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农村金融新政策试点地区金融服务供给面的改善,将使区内大量企业和农户直接受益.金融组织的多样化也趋向于向下拉平金融服务的利率.这就是竞争魅力之所在.

中西部农村成最大金融特区

2006年12月22日,银监会推出了新的农村金融准入政策,首次正式引入农村银行业竞争,为农村银行业金融组织多元化奠定了制度基础.12月31日,银监会正

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式批准中国邮政储蓄银行开业,邮政储蓄银行的建立和贷款业务的开展,将直接动摇现有农信社在农村金融中的准垄断地位.

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中国邮政储蓄银行的市场定位,是充分依托和发挥网络资源优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务.邮政储蓄银行将设立专门的农村金融服务部门,面向“三农”开展业务.此外,鉴于自身的信贷员业务知识薄弱,邮政储蓄银行短期内还得通过加强与政策性银行、农村合作金融机构或者其他金融机构开展业务合作,也就是“借鸡生蛋”.


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这些新的政策将扭转过去几年来农村银行业日渐垄断化的局面.2003年以来,我国农村地区农信社和四大国有商业银行改革的大趋势是全面强化集权和垄断,改革越多,正规金融机构离数量众多、布局分散的农户越远.农信社改革试点可以区分为五种目标模式,即改建为农村商业银行,农村合作银行,以县(市)为单位将信用社和县(市)联社各为法人改为统一法人,继续实行乡镇信用社、县(市)联社各为法人的体制,以及降格、合并、重组、撤销农信社.改革试点的结果,是农信社的控制权纷纷从乡镇级上收.同时,四大国有银行纷纷退出县域以下地区,贷款权纷纷从县域上收.

新的农村金融准入政策,实际上把试点地区变成了有史以来最大的金融特区.在金融特区内,推行的是前所未有的低门槛准入政策.在县(市)设立村镇银行,注册资本最低300万元即可;在乡(镇)设立村镇银行,注册资本最低100万元即可;在乡(镇)新设立信用合作组织,注册资本只要30万元;在行政村新设立信用合作组织,注册资本只要10万元.商业银行和农村合作银行设立专营贷款业务的全资子公司,注册资本最低50万元.

金融准入区农村金融服务供给面的改善,将使区内大量企业和农户直接受益.金融组织的多样化也趋向于向下拉平金融服务的利率.这就是竞争魅力之所在.

新的金融改革政策对国内外所有机构和个人都是一个机会.过去外部机构或者个人的金融扶贫难度很大,现在则简单多了.当一个人手中有钱,就有找一家村镇银行、小额信贷银行或贷款公司入股的可能.不论何种身份,官员、学者、企业家、农民,只要愿意,就有可能变成银行家.

对外资谨慎过度

虽然目前在门外似乎已经能够窥见农村金融市场门内的无限风光,但要跨入门槛仍需要高超的技艺.新政策对外资和非银行业资金的进入途径进行了限制.根据规定,村镇银行应采取发起方式设立,且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人.由此既排除了外国金融机构直接进入中西部试点地区农村银行业的可能性,又剥夺了国内银行金融机构之外的机构与人员直接进入的机会.这种限制性政策无疑可以确保新成立的农村银行业金融机构将由熟悉国内银行业务的人员负责管理,但是,排除外资银行业金融机构的直接进入权应该说有害而无利.

有些人担忧外资银行业金融机构的直接进入可能会“扰乱”中西部银行业,这种想法是没有道理的.事实上,外资银行业机构“席卷”中西部县域及县域以下存款资金的可能性是极小的,而且审慎监管安排也可以避免这一点.如果外资银行业机构发起和控制村镇银行,可以使村镇银行有面向农户和农村企业需求而提供适当金融服务的意识,这种意识和做法正是我国现有农村银行业金融机构所缺乏的.笔者认为,当前的限制政策其实造成了农村金融业的效率损失和福利损失.

监管竞争,民众受益

虽然各界对目前农村信用社改革成果褒贬不一,其由上而下的集权式改革也为学界所诟病,但通过改革,尤其是银监会要求农信社推行农户小额信用贷款和联户担保贷款,确实扩大了农户信贷的覆盖面.截至2006年11月末,全国农户贷款余额9532亿元,获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数达7072万户,占到全国农户总数的31.2%.

与此同时, 银行为使农村民间金融合法化也作出了艰辛的努力.央行几年来在多种场合呼吁民间金融要浮出水面.吴晓灵副行长还提出,金额较大的资金需求可以考虑通过建立只贷不存的投资公司来满足,而金额较小的资金需求可以考虑只贷不存的小额贷款公司来满足.从2005年开始,在央行和地方政府的推动下,山西、四川、陕西、贵州、内蒙古、宁夏、河北等省份相继诞生了小额贷款公司.各地农户资金互助组织的组建和运行,也得到了央行各级部门的大力支持,甚至有一些农户资金互助组织正是由于央行地方部门的庇护才幸而未被扼杀.

2006年年底银监会关于农村地区金融的改革方案虽然只涉及银行业金融机构的市场准入,但其步伐已经远远超越央行的改革步伐,可以说是后来者居上.而且,鼓励各类资本新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行,以及鼓励境内商业银行和农村合作银行到准入区设立专营贷款业务的全资子公司,这不仅意味着农村大兴村镇银行和专营贷款业务的全资子公司的黄金时代将要到来,还预示着中国小额信贷春天的到来.按此,既可以建立农村小额信贷银行,也可以建立农村小额信贷公司.

目前,央行已经为民间借贷浮出水面做了大量的调查和准备工作,虽然真正出台的措施还不多,但其蓄势待发.也许可以期待,央行会厚积薄发,加快民间金融的合法化步伐,从而使我国农村进入一个民间金融的春天.

期待进一步开放

迄今为止,农村金融改革试点表面上沿袭了我国渐进式经济改革的“试错”做法.但是,我国经济改革的“试错法”其实很大一部分是由下而上发起的,边际上的突破最终导致全局面貌的改换和改进.而我国农村金融改革试点往往是自上而下主导的,不允许自下而上的改革试点,夸张一点可以说是只许官家“放火式试错”,却不许百姓“点灯式试错”,其结果往往是制度竞争有限,导致发现的较好制度的种类有限,甚至产生最糟糕的结果,就是延误我们需要的真正意义的农村金融改革.因此,笔者建议,应该允许在中西部特定农村地区进行多种多样的、既有自上而下的、也有自下而上的改革试点,尽快总结出经验和教训,以期尽快向整个中西部农村地区推广改革.

新准入办法仍以审批制为主,而核准制更符合市场经济的发展大势.因为市场主体更接近信息源,更能发现市场机会和风险,更能精确计算成本和收益.只要市场主体没有欺诈之嫌,大可不必非审批制不可,应大力推行核准制.这也有利于打击利用审批制设租、引诱市场主体花费资源寻租的行为.

2007年年初,银监会出台了新政策的相关管理办法和指引,其中有些内容比较烦琐.比如《农村资金互助社组建审批工作指引》,规定相当复杂.农村资金互助社可大可小,其管理及运营往往基于一些习惯做法,比较粗旷的,因此一个较好的管理办法是组织人员为农民组建农村资金互助社提供技术指导,而不宜完全按照商业银行的监管框架进行.

(作者单位:中国社科院农村发展研究所)


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