对我国农村非正规金融的SWOT

摘 要 ：农村非正规金融在国家实施打压取缔的措施下仍然存在,而且不断的发展壮大,已成为农村金融体系中重要一员.作为农村正规金融的补充,非正规金融对农村经济的发展有重要的推动作用,研究农村非正规金融具有重要意义.本文先简单概述农村非正规金融,运用 SWOT分析方法,为其发展提供政策建议.

关 键 词 ：农村非正规金融；SWOT分析；政策建议

金融作为现代经济的核心,已经成为经济发展的第一推动力和持久动力.我国在农村建立了以正规金融为主导的农村金融体系,可农村正规金融自身存在缺陷,无法满足农村经济发展对金融的需求.相反农村非正规金融快速发展,规模、实力及影响等不断增强,支持农村经济发展,成为农村金融市场中重要力量.

1. 农村非正规金融

农村的非正规金融是相对与正规金融而言,主要从法律特征跟金融监管的角度对非正规金融界定.非正规金融是指在为农村金融怎么写作需求者提供直接融资或间接融资的金融怎么写作,不受现行的法律法规监管,游离在正规金融体系之外非法定金融形式,又被称为地下金融、民间借贷等.主要包括农村合作基金会、合会、钱庄、互助会、民间集资等形式.

不仅因正规金融无法满足农村金融需求,还因我国农村特有的乡村信用、小农经济、农业生产经营等因素,综合导致了农村非正规金融的形成.非正规金融在发展过程中,形成了规模大、地域性强、利率高、隐蔽性更强、地下进行等特点.

2. 农村非正规金融的SWOT分析

为实现农村经济快速发展,国家加大对农村金融支持,对农村非正规金融的态度也不断变化,使其发展有着不确定性.因此,需要对非正规金融进行全面把握,促进非正规金融的发展.

2.1 优势（Strengths）

2.1.1 信息优势

农村非正规金融在信息方面优势主要表现在贷款人对借款人的还款能力的鉴别上.由于非正规金融的具有区域性,贷款人跟借款人双方接触比较频繁,贷款人对借款人的信用、道德、收入水平、还款能力等比较了解,经过综合考虑后决定是否贷款,避免了信息的不对称.信息上的优势,在贷款后,贷款人可以比较准确把握贷款是否存在违约风险,及时采取措施,正规金融在这方面滞后.

2.1.2 成本优势

由于非正规金融机构规模较小,基本上没有分支网络机构,灵活多变,运营费用较低,贷款的审批手续简单,节约了大量的交易成本；正规金融机构发放贷款前要搜索借款人信息,贷款后需要跟踪,管理成本较高,非正规金融则不需要.

2.1.3 担保机制优势

正规金融市场对于贷款担保抵押物品要求较高,农村的生产资料、土地跟住房等很难满足要求.在非正规金融市场,借贷双方能够避开这些限制,对于担保抵押比较灵活,像土地、房产甚至农作物都可以.在农村中还存在特有的乡土信用,农户都具有一种“隐形资产”即熟人社会的信任和信誉,在非正规金融中也可以作为担保；在非正规金融市场上,社会道德也是一种隐性担保机制.

2.1.4 机动灵活优势

农业生产具有季节性跟周期性,农村借款通常具有时效性,若是等到正规金融审批结束那时,可能已经不需要了.非正规金融市场相对于正规金融市场对借款的审批手续少,过程简单,速度较快,很好的满足了农业生产的需求；若还贷不能按时,非正规金融可以根据具体情况进行调整,还款的弹性大.

2.2 劣势（Weaknesses）

2.2.1 法律地位上的劣势

非正规金融没有合法的法律地位,活动被政府所限制跟禁止,面临着政府的打击、取缔、治理.非正规金融都是在“地下”进行,不具有跟正规金融竞争的平等地位,在竞争中处于劣势.由于不能够浮出地面,仍有大部分人对非正规金融存有敌意,且发生贷款纠纷时,很难寻求法律的保护.

2.2.2 信息因素

非正规金融的信息优势将随着其活动范围的扩大逐渐被削弱.非正规金融的借贷具有地域性,只是针对少数对象,拥有比较固定的客户.但是随着规模的扩大,客户的增多,贷方所能掌握的信息越来越多,受自身知识水平跟能力的限制,对信息的识别判断能力必将降低,不利于风险的控制,影响非正规金融的发展.

2.2.3 风险控制能力弱

由于农村非正规金融缺乏正规的组织机构与制度建设,在风险控制方面多以经验为主,缺乏制度控制.金融活动多以贷款为主,难以通过多种投资渠道分散金融风险；在资金运作过程中,没有防范资金风险措施；且缺乏内部监督管理机制；经营风险随时可能发生,难以有效控制.

2.3 机会（Opportunities）

非正规金融的影响日益增大,引起了人们的关注,监管层的政策亦有所松动.2006年1号文件明确提出要发展新型金融机构；中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》.非正规金融机构要抓住人们国家对其转变观念道德机会,树立好的形象,适时向正规金融机构转变.

2.4 威胁（Threats）

2.4.1 农村正规金融的挤压

国家给予正规金融机构法律保护、政策支持,对农村的影响日益增长.正规金融利用自身的优势,通过改革、创新开发出针对农村需求的金融怎么写作、金融产品,以正规金融为主的多从层次分工协作的农村金融体系逐步构建完善,使非正规金融的市场跟活动空间被压缩.

2.4.2 国家法律法规对非正规金融的政策

与正规金融的发展相比,非正规金融面临最严重的困境就是国家没有承认其合法地位,我国的《商业银行法》、《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》等对非正规金融予以严禁、打压.

3. 农村非正规金融的发展对策

3.1完善法律法规,给予合法地位

为其搭建一个法制化平台,使其公开的开展活动.完善现有法律法规对非正规金融的性质和边界等加以界定,明确现有的非正规金融哪些是合法或者非法；制定有关法律来规范和保护合法的非正规金融,如“民间借贷法”、“非正规金融组织法”等.

3.2 推进农村非正规金融与正规金融的合作

农村非正规金融跟正规金融,都拥有自己的比较优势,因此在现行农村“二元金融”下,更需要做的是推进二者之间的合作,共同促进农村经济发展.比如二者可以互为对方提供相似度检测怎么写作等.

3.3 改善农村生态环境,加快构建农村信用体系

农村的信用体系建设落后于我国城市的信用体系建设,有必要也必须加快构建农村信用体系.由于非正规金融自身在控制风险能力的滞后,特别在活动范围扩大后,通过构建农村信用体系将有助于非正规金融对风险的控制跟非正规金融市场的稳定.

3.4 对农村非正规金融实行差异化制度安排和分类监管

农村非正规金融的组织形式是多样的,要实行差异化制度安排.对没有违背社会公共利益、有利于交易的实现和农村经济发展,应当给予有效地法律保护；对于非法的、影响社会稳定等破坏性的要给予坚决的打击跟取缔.形成区别于正规金融的监管制度,将农村非正规金融纳入监管体系.（作者单位：云南师范大学经济与管理学院）