农村金融产品和怎么写作:宜宾案例

川省宜宾市有农业人口432万,2009年末的城镇化水平仅有36.5%,和全国、全省的平均水平相比分别低10.72个和2.78个百分点,是一个典型的农业大市.近年来,一方面城镇化建设进程加快,农村经济的市场化程度不断提高,农村实体经济和信用主体呈现明显的多元化发展趋势,经济活动和信用行为对农村金融怎么写作的创新需求旺盛；另一方面农村金融改革明显滞后,传统的营利模式仍然是绝大多数农村金融机构的基本运作手段,导致农村金融大量资金闲置.近期,宜宾市部分农村金融机构主动探索新形势下的农村金融创新,在信贷资金运行模式上取得了有效的突破.

转变传统的抵押担保信贷模式

抵押担保是金融机构长期以来发放贷款的基本条件,而绝大多数乡镇实体经济技术装备水平普遍偏低,缺乏符合条件的有效抵押资产,缺少有资质的企业提供担保,这些都成为贷款难的主要原因.对此,宜宾市金融机构将传统的过度倚重固定资产抵押转变为推行动产质押,以满足更多的县域实体经济信贷需求.一是仓储质押贷款.仓储质押贷款是金融机构和出质人、保管人签订合作协议,以保管人填发给出质人的存货仓单质押,为借款人短期银行信贷业务.金融机构制订完善的操作流程,为粮棉油收储企业及农产品加工大户提供便捷融资渠道.二是林权质押贷款.该产品主要是用企业和自然人所拥有的林权进行抵押贷款,通过与林业部门合作,分别签订林权抵押贷款合作协议书,探索发放林权抵押贷款的路径.三是土地和水域承包经营权抵押贷款.该贷款主要是以农户的土地或水域承包经营权为抵押,向银行申请贷款,解决农村种养殖业大户和专业合作社贷款需求.

矿产资源采矿权抵押

贷款的实践

2009年,宜宾市珙县人民政府颁布了《珙县煤矿企业银行融资管理试行办法》.办法规定,煤矿企业可以用已购写的矿产资源采矿权作抵押,向地方国土管理部门进行矿产资源采矿权备案登记,同时由银行、企业和政府煤炭税费统一征收办公室签订三方贷款回收协议.办法规定自贷款发放次日起,委托政府统征办对该企业所有出关煤按每吨30元收取还贷准备金,每月按协议规定由政府统征办将收取的还贷准备金划入贷款银行,按照对煤炭企业专门制订的“整贷零还”的方式偿还银行贷款本息.当年该县共有18家煤矿企业获得贷款12210万元,长期困扰该县煤炭企业贷款难的问题得到明显缓解.18家获得贷款支持的煤炭企业2009年销售收入同比增长23.7%.

以旅游景区收费权质押贷款

作为国家著名的宜宾蜀南竹海旅游风景区,近年来由于游客接待量不断增加,使得建设大型停车场、改造旅游设施、开发旅游新景区等项目贷款的需求逐年增加.为解决旅游景区开发、改造融资难问题,当地金融机构以风景区收费权质押保证,由市财政局对景区收费权质押出具相关保证资料,先后向风景区旅游管理局发放贷款7900多万元,彻底解决了该风景旅游区融资难的问题.旅游景区已经成为许多金融机构的优质客户,这一转变促进了旅游景区各类设施的不断完善,有效地拉动了地方旅游产业发展.

以“联保+包干”方式分散

贷款风险

农村专业合作社贷款难是各地面临的一个非常普遍的问题,资金不足越发成为农业产业化发展壮大的瓶颈.近年来,宜宾市筠连县农业银行、邮储银行、农村信用社、小额贷款公司采取多元担保、贷款包干、风险分散的“联保＋包干”方式,向该县具有地方特色产业经济的茶叶、水果、蔬菜等农村专业合作社累计发放贷款2190万元,有效地解决了农村专业合作组织贷款难问题.该县“联保＋包干”的基本模式为：年初由多家金融机构对特色产业经济正式实行分片对口包干,多家农村专业合作社实行联合担保；对农村合作社中小规模种植的农户,由农村信用社发放农户小额信用贷款予以解决；对资金需求相对较大的农户,由农业银行发放“惠农卡”贷款予以解决；对能够组成“联保体”的农户,由邮政储蓄银行发放农户联保贷款予以支持,同时由乡镇领导个人提供保证；对合作社的大额资金需求,通过“乡镇财政提供专项担保资金＋财政贴息＋乡镇主要领导个人保证”担保方式开展信贷支持.初步形成了立体合作、分层落实的信贷合作新模式,解决了农村专业合作社贷款难问题.

创新订单型农业担保贷款

农业产业化龙头企业综合贷款模式是金融机构向订单型龙头企业和订单农户提供的,用于解决产业化龙头企业在原材料生产、收购、加工、销售等环节资金需求的一种综合性信贷产品.该模式将农业产业化企业、基地农户和金融机构三方,通过订单合同、担保合同和借款合同三种契约载体联结在一起.与传统订单农业不同的是,龙头企业与农户签订的订单农业合同意向书除明确双方承担写卖购销义务外,还增加了“龙头企业以订单合同为基础,为农户从事订单合同生产而与当地金融机构发生的借贷关系提供信用担保”的内容,形成三方利益共享、风险共担的长效发展机制.

提供综合性农村金融怎么写作

一是银行怎么写作业务.积极改善银行的操作流程和方式,为农村地区信用活动提供便捷怎么写作.二是商易通和农民工金融产品.针对农副产品收购期间需要巨额投放,开发并改善农村金融商易通和农民工等特色怎么写作,采用依托邮政绿卡和实行快速转账的非支付工具替代农副产品收购.三是农机购置补贴“直通车”模式.开展农机购置补贴“直通车”,缩短补贴发放流程,及时拨付补贴资金.农机部门根据上级有关清单编制上报全县农机购置补贴情况表；财政部门根据省农机管理部门和省财政厅农机购置补贴专项资金清单等文件,核实有关数据情况,制订农机补助支付凭证送交人民银行县支行；人民银行县支行对有关文件、附件和凭证进行审核后,通过内部资金汇划和人民银行现代化支付系统将补助款项直接划到农机具生产厂商账户.（作者单位：人民银行宜宾市中心支行） ,□