小额贷款公司在农村金融体系中作用的

[摘 要]“小额贷款”作为一种新兴融资形式,其小额、多笔、快捷、灵活的特征契合农村融资条件,为解决农民融资难问题提供了一条有效途径,鉴于此,文章就小额贷款公司在农村金融体系中的作用以及小额贷款公司在实际运行中存在的问题进行分析,引导小额贷款公司健康可持续发展,以重构农村金融体系.

[关 键 词 ]小额贷款公司；农村金融体系；作用

小额信贷,也称微型金融,起源于上个世纪七十年代孟加拉国的格莱珉银行,主要面向贫困人口提供金融怎么写作,是扶贫减贫和推动中小企业发展的一种有效金融工具.我国小额贷款公司开始于2005年,最初在陕西、山西、四川、贵州、内蒙古五省（区）进行试点.2008年5月,中国人民银行、银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,对小额贷款公司做出了初步规范,并正式明确小额贷款公司日后有机会转制为村镇银行,给一直处于灰色地带的民间资本创造了沐浴阳光的机会.在此背景下,小额贷款公司如“雨后春笋”般发展迅速,截至2011年12月末,全国已有小额贷款公司4282家,贷款余额3915亿元,全年累计新增贷款1935亿元.

一、 我国小额贷款公司发展现状

(一)产生背景

小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织出资,不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司.这种被称为“穷人银行”、“草根金融”新型机构在我国的出现,是为改善农村金融怎么写作而进行的重要金融体制创新,对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有重要意义,同时也为地方政府有效组织民间金融资源,促进区域经济协调发展开辟了新的路径.

(二)运作机制

小额贷款公司的贷款对象广泛分布于各个行业,如农民经济合作社、农产品深加工企业、生产加工制造业、商贸企业、怎么写作业、物流企业、个体工商户等.与一般商业银行相比,小额贷款公司在放贷程序和手续方面更加简便、快速、高效.有些资金当天就能到位,如需进行现场调查的,也一般在1—3个工作日内完成,面对的客户基本有三类：商业银行坚决不给贷的、银行可贷可不贷的、急等钱用的.灵活便捷是小额贷款公司制胜的“法宝”.小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定.小额贷款公司“只贷不存”的业务性质,使其具有资金来源渠道的确定性和有限性,贷款利率安排上的灵活性,业务拓展地域范围的灵活性,怎么写作对象的弱势群体性与贷款额度的微小性四大特征,为其快速发展提供了有力条件.

二、我国农村金融发展现状与问题

(一)农村金融体系发展现状

1.金融机构怎么写作功能弱化.在我国大多数农村地区,金融机构生存成本高,营业机构网点少,缺少贴近基层的中小金融机构,尤其是缺少根植于农村的微型金融组织.基础性金融怎么写作较为薄弱,主要的金融产品和怎么写作往往仅限于存取款业务.一些金融机构在拓展县域金融市场时,将主要精力集中在经济条件相对较好的城镇,对农村地区、农民生产生活状况了解较少,更是缺乏对农民消费特点和金融需求的调查研究,使得金融产品和怎么写作缺乏针对性和差异性,不能有效满足广大农村地区的实际需求.

2.农村地区资金外流严重.我国农村地区金融机构具有运营成本高、盈利能力低、怎么写作半径大的特点,在农村地区发放贷款的好企业好项目很少,各金融机构营业网点往往充当的是当地资金“抽水机”的作用.吸收农村地区的存款后,将资金发放给城市的好企业好项目,或者直接上存各金融机构总行,由总行统一调配,长期以来农村地区当地农民贷款难问题就难以得到化解.

(二)农村金融怎么写作供求矛盾

1.金融怎么写作品种单一与农户需求多元化的矛盾.农村地区农户的金融需求不均衡,收入水平不同的农户对金融怎么写作的需求存在较大差异,农村地区单一的金融怎么写作难以满足金融需求多元化的农户.调查显示,收入较低的农户对金融的需求依然停留在存、贷款方面,对资金汇划、理财怎么写作等金融怎么写作的需求量不大,传统金融需求占据农村金融需求的主导地位.收入较高的农户贷款金额较高,其贷款基本用于生产经营,金融怎么写作需求也不局限于资金需求,而是有更多家庭理财、票据融资等方面的金融需求.

2.支农金融机构势单力薄与农户资金需求旺盛的矛盾.四大国有商业银行在农村地区的金融业务急剧萎缩,机构网点纷纷撤并,农信社一家金融机构承担起支农主力军的重任.但是农信社受自身资金实力弱、金融基础设施陈旧、金融怎么写作手段落后、信息化程度低等因素影响,与各银行业金融机构相比,农村信用社吸收存款难度大,难以满足农户不断高涨的资金需求愿望.

三、小额贷款公司在完善农村金融体系中的现实意义

(一)小额贷款公司为民间资金提供了投资渠道,并将分散的民间资金形成信贷合力

我国民间借贷日益活跃,借贷资金的规模逐步提高,民间资本在民间自由无序流动,处于松散、盲目、缺乏规范的状态,造成大量资金体外循环,给国家宏观经济运行及其调控造成冲击.同时,由于区域、交通等因素限制,民间借贷呈现小额和分散的局面,很难形成规模信贷.而小额贷款公司的出现很好地弥补了民间借贷的缺陷.一方面,小额贷款公司将分散的民间资金汇集起来形成信贷合力,使信贷资金可以更有效地发挥支持地方经济发展的作用.另一方面,小额贷款公司作为私人资本进入金融领域的一个有益探索,其注册资本全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳,它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款.从而可以引导、吸纳民间资本,为民间资本提供了广阔的发展平台,使大量的民间资本可以在政策范围内进行阳光下的资本运作.

(二)小额贷款公司的成立将有力支持“三农”,拓宽农村金融供给渠道

受区域经济社会发展滞后、人口密度承载力低以及商业银行经营管理体制改革、全面实行绩效考核等因素影响,上个世纪九十年代以来,我国农村金融机构屡遭撤并,数量锐减,直接导致基础金融怎么写作的严重缺失,国有商业银行陆续压缩基层经营机构,从农村地区退出经营.同时,贷款权限也从基层行逐步上收分行甚至总行,导致大量储蓄资金上收和外流,乡镇金融机构网点大幅萎缩.农村金融怎么写作基本由农村信用社独家支撑,形成了“一社支三农”的局面.农村金融市场竞争机制的缺失,致使作为农村金融主力军的农村信用社金融产品创新动力不足,农村金融怎么写作严重边缘化.小额贷款公司的进入增加和拓宽了各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融怎么写作的不足.小额贷款公司机制灵活,手续简便,放款及时,既能够满足农户和农村中小企业简单、快捷的金融需求,还可以依据客户特点开展个性化信贷怎么写作.有利于解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等农村地区金融长期面临的问题.对促进农村经济发展,增加农民收入,推动新农村建设将发挥重要作用.