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农村金融类有关电大毕业论文,与对我国农村金融市场的相关自考金融毕业论文

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中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2011)08-000-02

摘 要 农村金融发展缓慢,资本要素配置效率低下,导致农村经济发展举步唯艰,现在农村金融市场主要存在“三大缺口”和“两大传统”现状,针对五大问题,提出了分别从金融供应、金融体系、政府扶持政策及农户经济角度,分析了改善农村金融市场现状的措施.进一步有利于促进农村金融市场全面的发展,使农户增收,加快构建和谐社会的步伐.、

关 键 词 农村金融 涵义 现状 措施

一、引言

我国农村金融市场存在“三大缺口”和“两大传统”:“三大缺口”是指制度缺口.供需缺口、效率缺口.“两大传统”是指生产传统和借贷传统.是由于:

1.金融市场偏向工业和城市,使农村金融市场边缘化.

2.现有农村金融市场的官方主导性,多元化格局无法形成,现在只有农信社一家垄断,缺乏竞争性,设施和服务都处在低水平.

3.农村金融贷款的风险高,成本高,大部分商业性金融机构在趋利性的驱使下,纷纷撤出农村.

4.现在还没有有关农村金融的相关法律和制度,不能很好监督农村金融市场,营造良好金融环境.

5.农村金融机构获得农户及农业企业的信用信息难,信用缺失严重,金融机构资金难以保持持续盈利.

6.农村的土地政策限制了农村产业发展,从而导致农业对资金需求有限,大部分都是小额贷款,而严格的审查程序使小额贷款成本极高,几乎无利可图的地步.

7.农村劳动力自身的统筹、技能素质差,无法合理管理和计划大量资金,从而增加了贷款风险.

8.基础设施的落后,人员素质不高,导致农村金融服务效率低,手续繁琐,安全性不高.

完善农村金融服务体系,深化农村金融体制改革,是巩固农业基础地位、增加农民收入、促进农村经济全面发展的重大对策,也是新时期金融体制改革的重要环节、

对我国农村金融市场的参考属性评定
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二、我国农村金融的内涵及构成

农村金融是指农业和农村经济发展服务的金融服务体系,组织、调剂和管理农村资金的财政业务.主要包括农村贷款、农村储蓄、农村信用合作.通过银行和信贷组织在农村吸收存款、发放贷款、 汇兑、转账、结算和 管理,以及发展信用合作、保险、信托等项业务.

三、我国农村金融市场的发展概况

1.制度缺口

农村正规金融市场组织不完善,缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制,无法为农村提供较好的金融服务.从1999年开始,全国上千家农村基金会全部关闭,四大国有银行大规模撤并310000多家地县以下基层机构,目前仍在农村开展业务的农村机构寥寥无几,农村的邮政储蓄几乎只吸收储蓄不发放贷款:“支农主力”由于各种原因(政府干预、管制限制以及历史包袱),为三农提供金融服务能力非常有限.

2.供需缺口

主要包括供给抑制和需求旺盛两大问题:

(1)供给抑制

农村金融数量不足.各家金融机构对农村的贷款余额占全国贷款余额比例由1985年的12.50%下降到2006年的8.62%,下降了三分之一.同时,农村贷款占全部贷款的比与农业产值占全部GDP的比重相对比可以发现,贷款的占比远远低于GDP的占比.可见,农村金融数量没有满足农村经济发展的需要.

农村金融成本居高不下.贷款成本包括贷款利率和贷款过程所发生的所有费用.在高风险的农业贷款情况下,金融机构对农户和农村企业的所有贷款项目都审查严格,这样就造成了相对较高的贷款成本,必然导致预期收益减少.

农村金融工具单一,缺乏消费信贷投资理财等金融产品.目前农村的金融机构主要提供存款和农业贷款,缺乏支持农户消费的消费信贷以及其他理财产品.

农村金融供给地区差异明显.在经济发达的东部地区,金融机构的密度很大,各商业银行不仅进驻到镇上,有的地区甚至进入到村里,这些金融机构不仅吸收存款,还发放贷款.但在广大中西部,各大商业银行纷纷从农村地区撤出,而且,留在乡镇的少数金融机构多数只吸收存款,不发放贷款.

农村金融主体的自身负担重.2003年,农信社的资本充足率仅为6.75%,不良贷款率为29.72%,全面账面亏损5.47亿元.农业银行不良贷款率26.3%.农业发展银行不良贷款率高达54.1%,资本充足率仅为2.38%.高额的不良贷款导致农村金融机构自身负担沉重.

(2)农村金融需求旺盛

农村金融投资工具需求大.据统计农村家庭每年将总收入的10%左右储蓄起来.但是,从目前农村家庭理财的工具来看,投资工具单一即为存款.可见,农户需要特定的、符合农户需求的投资工具.

农村农户贷款需求大.农村人口是我国最大规模的群体,特别是上世纪80年代出生的农户,现在正是其婚嫁、住房和教育投资需求最大的阶段,在婚嫁、住房和教育等方面的投资较大,因此,相应的金融需求也大.另外,农村企业因为几乎没有国家给与的财政资金和计划内资金的支持,所以特别需要依靠金融信贷的支持.

农村基础设施建设需要大量资金.在新农村建设、农村城镇化建设步伐不断加快的过程中,农村的义务教育、公共卫生、交通运输设施、电网、自来水等农村基础设施建设都需要大笔的资金投入.

3.效率缺口

主要包括市场效率低和运转效率低:

(1)农村金融机构市场效率低

农村金融供求缺口巨大.2005年,我国农村金融缺口达到13000亿元,缺口率32%.

金融机构存贷差额巨大.据统计,金融机构农村存贷款差额从1985年的769.46亿元上升到2006年的149571.1亿元,且逐年呈上升趋势:存贷差额占存款余额从1993年的-4.3%上升到2006年的88.5%,且逐年呈上升趋势.


本文出处 http://www.tjhyzyxy.com/jinrong/jrgl/389458.html

农村金融机构金融资源流向失衡.大不分储蓄资金由农村流向城市,因而给农村提供的贷款增长甚微.

(2)农村金融机构运转效率低

金融服务意识淡薄,农银互相信任,相互依存的合作关系尚未形成.目前,我国农村信贷市场中,正规金融机构网点少,基础设施建设滞后,电子化水平低,网络系统不畅,使得存取款缺少便捷和安全保证.

农村信贷市场竞争性差.由于农村金融市场的高风险性,商业银行和农村合作基金会等机构纷纷从农村市场撤出或是关闭,剩下农信社在农村正规贷款市场处于垄断地位.

农村机构间合作少.一直以来,农村金融机构各自为政,由于网络系统条件差,各机构缺少信息交流平台,难以建立信贷体系,贷款的风险也随之增大.

4.生产传统

农业生产水平低,几乎没有机械化,规模化,从而使我国农村地区,一直都是靠天吃饭,产业化程度低、抗风险能力弱.因此,难以负担高成本的商业性金融.

5.借贷传统

由于农村的人口密度大,家庭成员多,亲戚多,民间借贷普遍,但没有获得合法地位.

四、我国农村金融市场发展的措施

1.从供应角度,金融机构在种类上应多元性,在层次上应结构性,保持竞争性,使供给结构合理化,金融工具多样化,金融服务全面化.

(1)构建合理高效的农村金融制度,努力使农村合作金融,政策性金融、商业性金融、小额信贷组织、农村的保险事业和农产品期货协调发展.

(2)改革现有的农信社的经营模式,提高资金供给效率.

(3)引入多样化的金融投资品种,并配合以积极的消费政策和信贷资金政策,不断开发适合的创新农村金融工具.现在农村仅仅只有储蓄和贷款业务,完全不能满足农户的投资需要,因此各种的小额投资理财工具是现在农村金融机构应该发展的业务.其次,由于农村贷款的成本高,贷款利率也高,而农户的承受能力有限,政府应出资支持农业信贷,调低贷款利率.

(4)大力发展中小额信贷机构和非银行的金融机构,增加农村金融市场的总体供应量,同时避免制度缺口带来的负面影响.重视农村中小规模贷款机构的建立,.以非正规金融为基础大力发展中小金融机构,着力向农民提供中小额信贷.

(5)肯定并规范农村民间金融市场.发展民间金融的作用.将民间金融纳入金融监管的范畴,进行灵活有效率的管理.

2.从体系角度,应加强农村信用体系建设,形成资金回流.

(1) 大力发展农村金融 ,给金融机构提供农户或农业企业的信用信息,解决信息不对称问题.

(2) 推进农村金融信息化进程,使各大银行联网,共享信息、资源,有效降低贷款风险.

(3) 加快企业和个人征信体系建设,建立健全信用征信体系,推进抵押品替代,扩展抵押品范围,激励金融机构支农动力.

(4) 建立新型农村信用担保体系,使缺少抵押物的农户也可以顺利贷款.

(5) 加快发展农业保险,引进小额保险机制,切实分担小额信贷经营风险,增强农业抵御风险能力.

3.从政策面角度,应强力扶持农村金融市场的政策,消费政策刺激了消费需求,从而构建了城市金融的增长热点.

(1)实行强力支农的财政政策,实行农

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村金融机构税收优惠政策,降低或是减免农村金融机构的营业税.

(2)实行强力支农的信贷政策,实行适度放开的利率管制制度,建立农村成本和风险补贴基金,使贷款利率降低,让农户贷得起,也还得起.

(3)刺激农村金融需求,将城市消费政策向农村渗透普及.例如:2008年的电器下乡,汽车下乡就是很好的刺激农户消费的政策.

(4)完善农村金融的监管体系,避免故意的欠账、赖账.

(5)用优惠的政策吸引大量优秀的金融人才,使农村金融的前进步伐更加稳健.,

(6)鼓励农村金融机构参与农村基建项目融资,改善农村环境,同时扩大金融机构的业务覆盖范围,降低农村金融机构的风险.

4.从农户经济角度,改善农村金融生态环境,转变农村经济增长方式,发展和壮大“三农”经济.是在根本上解决农村金融市场萧条境况的关键.


农村金融本科毕业论文怎么写啊
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总之,只有认清楚现在我国农村金融市场现状,积极采取各种改进措施,才能是农村金融体系更加完善,使农村金融市场真正起到帮助农村经济发展的艰巨任务,使农民增收,巩固农业地位,加快建设和谐的步伐.

参考文献:

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