合作金融是农村金融的出路

点赞:22970 浏览:105546 近期更新时间:2024-03-07 作者:网友分享原创网站原创

说到农村和农村金融改革,就不得不提到一个人――温铁军:十年前因为直言农村金融改革路径将导致的问题而从官员转为学者,但他信念不改,坚持“用脚做学问”,足迹遍及30多个国家和地区的农村,希望为解决中国“三农”问题出谋划策.十年的时间,验证了他当时的担忧.今天,他的观点已被普遍接受.采访温铁军,听他谈“三农”积留难解的问题,体会他因之而生的忧患,感受他为农民代言的勇气,会让人想起林则徐的那句名言:“苟利国家生死以,岂因祸福避趋之”.

作为学者,温铁军的探究并没有局限在学术理论上,他身体力行,大力倡导乡村建设,在河北定县发起创办晏阳初乡村建设学院,培训农民,并筹款投入“大学生支农调研”和“劳动者免费培训”计划,试图帮助广大农民提高合作精神和组织化程度.对于农村金融改革,温铁军认为,发展村以下基层的社区性合作金融,是解决农村地区金融供需矛盾的良策.

农村金融改革目标悖论

中国的农村金融改革始于1988年.第一个案例是四川广汉的农业银行管理体制改革,当时希望在县级银行内部建立企业化管理机制.也就是说,希望金融机构在贯彻国家政策的情况下,探索是否可能实行企业化管理.从实质上看,这个改革应该属于国有金融机构的内部机制改革.20年来,我国的农村金融改革大体延续了这个思路,今天的农村金融改革仍然局限在农业银行和农信社的体制改革和机制创新上.作为最早期参与金融改革的成员之一,温铁军对农村金融改革的历史沿革及选择方式如数家珍.

温铁军认为,银行的商业化改制,是中国在21世纪加入国际金融资本主导全球竞争的必要制度改进.如果从农村金融部门自身改革的角度看,其目标――企业化管理、商业化经营,应该说已经实现.目前,农业银行已经成为一个很有竞争力的商业银行,很多发达地区的农村信用社也成功改制,转为地方性商业银行.从这方面看,金融部门自身的改革是成功的,但其“离农”也是必然的.因为农业是与自然性状高度合一的经济过程,不可能超越一年四季的自然规律,比如不可能种下冬小麦加快流动性,因此金融资本一旦成为追逐商业利润的资本,就会异化于产业资本,尤其异化于没有流动性可言的农业产业资本,这是一个规律.商业化的银行撤出农村,追逐高额回报的金融资本远离农业是其改革目标下不二的选择.

而从提出的农村金融体制改革的目标看,是构建怎么写作“三农”的普惠制金融体系.从本质上说,这和农村金融部门的改革是两个领域的事.建立普惠制金融体系是我国作为一个负责任的国家,力图解决农民、农业、农村问题的积极探索.温铁军分析,目前在全世界范围内,能够为弱势农业、分散小农提供普惠金融怎么写作的先例还没有.这是一个难题,也是一个挑战.但建立普惠制金融体系不是商业化金融部门的责任,不能让金融机构商业化改革与怎么写作“三农”的普惠制金融体系建设相重合,因为这两个目标是对立的,不可能一致起来.

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金融排异三类新机构

2006年底,银监会出台政策降低农村地区银行业金融机构准入门槛,在农村地区开展村镇银行、贷款公司和农村互助合作组织等三类银行业金融机构试点.政策初衷,是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,建立广覆盖、多竞争的农村金融怎么写作体系.从目前已挂牌成立的30多家新型机构的实际运行情况看,仍没有走出商业化目标与支农目标相背离的怪圈,甚至已经显示出农村地区原有的金融排斥发展到金融排异的迹象.

温铁军说,金融排异的理论检测说是他的一个博士研究生在长期的调查研究中提出的,并且正在做与此相关的论文.从制度经济学角度讲,一个正向的制度改进是在原有的体制框架内,居主导地位的利益主体的利益得不到满足时,提出制度改进的要求.而实现帕累托最优的制度改进是使相关的利益群体都获得收益,从而不反对制度改进.现在三种小的金融机构,特别是村内的互助合作组织,他们要求的制度改进能否给现有的金融机构带来收益呢?不可能!因为他们的收益太低了,甚至不足以支付商业化正规金融所要求的制度成本.如果其连生存的可能性都没有,更遑论能生产收益增量来推进现有金融体制改革.所以,三种小的金融机构如果仍然按照商业化运作,必然引起金融排异,不可能健康存活.

要建立普惠制的农村金融怎么写作体系,必须有特定的制度安排,才能真正解决分散的小农金融怎么写作.不管新建什么样的金融机构,我国今后一个时期内,重振农村经济的核心,仍然是如何使资金这个最具组织作用的龙头要素回流农村.为此,迫切需要对农村金融改革做出总体部署,其重点仍然在于如何以农村基层的组织、制度创新为基础推进配套改革.并且,改革成败的评价标准不在于金融部门的指标,而在于是否解决了农村金融普遍怎么写作“三农”、适应农村经济发展要求的问题.

日韩台模式值得借鉴

实践证明,正规的、商业化的金融不可能应对高度分散的、兼业化的农户的信用需求,惟一可能形成怎么写作于农业信用需求的金融是非正规、非商业化的金融,因为只有它能降低金融风险,降低交易成本.

温铁军在对农村做了大量比较研究后提出,解决农村金融怎么写作的最好办法,莫过于让农民形成合作组织.只有不断提高农民的组织化程度,不断加强农民的合作能力,让农村有了组织载体,才能对接上国家的资金投入,对接上国家的政策投入,才能够让农村好起来,基础设施建设才能到位.因此,开展以农村基层的组织创新、制度创新为基础的改革,大力发展与农民的合作金融相适应的政策性金融工具,或许是未来农村金融发展的出路所在.

三类新机构中,资金互助组织是较好的选择.一方面,农户要按一定的杠杆率向资金互助合作社入股,增加互助资金,形成承担经营风险的责任.政府可以通过农户资金互助组织将财政和政策银行资金转贷给农户.另一方面,也可以由国家财政和政策银行安排一部分资金支持农户资金互助组织的建立.只有以此为基础,商业银行和保险才能按照企业方式,开展向农户资金互助组织批发贷款或保险的业务,实现规模经营.也只有以此为基础,才能由资金互助组织承担内部市场交易成本,实现信息对称和组织对称.

事实上,正是由于为小农经济提供普遍怎么写作是世界性的难题,才尤其需要中国政府和农民以“创新型国家”战略为指导来开展农村组织和制度方面的自主创新.目前,能提供这种金融怎么写作的只有日韩台模式.

东亚综合农协模式(日韩台模式)不搞条块分割,把农产品的生产、加工、销售,以及农业金融、保险、旅游、超市、餐饮,乃至医疗卫生全放在一个大系统内,没有条块分割互相摩擦造成的成本.政府的支农惠农政策,全部通过这个系统下达.允许农协免税开展饭店、旅游、金融、保险等等经营,一概以50%以上的收益返回给小农.农民并不主要从农业得到收入,而主要在以综合农协为载体的非农经营领域中得到收入.由于农民得到的优惠和收益多,95%以上的农户都加入综合农协.

实践证明,日韩台模式适应分散的小农经济需求的半的农业综合怎么写作体系的主要特点,就是对农民合作社采取特殊政策,放开农业外部规模经营.由于农业产业的特殊性,纯粹的农业生产没有规模效益,政府对农民进行补贴又由于交易费用太高而不可能补到每个单一的农民头上,因此,只能靠农业外部规模来补充农业内部收益下降的损失.政府只能是放开与农业相关的领域,让农民合作经济进入.与农业相关的这些领域包括农村信用、保险、生产资料购销、农产品加工,以及农副产品批发等.所有这些农业生产外部经营领域都能形成规模、产生利润.外部合作经营所产生的收益必须通过合作社内部收益分配补贴到种植业上去,否则东亚小农经济从事的农业就很难持续下去.

只有放开农民在金融领域、保险领域、购销领域以及加工领域的合作,甚至对农民合作社在城市中办的超市进行免税,将其收益返还农村建设,这些合作组织才能具备竞争条件.