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体制变革往往伴随着创新.中国的金融改革,正值互联网金融潮流兴起,在传统金融部门和互联网金融的推动下,随着信息通讯技术和互联网的发展,互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越大.互联网金融的出现,给原有传统银行业带来巨大的冲击和挑战.在互联网金融抢占市场的背景下,就互联网金融与商业银行的差异进行比较分析,并就传统银行应对策略进行探讨.


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互联网金融商业银行挑战策略选择

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所

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采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网使得传统金融业务更透明、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征.

一、互联网金融的现状分析

随着安全、移动等网络技术水平的实现,用户对电子商务越来越熟悉,面对客户的新需求应运而生出新模式及新业务,即互联网金融.它的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越深入传统金融业务的核心.当前国内主要互联网金融模式:

第一种模式,例如各银行推出的网上银行,互联网发挥渠道的作用,传统的金融通过它为客户提供服务.

第二种模式,类似阿里金融,由于它具有电商的平台,为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件.互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持.

第三种模式,P2P的模式更多的提供了 服务,把资金出借方需求方结合在一起.

余额宝、理财宝、百度百发等新兴的网络理财产品,其实质是以网络手段发行的货币基金.一般来说,货币基金约85%左右的钱存入了银行,剩下的买了高信用的债券、银行票据之类的金融产品.因此,这类理财产品风险极低,一般来说是保本的.

2014年初阿里巴巴、腾讯和百度发行的三大理财产品,其收益率普遍高于6%,也就是每万元存款日回报高于1.64元.然而传统银行人民币的活期存款年利息是0.385%,1年定期存款利率是3.3%.银行提供的理财产品通常资金越大、冻结期越长,回报越高.如果资金超过100万以上,易找到6%以上回报的产品.以工商银行为例,根据2012年年报工商银行当年存款为12.5万亿元.包含个人存款为6.07万亿,其中定期存款3.56万亿,平均付息率为3.44%;活期存款2.51万亿,付息率0.4%.也就是银行存款超过41%是活期,银行基本上是零利率,若考虑通胀则在贬值;定期存款基本上都是1年期的.而1年至3年的贷款基准利率是6.15%,而多数企业要以更高的价格才能获得.因此普通银行存款特别是活期存款,每年的购买力贬值是巨大的.在这样的背景下,余额宝们显然非常有吸引力,银行存款的大搬家未来完全不可避免.还以工商银行为例,如果它的个人活期存款全部转为余额宝之类的产品,然后重新回流工行,工行每年需要多付出1400亿的利息;如果全部个人存款都转为余额宝回流,则工行每年要多付利息2318亿元;如果企业存款也加入这个大军,工行的利息总支出将增加到4846亿元.2012年工行税前利润只有3087亿元.

另一方面,大数据、云计算的出现给传统银行的贷款方式带来挑战.传统条件下银行了解一个企业比较困难,很多企业缺少抵押物,为了控制风险轻易不敢扶持轻资产的中小企业.但是互联网时代有大数据、有云计算和云存储,企业的蛛丝马迹都会被存储起来,判断一个企业的财务状况、信用状况,不仅依据更多,成本也更低.所以传统银行如果不与时俱进,贷款风险和信用成本就会高过竞争对手,就会错失很多前景良好的中小企业客户.互联网开启了金融业一个崭新的时代.传统银行业,面临着新抉择.不能适应的银行,必将衰落乃至消亡.

二、银行的应对策略分析

互联网金融的浪潮已席卷了互联网和金融两个行业,不仅影响到了金融市场,也在间接抢夺传统商业银行的客户.从数据上看,阿里巴巴联合天弘基金推出的投资产品余额宝已服务4,900万客户,资金规模超过2500亿元;而腾讯使出“微信红包”也让微信支付用户数剧增,理财通正式上线不足一月总体规模已远超百亿.虽然与整个银行业存款46万亿元的级别相比还微不足道,但用户确实在转移.

在互联网金融浪潮的冲击下,银行业开始群起反击,银行产品全面触网.2014年1月12日工行“融e购”商城正式上线营业打响了第一枪.据了解,工行的电子商务平台集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷等功能于一体,关键在于“支付+融资”.建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、农业银行“E商管家”都已开门迎客,只待中国银行“中银易商”正式上线,五大行悉数加入互联网金融之战.多家银行都将“在互联网上再造一家银行”作为目标.某国有大行电子银行部的负责人在参加望智库和《财经国家周刊》主办的“互联网理财”研讨会时指出,通过电子化渠道,银行可以将传统金融服务搬到网上.同时,互联网金融也启发银行去照顾原来没有照顾到的客户.

互联网金融的本质还是金融,银行在客户资源、风险控制和产品销售上更有优势,银行开始加快互联网金融的布局.中国银行专门成立了网络银行办公室,正在研究打造一个综合电子平台,为客户提供金融和非金融服务,计划2014年年中上线.而另一个值得期待的模式是民生银行直销银行.区别于传统银行通过网点的获客方式,直销银行是通过互联网渠道获客.据了解,针对互联网用户的特点,民生直销银行会与一些货币基金、第三方支付平台合作,推出相应的金融产品.伴随着互联网金融业务的布局,银行组织框架也开始了新一轮的重构.传统银行的客户都是属于分支行,但直销银行是单独运作的方式.由于业务开展模式不同,而且对比传统金融业务,互联网金融更强调互联网思维,以及对客户体验的重视.因此各家银行纷纷打破原来电子银行部、零售银行部的划分格局,成立专门应对互联网金融的部门.2013年,中国银行在创新研发部的基础上又成立了网络银行办公室,主抓中行推出在即的电子化平台.2012年底,中信银行成立了全新的网络银行部,独立于对公条线和对私条线,将独立开展客户经营.然而银行仅仅重塑组织架构和产品仍然不够,银行因为受到高强度的管制,在生存空间上反而更狭窄. 央行牵头扛起互联网金融监管大旗.中国央行正与牵头相关政府部门研究制定监管规章,力图遏制互联网金融业备受欢迎的新一代投资产品的潜在风险;并与银行业、证券业及保险业监管机构联手,努力在今年落实相关监管措施,防止消费者信息被盗用或误用,确保互联网投资产品的风险得到充分披露,并禁止非法融资活动.能够惊动央行的当然不是小企业,而是BAT这样的三巨头,阿里、腾讯、百度纷纷不遗余力谋求布局金融行业,而更多的互联网企业也相继进入,但市场的规则和秩序没有制定,仅靠行业自律是不现实的.央行提出监管是非常必要的,以提高准入门槛,增强用户的风险防范意识,促进互联网金融的健康发展.

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传统银行积极应对客户流失.存款的分流和理财产品的转向迫使大银行要进行金融创新.比如建设银行已推出“金管家”个人客户(家庭) 管理业务,突破了单一账户的视角,按照客户及其家庭的维度同意管理短期流动资金,提高资金使用效率和管理水平.其实,余额宝的影响和意义并没有媒体们渲染的那么巨大,它实际上是用于购买货币基金,而货币基金最重要的投资方向是银行的协议存款.即消费者的资金大部分转了一个弯又回到了银行体系内.对银行而言协议存款的成本高于活期存款的成本.所以余额宝收益飙高,是因为银行间资金比较紧张;当银行周转过来,其收益就会滑落.而银行最大的隐患是用户习惯养成后对互联网金融产品过于依赖.反击当然还只是开始,监管自然也不是结束,互联网金融和传统商业银行的博弈将持续进行.


本篇论文来源:http://www.tjhyzyxy.com/jinrong/jrgl/383621.html

三、结语

通过上述的分析我们发现:互联网公司的创新确实起到了增强金融体系内的竞争、改善中小企业信贷资金来源、促进国有银行提高竞争力的作用;但国有银行具有的信用优势始终不会变,这也是其最大最根本的优势.互联网金融的崛起已是不争的事实,目前的问题是如何引导其健康、有序的发展.而传统银行应正确看待互联网金融兴起带来的机遇与挑战,与时俱进地将银行传统业务与互联网相结合,不断创新,利用自身优势更好地为客户服务.同时应建立相应的监管机制和管理体制,维持市场良好的秩序,避免客户利益受损.

参考文献:

[1]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展――基于货币金融理论视角.银行家,2012(11).

[2]卓尚进.互联网金融:在创新中蓬勃发展.金融时报,2013(6).

[3]邓中.竞逐互联网金融正当时.金融时报,2012(10).

[4]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究.金融研究,2012(12).

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