农民渴望多样高效的金融怎么写作

一、 结构性贫困带来金融渴望

农民的经营规模非常小,农户的数量极其庞大,这意味着小规模、分散化是目前农村金融市场需求的主要特点.

从青海省共和县调研归来的张凯竣脑子里深深地刻着那一片被沙漠包围的村庄和土地,那一片从黄土高原向青藏高原过渡的农区,冬寒夏凉,干旱少雨.这一恶劣的自然条件给人们带来的不是挑战的勇气,而是默默的顺从.类似于这样屈服于自然条件恶劣的结构性贫困是造成贫困地区人们安贫乐道、丧失斗志的原因之一.

清华大学经管学院的刘玲玲副教授通过调查发现,这种贫困造成城乡差距是惊人的.以甘肃为例,城镇居民的人均可支配收入超过了8000元,而农村的人均纯收入还不到2000元,两者相差四倍还要多.

贫困使农村对金融怎么写作的需求是显而易见和迫切的.

调查显示,农户对金融怎么写作的需求是浅层次的,只有存款需求和贷款需求.从整体上看,在信用社存款仍是农户的第一选择,资金相对更富余的农户则更青睐银行.但是即便是有存款,农户的贷款需求也没有得到很好满足.

统计资料显示,目前我国有1.2亿户农民存在贷款需求,而我国的金融机构仅能满足60%,即7000万户能够获得各种各样的贷款,主要是农户的小额信用贷款和农户联保贷款.

农户贷款难,原因主要是低收入农户陷入贫困陷阱没有偿还能力、缺乏担保、利率也是不得不考虑的问题.

二、农村金融贫困的存贷错位

调查队员黄维说：“在农村,农户小额贷款的业务分配给了农信社,各大商业银行则主要负责企业贷款的发放,这种分工剥夺了农民选择自己信任的商业银行贷款的权利.”

队员朱武祥在甘肃平凉调查后发现,1999年以来,平凉市各国有商业银行在辖区的经营机构平均每年以l2.85%的速度收缩,已由1999年的280家收缩为目前的117家,机构总数下降了58.5%.

调查也证明,农户的贷款只有4.5%来自商业银行,而来自信用社的则高达4.2%.农村信用社成了当前农村金融怎么写作的主要提供者.非正规金融也是农户资金来源主要渠道之一,调查的数据显示,来自亲友借款比率竟然达到了46.9%.非正规金融的信贷利率水平要高于信用社的利率水平,但高利率并没有引起农户与贷款人的利益纠纷.非正规金融之所以受农户欢迎,期限结构和还款方式的灵活性符合农民的需求.

调查表明,农村的存款怎么写作和信贷供给存在明显的错位.商业银行只提供存款怎么写作,基本不向农户提供信贷支持,商业银行退出了农村的贷款市场,却没有退出农村的存款市场.正规金融的贷款怎么写作促进了农村经济的发展,但扩大了农民的收入差距.农村的非正规金融在相当长的一段时间内无法消失.

三、老态的金融要创新

农村的非正规金融机构在相当长的一段时间内无法消失,应将合格的非正规金融机构纳入金融监管系统.

调查队员朱武祥在甘肃临洮调查归来后忧虑说,临洮县银行曾采用过“五户联保制度”的贷款制度,但在操作过程中出现了诸多不规范现象.有时名为5户联保,其实只有3家真正借了款,另外两家只是签字而已,实际上是3家农户享受了5家农户共5000元的贷款额度.一旦无法按期还款时,那两家事实上未贷款的农户会提出“不愿承担连带责任”,给银行收账带来了很大的困难和风险,甚至没有任何办法实施最后补救.

在新农村建设的开局之年,银监会已经在实践中运用使用社团贷款的方式来增强支农作用.通过农村信用社、社团之间组织银团贷款,为那些涉及农村和农村经济发展的大中型企业、农业产业化龙头企业和农村基础设施建设等大中型项目发放货款.

银监会主席刘明康最近也透露,银监会要调整和完善银行业金融机构在农村的准入政策.为了解决西部地区,县和县以下地区,国定贫困县,东北和中部这些贫困地区的金融怎么写作供应不够,竞争不充分,网点覆盖率很低,银监会已经初步考虑,按照商业可持续的原则,降低准入门槛,强化监管约束,加大政策支持,尽快使我国广大的农村地区形成投资多元,种类多样,覆盖全面,治理灵活,怎么写作高效的银行业金融怎么写作体系.

（摘自2006年12月8日《农民日报》）