我国民间金融存在的风险规范措施

点赞:28787 浏览:132510 近期更新时间:2024-03-17 作者:网友分享原创网站原创

【摘 要 】改革开放以来,民间金融得到不断发展,如何有效规范民间金融的发展,已经成为我国金融体系健康稳定发展的关键.本文重点分析了目前我国民间金融存在的风险,提出了规范民间金融引导民间金融正规化的措施,希望能为规范民间金融的发展提供借鉴.


【关 键 词 】现状 风险 措施 五位一体

一般来说,民间金融是指那些自发产生的,没有得到法律法规的正式或直接认可,游离在正规金融体系功能范围之外,未纳入国家监管管理范围内的金融活动.目前我国的民间金融规模逐年增长,资金来源及流向多元化,组织形式多样化,利率高涨导致了信用风险剧增.当前最重要的是充分认识民间金融的各种形式所存在的隐患,然后进行有效的规范和引导,以达到充分利用民间资本,促进金融体系健康稳定发展的目的.

一、民间金融存在的风险

我们可以通过分析民间金融的组织形式来找出民间金融存在的隐患,目前民间金融组织形式主要有:(1)民间借贷.民间借贷主要有口头约定型、简单契约型和型,从其形式我们可以看出,民间借贷存在很大的隐患.(2)合会.合会是一种基于血缘、地缘的小规模的非正规金融组织,由于合会本身运做不规范,融通资金用于,挥霍,甚至会员携款潜逃的事件时有发生,风险不容忽视.(3)民间集资.民间集资一般是企业为了运转而进行的有偿集资行为,对中小企业来说,民间集资无疑是一种相对能够解决问题的方法,但是这种形式缺少风险评估.(4)地下钱庄.地下钱庄被称为“黑色金融”它的存在是不合法的,涉及非法集资和发放.通过分析,本文总结出民间金融主要存在以下风险:

(一)外生性风险.

1.体制性风险.民间金融作为金融系统的一个组成部分,必然会受到金融体制的影响.随着金融系统的发展,正规的金融部门得到扩张,而民间金融由于体制性的歧视长期处于隐蔽状态.

2.政策性风险.这主要是指因宏观政策、产业政策,及监管政策等政策环境的变化而给民间金融带来的风险.例如货币政策在金融调控中的作用日益突出,也使得对银根松紧非常敏感的民间金融面临突出的政策性风险.

(二)内生性风险.

1.信用风险.从民间金融的形式我们可以看出,民间金融存在很大的信用风险,一旦借款者背信弃义,违反约定,甚至出逃避债,贷款者的资金将很难收回.

2.道德风险.民间金融契约简易,普通借据和口头承诺居多,没有限制性条款或要求借款者定期告知借款用途和经营状况的规定,主要依靠声誉机制约束,一旦声誉机制约束失效,将面临巨大的金融道德风险.

3.高利率风险.2011年后,商业银行在信贷额度的压力下,缩减贷款.众多的中小企业投向民间金融,民间金融的利率飙升.利率飙升会引发转贷风潮,资金流动脱离实体经济.中小企业融资成本加大,倒闭风险增大,反过来可能会造成民间资金链断裂.

4.操作性风险.民间金融的组织程度较低,一般其组织者、经营者、参与者专业知识相对匮乏,在处理流程、信息系统方面也没有合理的设置.传统的乡规民俗约束逐渐失效,而对借款者的信誉评估和信息收集制度也没有建立,存在很大的操作性风险.

二、规范民间金融的措施

长期以来,我国一直存在“中小企业多,融资难,民间资金多,监管难”的问题,中小企业的融资难与民间金融存在天然的配对,两者可以相互利用,共同发展,因此我们应该在防范与控制民间金融风险的同时,引导民间金融的发展.本文建议采用“五位一体”的风险控制组织+引导非正规金融正规化,使得民间资本“阳光化”的模式相结合的方式来规范民间金融的发展.

(一)首先本文建议采用五位一体的风险控制组织来加强对民间金融的管理.

1.民间金融组织需要学会内控自律,在运行过程中要严谨操作规范经营,逐渐建立自己的信用评估机制,开始自己搭建信用数据库,尽管可能不太规范,但也是一种信用的积累.例如温州民间借贷怎么写作中心正在试图建立的民间借贷征信系统,就是一个很好地示范.

2.民间金融行业协会要进行信息提供,业务协调,权利维护.跟踪民间金融利率、期限、用途、借贷规模及时反映民间金融风险.

3.政府部门要做好立法、监督、管理工作.各个地方的政府可以参考浙江省在2013年颁布的《温州市民间融资管理条例》,该条例对民间融资怎么写作主体、民间借贷、定向债券融资和定向集合资金以及风险防范与处置等方面作出的创新型规定值得借鉴.

4.民间金融相似度检测机构(民间资金管理企业、民间融资信息怎么写作企业、民间融资怎么写作公共机构)我们要鼓励这三种民间金融相似度检测机构的发展,逐步规范民间金融市场.

5.民间借贷者之间要完善交易手续,要求信息透明,规范书面文件,增加抵押担保,保证借款用途正当和约定合法利率,积极从渡头上控制金融风险.

通过五位一体对民间金融进行风险控制的同时,我们应积极引导非正规金融走向正规金融,并作为正规金融的有益补充,这是民间金融的终极目标.

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(二)引导非正规金融正规化,主要有4种模式可供选择.

1.农村互助合作金融模式(最终目标:农村合作银行、农信社等).这种模式低准入门槛,能够有效调动农村零散的资金,接受会员股金,只对会员放贷,具有强互助性,并且这种模式建立在地缘、血缘和业缘基础上,能克服信息问题,具有极低的交易费用和运营风险,但是资金的来源有限,不能提供大额贷款.这种模式适宜于中西部贫困农村地区.

2.小额贷款公司(最终目标:贷款公司或民营中小银行).此模式适合具有一定金融运营经验的非正式组织向其转型,具有较强的灵活性和较高的效率,但资金来源不足,缺乏实践经验.这种模式适用于规模较大的村庄及乡镇.

3.村镇(社区)银行(最终目标:区域中小商业银行).这种模式既能发挥规模经济,也能充分利用中小银行的灵活性和信息优势,还能享受金融机构应有的待遇,但借贷的交易费用较大且具有很高的资产专用性,经营成本高.这种模式适宜具有重要位置或拥有自然资源的县域.

4.农村合作银行或农村商业银行.这种模式具有规模优势,低交易费用且能享受金融机构的各种优惠,但是有极高进入门槛,资金来源有一定限制,涉农贷款比例低,有些脱离三农.适宜于东部沿海经济较发达的县域.