,而精通法律、经济、产业、会计、金融等专业知识的全面型人才非常匮乏,造成金融衍生工具开发深度不够,不能有效地满足国内外金融市场需求.

目前,福建商业银行的怎么写作与产品具有较强的同质性,是创新人才不足的表现和结果.同质性的竞争使得对产品与怎么写作的效仿成为最优的竞争策略.与此同时,创新所产生的知识产权没有得到法律的有效保障,以至于金融创新市场的后来者可以利用其“后发优势”,在激烈竞争的市场上赢得优势地位,最终导致金融创新能力大幅度萎缩.

三、加快福建银行业金融创新的对策

（一）完善金融监管机制

福建银监局应积极创新金融监管机制.一是创新监管理念,促使单一的合规监管转变为合规和风险并重的监管.二是创新监管的方式与手段,将被动监管转变为主动监管.三是增加金融监管的科技含量,提高对信息进行收集、归类与分析的能力.四是协调各方,形成有效的监管合力.

（二）提升金融创新效率

首先,中低收入阶层是福建省的主要消费群,应根据他们的实际需求,进一步加大金融创新的力度；其次,因地制宜地创新中间业务.对于经济欠发达地区,应将代付、代收以及租赁业务作为发展重点.而对于经济发达地区,应将高收益、高科技的中间业务作为发展重点.

（三）培养金融创新人才

金融创新实质上是人才竞争.要为员工提供接受新知识与新业务的培训机会,以增强其创新的意识与能力.与此同时,应抓好对复合型人才的培养,建设宏大的金融创新、系统分析、宏观判断等方面能力较强的队伍,以避免产品的同质性,增加产品的差异化与市场影响力.

参考文献：

［1］朱斌.商业银行风险防范之我见［J］.云南金融,200年9期

［2］陈立新.市场经济条件下的金融风险与防范机制的建立［J］.甘肃市场金融,2004年7期

［3］胡德海.当前非银行金融机构的风险的主要表现及化解对策［J］.金融与经济,2009年4期

(责任编辑：罗云凤)