江苏省民生金融实施现状

“十二五”规划中特别强调民生,把它作为整个规划的出发点及落脚点.要实现社会主义现代化,必须着力解决事关人民群众切身利益的实际问题,加快推进以保障和改善民生为重点的社会建设.而江苏省也积极贯彻落实党的精神,将民生问题提上新的高度,发挥金融在改善民生方面的作用,综合运用多种货币政策工具,鼓励和引导金融机构对于民生方面的支持.但是因为江苏省经济发展和民生工程建设还不协调,民生建设的步伐慢于经济发展步伐,中小企业融资困境依旧限制其发展、融资结构有待改善,“三农”方面金融组织资源供给不足,房价依旧过高,特殊群体创业的扶持力度不足,保障性住房无法充分满足人民需求等问题亟待解决,贫富差距很大,所以民生金融惠民工程依旧任重而道远.

一、 江苏省民生金融实施成效

江苏省为充分发挥金融在促进民生保障和改善中的积极作用,更好地推动江苏经济又好又快发展,于2011年3月启动实施“民生金融创业惠民”工程.“民生金融创业惠民”工程主要由“中小企业金融优质怎么写作竞赛”工程、“民生金融创业”工程、“民生金融惠农”工程、“民生金融安居”工程和“民生金融帮扶”工程五项子工程构成.

在中小企业融资方面,截至到2011年11月末,江苏省中小企业贷款新增3246.95亿元.其中,小企业贷款增加1817.82亿元,分别占全部企业贷款新增的88.3%和49.44%.江苏省中小企业贷款余额2.49万亿元.其中,小企业贷款1.25万亿元,分别占全部企业贷款余额的74.66%和37.28%.1-10月江苏省新增中小企业信贷户数1.16万户,其中小企业新增1.14万户；在推动创业方面,配合“民生金融创业惠民”工程开展的“债务融资工具余额倍增计划”有效实施,截至11月末已有80家企业发行各类债务融资工具654.9亿元左右,分别是上年的2.7倍和1.7倍,超额完成“倍增计划”各项目标.而全省首家科技支行――农行无锡科技支行也为怎么写作高成长高风险的新型科技企业的发展取得了积极成效；在惠农方面,江苏省涉农贷款新增2733.07亿元,占全部贷款增量的47.73%,比上年同期提高1.65个百分点；全省累计发放扶贫小额贷款25亿元、小额担保贷款9.43亿元；在安居工程方面,保障房开发贷款呈几何级数倍增.1-11月,全省新增保障房开发贷款238.3亿元,是上年的11.74倍,占全部新增住房开发贷款的58.42%.年度保障房建设任务提前超额完成,1-10月,全省完成保障性住房45.3万套(户),达到全年目标任务的101%；在金融帮扶方面,全省累计发放扶贫小额贷款25亿元,创历史新高.同时,江苏省金融生态达标县33个、优秀县19个,金融生态环境呈现良性发展态势.

二、 江苏省民生金融实施过程中存在的问题

（一）民生金融面临成本高、风险高、利润低的“两高一低”困境.民生金融多由政府和银行联手实行,而在实行的过程中,对于银行不免遇到逾期贷款较多、贷款跟踪困难、实施成本较高等问题.如对小企业贷款,手续繁琐、金额小,需要更多的人力、时间等资本,同时面临违约风险较大,资金的机会成本较高,使得很多的银行不愿意做小企业的贷款业务,对于创业、惠农等方面同样存在此类问题.这使得政府压力加大,严重影响了民生金融的高效实施.

（二）推动民生金融的手段较为单一.江苏省对于民生金融的实施主要以资金投入为主,配套的方法和手段较少,资金只是投放下去,在监督实施、拓宽民生发展道路等方面较为短缺,这使得资金无法得到充分有效的利用.手段的单一也同样加重了财政的负担.

（三）民生金融的投入不平衡.在民生金融发展报告中我们可以看出,对于中小企业的发展有很大程度的倾斜,在农业自然风险比较大、收益较低的情况下,金融部门对于涉农惠农的热情远远不够.在帮扶方面,主要是政府的微薄之力,难以加大银行对于金融帮扶的动力.对于目前依旧高额的房价,保障性住房的供给数量远远小于需求,同时保障性住房更多的被部分非满足保障性住房条件的人占有.

（四）民生金融实施的地区差异较明显.民生金融的实施情况在很大程度取决于经济水平、金融环境以及政府的怎么写作水平.目前江苏省的民生金融实施情况是苏南的中小企业有更多的资金进行运转,保障性住房的赔偿措施很到位,在金融的进一步支持下,科技农业发展迅速.但是对于苏北,银行资本不够雄厚再加上政府的可支配收入较少,民生金融的发展问题难以解决,无法达到预期效果.

三、 改善民生金融的意见及建议

（一） 对于成本高、风险高、利润低的“两高一低”困境问题,首先要进行合理定价,使得双方在进行业务时,能够达到互赢的形势,而不是形成银行或政府单方面的进行扶持.在政策方面也要进行倾斜,要对于推动科技小企业贷款、大学生“村官”贷款、青年信用示范户贷款等多项民生金融产品实行较大幅度的利率优惠,降低银行和政府实施的成本.

（二）在实施民生金融手段方面,应不断创新,同时配套相应的措施.如江苏科技金融业务是成功融合降成本、控风险、保利润三大市场化原则并取得显著成效的民生金融业务典范,农行无锡科技支行则是很好的实践例子.积极探索多种民生金融怎么写作模式,着重培育符合民生金融需求特点的低成本、高收益、足以抵补风险的金融产品,更好地满足民生金融的发展需求.在实施民生金融的同时,政府应该加大政策的倾斜和保护,为其顺利进行保驾护航.

（三）在对于涉农方面,政府应进一步完善农村金融结构,形成以小额信贷、村镇银行、资金互助社等组织形式为主体的农村金融供给体系,对商业性金融形成补充.在风险预警方面也要做到及时有效,以降低农业风险的损失.对于三农方面的投入,政府也可以大力发展农村保险,以分散风险.

（四）对于缩小民生金融实施效果的差别方面,首先要深化金融体制的改革,提高民生金融的实施效率.要加大金融生态化金属,为民生金融的发展提供良好的发展环境.针对不同地区的实际情况,制定出不同的政策和措施.可以实施帮扶政策,苏南的城市和苏北的城市实施一帮一政策,经常进行交流考察.对民生金融的实施情况设置评比指标,促进各地区的民生金融发展.

（作者单位：南京审计学院金融学院）