我国农村金融生态环境建设

[摘 要 ]文章以农村非正规金融对正规金融的替代现象为视角,分析得出其根本原因在于落后的农村金融生态环境,并据此得出相应的对策.

[关 键 词 ]农村金融生态；正规金融；非正规金融

一、农村非正规金融替代现状

（1）农村非正规金融已经取代正规金融成为农民融资的主要渠道.国务院发展研究中心2005年对全国29个省（直辖市、自治区）,1962个农户的抽样调查显示民,63％的农户有贷款需求,实际发生借款行为的农户占样本的51％.在有过借款行为的农户中,从亲戚朋友中借款的占58％,从农村信用合作社借款的占37％,根据调查推算,目前大约只有四分之一的农户能够从正规金融机构获得贷款支持.（2）农村非正规金融充当着农村中小企业和农业资金缺口的主要弥补者.1999-2003年金融机构短期涉农贷款占总贷款的比重较低,除2003年该比重达到10.05％外,其余各年都在10％以下；乡镇企业的短期贷款上占比9.16％～9.645％,而且乡镇企业贷款余额占金融机构贷款余额的份额逐年下降,从1997年的7.3％下降至2002年的5.2％,农业在整个金融机构中战胜的贷款余额还不到6％.

二、农村非正规金融替代的原因分析

（1）农村经济落后,流动风险极高,造成信贷资本运转成本高.首先,农民太穷和农民太弱是制约农村微观金融生态良性运行的关键变量,“农民贷款难”是农村金融生态体系自我调节功能发挥作用的最终结果.由于农民太穷太弱导致农村金融生态中的资金供求链条人为断裂,农民无法有效从金融生态系统获得物质能量,金融机构主体无法有效与金融生态系统进行能量交换.其次,农业的弱质性.农业具有季节性、长期性,对资金需求具有不稳定性、零散小额性,不能形成大批量标准化的稳定的贷款安排,使得正规金融在满足其需求时不具有规模效应.再次,农村中小企业的不规范性和弱小性.中小企业短期偿债能力弱,财务风险大以及财务信息透明度不高,信用资源不能共享,能够用来担保的抵押物很少且变现能力差,提高金融机构的信贷风险和贷款回收成本.（2）制度建设落后,交易成本高,导致负向激励.第一,农村法律制度体系不完善.在我国农村,基本财产制度未得到落实和完善,对于财产的法律保护力度不够,再加上在司法方面还没有实现各类主体之间的平等；在执法方面则更是无效,对于违法交易缺乏相应的惩罚机制和措施,与此同时监管的效益又十分的低下,金融结案率低,执行期长,费用高,程序复杂,抵债资产的回收效果差.第二,农村信用制度缺失.信用是金融产生的基石.农民个人、政府等信用缺失将加剧金融机构的逆向选择和信贷配给,以及寻租等低效的资源配置手段的产生,形成不良的激励.（3）政府过度干预,正规金融决策权弱化,形成大量不良贷款,历史处理成本高.第一,政府干涉金融市场的运作,自主确定利率,并充当起金融资源的配置者.第二,国家为了利用农村金融资源实现赶超策略、支持城市及工业发展,通过商业银行国有化和农村合作金融国有化等途径控制农村金融资源,将改革的成本转给了落后的农村.第三,通过控制金融资源来实现自身政治效用最大化,扭曲资源的配置,不能实现财富的最大化.第四,有的政府出于地方利益的考虑,替本地企业担保,人为的放大金融风险,增加金融机构的负担.

三、构建良好农村金融生态环境的对策

（1）发展农村经济,提供农村金融生态建设的物质基础和持续动力.政府应发挥财政作用和公共怎么写作职能,将致富的信息和技术引入农村,提高农民致富的本领.推动农业的产业化、市场化、资本化、结构优化,形成完善的农业生产、销售、保障体系,降低农业的市场风险.规范中小企业的运作,改善其融资环境,分享信用资源,最好能将中小企业引入资本市场.同时,加强农村金融市场的建设,构建完整的支农金融体系,培育多元化、竞争性的农村金融市场.（2）重构农村制度,形成农村金融生态发展的正向激励.第一,构建完善的农村法律制度体系.包括以下两方面：一是保护各利益主体的产权.利用产权的流转实现财富的增值,激励人们创造财富；二是加强金融业务和监管法律制度规范建设,降低金融机构运行成本,提高效率.第二,加快农村信用制度建设.农村信用制度的建立可以大大降低农民向正规金融机构融资的成本,减少担保机制缺失所引起的不便.（3）重塑农村政府,做好农村金融生态建设的协调者.当前中国农村要尽量将其塑造成“市场拓展型政府”,履行好以下三个职能：个人产权清晰的界定及有效的保护；保证市场的交易合约有效履行；保护个人财产不受侵蚀.