基于普惠金融视角的小额贷款公司

摘 要 ：构建普惠金融体系成为当前我国新一轮农村金融改革的目标,小额信贷发展是实现普惠金融的重要内容.我国小额信贷发展过程中存在的问题主要体现在对“小额信贷”的理解存在偏差,小额贷款公司发展速度快,存在“目标偏移”的倾向,社会资金的商业利益与社会责任脱节.指出我国小额贷款公司发展的总体目标是实现财务绩效与社会绩效协调发展,为实现我国普惠金融,在路径选择上应该注重农村金融市场机制培育.提出从开展社会绩效评价、降低交易成本等方面实现普惠金融的对策建议.

关 键 词 ：普惠金融；小额信贷；目标偏移

中图分类号：F832.35

文献标识码：A

文章编号：1009-9107(2012)04-0001-07

引言

改革开放以来,我国一直没有停止对农村金融进行改革,但至今农村融资难,农民缺乏获得金融怎么写作途径的问题依然突出.一方面社会存在大量的空闲资金,居民和机构存款大幅度攀升；另一方面农民和低收入者依然很难获得金融怎么写作.2004年以来我国开始发展小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等农村小型金融组织,开始新一轮农村金融改革.新一轮农村金融改革目的是打破农村金融垄断,增强市场竞争,提高农村金融怎么写作可获得性.2010年一号文件明确提出力争在三年内消除基础金融怎么写作空白的目标,可以看出,国家这几年来一直十分重视农村金融改革,希望通过改革农村金融,发展农村经济,构建和谐社会.普惠金融在我国引起越来越多的关注,新一轮农村金融改革的目的在于实现普惠金融,提供全民尤其是贫困、低收入人口享受金融怎么写作的机会和途径.

目标已经明确,关键在于如何实现这一目标.让每个乡镇拥有农村金融机构只是实现普惠金融的过程和途径,而不是改革的最终目的.目前我国的金融体系已经能让一些富裕人群获得金融怎么写作,特别是金融资源的稀缺性滋生了金融市场的垄断性.因此构建普惠金融体系的重点在于构建为穷人和低收入者怎么写作的金融体系,要通过各种渠道将多种金融怎么写作送到目前被排斥在传统金融怎么写作体系以外的农民手中.在提高农村金融覆盖率的同时应该注重怎么写作“三农”,各种农村金融机构在利用政策机遇占领农村金融市场的同时应该了解农村需求,提高怎么写作质量,提供真正适合农村的怎么写作产品,否则,农村地区虽然拥有金融机构,但这些金融机构可能会“身在农村而心在城市”,使农村金融改革偏离理想的预期.因此,我们应该在让农村地区拥有金融机构的同时真正提高怎么写作质量和水平,实现我国普惠制农村金融改革的目标.20世纪80年代积累的小额信贷经验基本上是减贫模式在某些条件下可以推广,这一认识导致了全球小额信贷业的巨大发展.随着金融在经济中的作用影响加大,各界日益认识到居民享受金融怎么写作不仅仅是一种单纯的资金行为,更是一种权利,从而产生了影响深远的金融普惠制理念,这一理念促进了小额信贷的快速发展.国际经验也证明了小额信贷是缓解农户融资难和扶贫的重要形式,因此,发展小额信贷是我国普惠金融体系建设的重要内容.

一、当前小额贷款公司发展过程中出现的问题

这几年我国新型农村金融怎么写作组织数量迅速增加,根据银监会2012年2月20日公布的统计数据显示,截至2011年年底全国已组建新型农村金融机构786家,其中村镇银行726家,贷款公司10家,农村资金互助社50家.根据中国人民银行《2011年全国小额贷款公司第四季度报告》数据显示,截至2011年底,全国已设立小额贷款公司4282家,贷款余额3915亿元,全年累计新增贷款1935亿元.可以看出,小额贷款公司无论在机构数量还是贷款规模上都已经大大超过公益性小额信贷,这种商业性小额信贷形势已经成为我国小额信贷行业的主导形式.小额贷款公司在发展势头上也已经超过村镇银行等新型农村金融机构,而且呈现出将会继续快速发展的趋势.总体来说,我国小额信贷总体发展趋势是正确的,由福利主义小额信贷阶段进入制度主义阶段,各项相关政策和规章制度逐步得到完善,普惠金融理念逐渐深入人心.但在我国小额信贷发展过程中仍然存在一些偏离政策预期的地方,应该引起全社会特别是有关部门的重视.

(一)对“小额信贷”的理解局限于表面的含义

小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷怎么写作活动,小额信贷的创立起源于传统经济学和银行业对消除贫困办法的不满意,是为了解决在一般市场经济体制条件下,穷人进入正规金融市场困难而产生的.从小额信贷的内涵来看,首先它是一种“小规模”信贷,同时又不单纯停留在“小规模”这一层面,更主要的是小额信贷作为专门为穷人和低收入者怎么写作的信贷方式,是不同于商业性贷款的新型信贷合约.小额信贷是向贫困家庭提供非常小的贷款,以帮助他们从事生产经营活动或扩大他们现有的小生意,这些贷款通常是无担保的、小额度的,一般的商业银行都不提供这类金融怎么写作.目前国内有人对小额信贷的理解局限于“小规模”信贷,这是没有看到小额信贷的深层次含义.因为如果只局限于小规模信贷这一“数量”上的含义,在具体操作过程中是难以把握的,在经济相对落后地区1万元算小规模信贷,但在经济发达地区也许10万元甚至50万元也算小规模信贷.对小额信贷的理解的“表面化”使我国小额信贷的社会目标难以实现,目前很多小额贷款公司甚至一些商业银行说自己在从事小额信贷,要求国家给予优惠政策,实际上严格的说他们是在对中小企业贷款,真正发放“三农”贷款的很少.

(二)小额贷款公司发展速度过快,呈现爆发式增长

改革开放以来我国应该采取的是“渐进式”模式,此轮农村金融改革也是实行先试点然后推广的模式.根据银监会安排2012年底我国将成立1294家新型农村金融机构,从全国2000多个县市来看,是一个令人兴奋的数字.同时全国各地小额贷款公司发展很快,有些地方政府提出2010年每个乡镇都要有小额贷款公司.从中国人民银行公布的数据知,2010年底我国有小额贷款公司2614家.贷款余额1975亿元；到2011年底公司数量达到4282家,贷款余额3915亿元.一年之内小额贷款公司数量增加幅度为64％,贷款余额增加幅度为98％,可见增长速度非常快,也可以看出国家消除我国农村基础金融怎么写作空白乡镇的强烈想法.但问题的关键在于我们应该培育能够真正为农村怎么写作的金融机构,机构扩张应该稳中求进,成熟一家发展一家,数量布局扩张不是最终目标,只是实现普惠金融的过程和方式.小额信贷盲目扩张会带来一些消极影响,机构扩张会增加一些新的贷款客户,而这些新的客户贷款可能具有更大的风险,降低贷款质量,增加逾期贷款或坏账的数量.另外,对一些分支机构发展的新客户贷款会增加监督成本,因为这些客户大多处在偏远地区,会提高贷款成本.机构扩张使每一个信贷员联系和管理的客户数量增加,花在客户身上的时间必然下降,偏向于为比较富裕的人提供怎么写作,使怎么写作质量下降.以前我国农村有很多国有金融机构分支机构和信用社,都无法为农村提供有效金融怎么写作.现在如果一哄而上成立小额贷款公司,很有可能会重蹈覆辙.