对我国农村金融市场的

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2011)08-000-02

摘 要 农村金融发展缓慢,资本要素配置效率低下,导致农村经济发展举步唯艰,现在农村金融市场主要存在“三大缺口”和“两大传统”现状,针对五大问题,提出了分别从金融供应、金融体系、政府扶持政策及农户经济角度,分析了改善农村金融市场现状的措施.进一步有利于促进农村金融市场全面的发展,使农户增收,加快构建和谐社会的步伐.、

关 键 词 农村金融 涵义 现状 措施

一、引言

我国农村金融市场存在“三大缺口”和“两大传统”：“三大缺口”是指制度缺口.供需缺口、效率缺口.“两大传统”是指生产传统和借贷传统.是由于：

1．金融市场偏向工业和城市,使农村金融市场边缘化.

2．现有农村金融市场的主导性,多元化格局无法形成,现在只有农信社一家垄断,缺乏竞争性,设施和怎么写作都处在低水平.

3．农村金融贷款的风险高,成本高,大部分商业性金融机构在趋利性的驱使下,纷纷撤出农村.

4．现在还没有有关农村金融的相关法律和制度,不能很好监督农村金融市场,营造良好金融环境.

5．农村金融机构获得农户及农业企业的信用信息难,信用缺失严重,金融机构资金难以保持持续盈利.

6．农村的土地政策限制了农村产业发展,从而导致农业对资金需求有限,大部分都是小额贷款,而严格的审查程序使小额贷款成本极高,几乎无利可图的地步.

7．农村劳动力自身的统筹、技能素质差,无法合理管理和计划大量资金,从而增加了贷款风险.

8．基础设施的落后,人员素质不高,导致农村金融怎么写作效率低,手续繁琐,安全性不高.

完善农村金融怎么写作体系,深化农村金融体制改革,是巩固农业基础地位、增加农民收入、促进农村经济全面发展的重大对策,也是新时期金融体制改革的重要环节、

二、我国农村金融的内涵及构成

农村金融是指农业和农村经济发展怎么写作的金融怎么写作体系,组织、调剂和管理农村资金的财政业务.主要包括农村贷款、农村储蓄、农村信用合作.通过银行和信贷组织在农村吸收存款、发放贷款、汇兑、转账、结算和管理,以及发展信用合作、保险、信托等项业务.

三、我国农村金融市场的发展概况

1.制度缺口

农村正规金融市场组织不完善,缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制,无法为农村提供较好的金融怎么写作.从1999年开始,全国上千家农村基金会全部关闭,四大国有银行大规模撤并310000多家地县以下基层机构,目前仍在农村开展业务的农村机构寥寥无几,农村的邮政储蓄几乎只吸收储蓄不发放贷款：“支农主力”由于各种原因（政府干预、管制限制以及历史包袱）,为三农提供金融怎么写作能力非常有限.

2.供需缺口

主要包括供给抑制和需求旺盛两大问题：

（1）供给抑制

农村金融数量不足.各家金融机构对农村的贷款余额占全国贷款余额比例由1985年的12.50%下降到2006年的8.62%,下降了三分之一.同时,农村贷款占全部贷款的比与农业产值占全部GDP的比重相对比可以发现,贷款的占比远远低于GDP的占比.可见,农村金融数量没有满足农村经济发展的需要.

农村金融成本居高不下.贷款成本包括贷款利率和贷款过程所发生的所有费用.在高风险的农业贷款情况下,金融机构对农户和农村企业的所有贷款项目都审查严格,这样就造成了相对较高的贷款成本,必然导致预期收益减少.

农村金融工具单一,缺乏消费信贷投资理财等金融产品.目前农村的金融机构主要提供存款和农业贷款,缺乏支持农户消费的消费信贷以及其他理财产品.

农村金融供给地区差异明显.在经济发达的东部地区,金融机构的密度很大,各商业银行不仅进驻到镇上,有的地区甚至进入到村里,这些金融机构不仅吸收存款,还发放贷款.但在广大中西部,各大商业银行纷纷从农村地区撤出,而且,留在乡镇的少数金融机构多数只吸收存款,不发放贷款.

农村金融主体的自身负担重.2003年,农信社的资本充足率仅为6.75%,不良贷款率为29.72%,全面账面亏损5.47亿元.农业银行不良贷款率26.3%.农业发展银行不良贷款率高达54.1%,资本充足率仅为2.38%.高额的不良贷款导致农村金融机构自身负担沉重.

（2）农村金融需求旺盛

农村金融投资工具需求大.据统计农村家庭每年将总收入的10%左右储蓄起来.但是,从目前农村家庭理财的工具来看,投资工具单一即为存款.可见,农户需要特定的、符合农户需求的投资工具.

农村农户贷款需求大.农村人口是我国最大规模的群体,特别是上世纪80年代出生的农户,现在正是其婚嫁、住房和教育投资需求最大的阶段,在婚嫁、住房和教育等方面的投资较大,因此,相应的金融需求也大.另外,农村企业因为几乎没有国家给与的财政资金和计划内资金的支持,所以特别需要依靠金融信贷的支持.

农村基础设施建设需要大量资金.在新农村建设、农村城镇化建设步伐不断加快的过程中,农村的义务教育、公共卫生、交通运输设施、电网、自来水等农村基础设施建设都需要大笔的资金投入.

3.效率缺口

主要包括市场效率低和运转效率低：

（1）农村金融机构市场效率低

农村金融供求缺口巨大.2005年,我国农村金融缺口达到13000亿元,缺口率32%.

金融机构存贷差额巨大.据统计,金融机构农村存贷款差额从1985年的769.46亿元上升到2006年的149571.1亿元,且逐年呈上升趋势：存贷差额占存款余额从1993年的-4.3%上升到2006年的88.5%,且逐年呈上升趋势.

农村金融机构金融资源流向失衡.大不分储蓄资金由农村流向城市,因而给农村提供的贷款增长甚微.

（2）农村金融机构运转效率低

金融怎么写作意识淡薄,农银互相信任,相互依存的合作关系尚未形成.目前,我国农村信贷市场中,正规金融机构网点少,基础设施建设滞后,电子化水平低,网络系统不畅,使得存取款缺少便捷和安全保证.

农村信贷市场竞争性差.由于农村金融市场的高风险性,商业银行和农村合作基金会等机构纷纷从农村市场撤出或是关闭,剩下农信社在农村正规贷款市场处于垄断地位.

农村机构间合作少.一直以来,农村金融机构各自为政,由于网络系统条件差,各机构缺少信息交流平台,难以建立信贷体系,贷款的风险也随之增大.

4.生产传统

农业生产水平低,几乎没有机械化,规模化,从而使我国农村地区,一直都是靠天吃饭,产业化程度低、抗风险能力弱.因此,难以负担高成本的商业性金融.

5.借贷传统

由于农村的人口密度大,家庭成员多,亲戚多,民间借贷普遍,但没有获得合法地位.

四、我国农村金融市场发展的措施

1.从供应角度,金融机构在种类上应多元性,在层次上应结构性,保持竞争性,使供给结构合理化,金融工具多样化,金融怎么写作全面化.

（1）构建合理高效的农村金融制度,努力使农村合作金融,政策性金融、商业性金融、小额信贷组织、农村的保险事业和农产品期货协调发展.

（2）改革现有的农信社的经营模式,提高资金供给效率.

（3）引入多样化的金融投资品种,并配合以积极的消费政策和信贷资金政策,不断开发适合的创新农村金融工具.现在农村仅仅只有储蓄和贷款业务,完全不能满足农户的投资需要,因此各种的小额投资理财工具是现在农村金融机构应该发展的业务.其次,由于农村贷款的成本高,贷款利率也高,而农户的承受能力有限,政府应出资支持农业信贷,调低贷款利率.

（4）大力发展中小额信贷机构和非银行的金融机构,增加农村金融市场的总体供应量,同时避免制度缺口带来的负面影响.重视农村中小规模贷款机构的建立以非正规金融为基础大力发展中小金融机构,着力向农民提供中小额信贷.

（5）肯定并规范农村民间金融市场.发展民间金融的作用.将民间金融纳入金融监管的范畴,进行灵活有效率的管理.

2.从体系角度,应加强农村信用体系建设,形成资金回流.

（1） 大力发展农村金融相似度检测,给金融机构提供农户或农业企业的信用信息,解决信息不对称问题.

（2） 推进农村金融信息化进程,使各大银行联网,共享信息、资源,有效降低贷款风险.

（3） 加快企业和个人征信体系建设,建立健全信用征信体系,推进抵押品替代,扩展抵押品范围,激励金融机构支农动力.

（4） 建立新型农村信用担保体系,使缺少抵押物的农户也可以顺利贷款.

（5） 加快发展农业保险,引进小额保险机制,切实分担小额信贷经营风险,增强农业抵御风险能力.

3.从政策面角度,应强力扶持农村金融市场的政策,消费政策刺激了消费需求,从而构建了城市金融的增长热点.

（1）实行强力支农的财政政策,实行农村金融机构税收优惠政策,降低或是减免农村金融机构的营业税.

（2）实行强力支农的信贷政策,实行适度放开的利率管制制度,建立农村成本和风险补贴基金,使贷款利率降低,让农户贷得起,也还得起.

（3）刺激农村金融需求,将城市消费政策向农村渗透普及.例如：2008年的电器下乡,汽车下乡就是很好的刺激农户消费的政策.

（4）完善农村金融的监管体系,避免故意的欠账、赖账.

（5）用优惠的政策吸引大量优秀的金融人才,使农村金融的前进步伐更加稳健.,

（6）鼓励农村金融机构参与农村基建项目融资,改善农村环境,同时扩大金融机构的业务覆盖范围,降低农村金融机构的风险.

4.从农户经济角度,改善农村金融生态环境,转变农村经济增长方式,发展和壮大“三农”经济.是在根本上解决农村金融市场萧条境况的关键.

总之,只有认清楚现在我国农村金融市场现状,积极采取各种改进措施,才能是农村金融体系更加完善,使农村金融市场真正起到帮助农村经济发展的艰巨任务,使农民增收,巩固农业地位,加快建设和谐的步伐.