商业银行应对互联网金融的

【文章摘 要 】

随着互联网金融的快速发展,商业银行正面临着前所未有的挑战.本文阐述了互联网金融的主要运作模式和发展现状,并分析了互联网金融对商业银行的影响,为我国商业银行的应对对策提些建议.

【关 键 词 】

商业银行；互联网金融；对策分析

随着云计算、大数据技术、社交网络等互联网技术的快速发展,催生了第三方支付、余额宝理财平台、P2P 网贷、供应链金融等互联网金融,让我国商业银行业务受到严重影响.所以,商业银行要充分通过互联网金融来提升资源配置率、简化操作流程、降低交易成本,积极的应对互联网金融带来的冲击.

1.我国互联网金融现状分析

1.1 互联网金融运作的主要模式

通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析,可以将互联网金融分为如下六大模式：

1.2 我国互联网金融的发展现状

（1）用户规模增长迅猛

据艾瑞咨询发布的《2014年中国互联网金融用户研究报告》数据显示,2014年中国互联网金融产品的网民渗透率达61.3%,而随着政府政策的支持、居民收入提高、互联网技术的提升、制度的完善,互联网金融产品的渗透率将进一步提升.以余额宝为例,截至2014年6月30日,用户已突破了1亿.

（2）交易规模持续倍增

据艾瑞咨询的消费金融报告数据显示,2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元,增速超过170%；预计2017年,整体市场将突破千亿,未来三年复合增长率达到94%.以余额宝为例,截至2014年6月30日,规模高达5741.60亿元.

（3）产品种类日益完善

2013年互联网金融开启元年,余额宝、阿里小额信贷、比特币和京保贝等金融产品的上线,再加上P2P信贷、移动支付等互联网产品的日益完善,对金融产品的广度和深度进行延伸,符合用户不同的金融需求.

2互联网金融发展对商业银行的影响

2.1 互联网金融影响商业银行的支付收入

以支付宝为代表的互联网第三方支付平台, 能够进行互联网与移动支付、预付卡发行和受理、货币汇兑、收单等大量业务的支付,严重影响银行相似度检测业务的收入.据《中国支付清算行业运行报告（2014）》显示,截至2013年末,我国第三方支付市场规模已达16万亿元,移动互联网支付结算系统正快速蚕食传统银行的垄断地位.

2.2互联网金融影响商业银行的融资格局

P2P具有快捷、方便、无需抵押等优势,给投资者与筹资者搭建平台,可以解决当前我国个人、中小微企业贷款等困境,近年来备受外界的关注而迅猛发展.据中国产业洞察网了解,2014年上半年,全国P2P网贷成交额157.2亿美元,贷款余额为77.85亿美元,有1184家平台、18.9万借款人、44.36万投资人.作为互联网金融的后起之秀,P2P 正在分流银行的融资业务.

2.3互联网金融影响商业银行的金融相似度检测角色

首先,对商业银行融资相似度检测怎么写作需求分流,以脸谱为代表的社交网络,和P2P网贷平台合作,转变了信息的传播渠道与传递形式,解决了信息不对称、融资成本高等难题,避开银行,符合草根阶层的融资需求.其次,对商业银行独占资金支付相似度检测格局的改变.根据艾瑞咨询统计数据显示,2014年第二季度中国第三方互联网支付市场交易规模达18406.6亿,同比增速64.1%.

3.商业银行应对互联网金融冲击的对策建议

3.1 以客户为中心,创新互联网理财产品

虽然各种“宝宝产品”短期之内难以撼动银行存款,但一定程度上分流了银行存款额.基金公司与银行联手打造的“类余额宝”产品能够与互联网金融产品竞争,迅速争夺用户.依托数据挖掘和信息平台,借助银行自身优势,以客户的实时需求为导向,加强中小额度的理财产品的创新开发,并充分进行线上线下理财渠道的融合,进而降低用户对互联网理财平台的热衷度,进而对银行竞争压力进行有效缓解.

3.2 大力发展手机银行,拓展多元化的便捷支付渠道

随着移动支付的快速发展,银行应加紧布局网络支付渠道,加大对手机、平板电脑等移动终端的银行客户端开发、升级和完善,融合移动生活、支付结算、金融怎么写作等多元应用,进一步提升交互式营销水平与客户体验.同时,加强和第三方合作共享资源,如和三大移动运营商、手机厂商合作,推出“手机钱包”等业务.

3.3 打造银行综合怎么写作平台,创新在线金融怎么写作

打造银行综合怎么写作平台,满足用户衣、食、住、行等多方面需求,充分利用用户信息资源,积极发展电子商务、金融超市、在线融资等网络业务,推出基于互联网应用且符合个人、企业需求的创新金融怎么写作.同时,充分分析、挖掘和利用客户信息,更好的开发出针对性强的创新金融产品,提供更优质的金融怎么写作,实现线上交易与线下金融的对接融合.

3.4 加强多方位合作,竞争中求共赢

首先,加强管理银行的资金流和信息流,有效控制风险,降低银行的交易成本；其次,对上下游资源进行整合,打通全流程的业务链条,为客户提供信息流、资金流怎么写作与全场景金融解决方案；再者,联手搭建中小企业在线融资平台,发掘新用户群；第四,联合小贷、担保、租赁、基金、证券等金融怎么写作商,汲取淘宝的成功经验,搭建核心商务平台,实现和客户群的联动和融合.

3.5 基于顶层设计重塑银行业务流程

基于商业银行组织架构的顶层设计,重新塑造业务流程,建立便捷、高效、多样化的金融怎么写作形象.以银行业务的网络化、电子化为手段重构怎么写作体系,实现组织扁平化管理,简化业务操作方式,减少贷款、信用卡等业务的审批环节；进而提升组织效率；加强中小微企业的怎么写作力度,整合客户存款、贷款、支付、理财等数据信息,对用户的消费习惯、投资偏好等进行总结分析,进而更好地提供针对性的优质金融怎么写作.

【参考文献】

[1]周琳越.互联网金融的发展对商业银行的影响和对策分析[J].商Business, 2014（19）.

[2]张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].金融理论与实践, 2014（5）.

[3]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融, 2013（12）.

【作者简介】

涂爽.1985.5.男 籍贯：湖北武汉.