农村金融支付现状探析

摘 要 ：随着金融怎么写作“三农”工作不断向纵深推进,构建功能完善、高效快捷、便民惠农的现代农村支付体系,以满足农民的多样化金融怎么写作需求,促进农村经济和农业产业化发展,已成为农村金融机构履行社会责任、实现自我发展的任务.笔者从农村支付结算怎么写作体系机制培育出发,对西部某地区支付清算平台进行了调查,提出了一些有针对性的建议对策,期望加快农村支付怎么写作体系建设步伐,更好地为“三农”和新农村建设提供现代化的支付清算怎么写作.

关 键 词 ：农村金融；支付现状

加强农村支付基础建设,是落实怎么写作“三农”,建设社会主义新农村政策的实质性举措,它对进一步畅通农村金融支付结算渠道,改善农村落后的支付结算状况具有积极的推动作用.支付清算是金融机构为经济社会提供的一项基础性怎么写作,对社会经济特别是农村经济发挥着不可或缺的作用,经过多年的发展和建设,目前,我国的支付结算体系已经普及到县、乡（镇）一级.随着农村经济的不断快速发展,尤其在社会主义新农村建设的大背景下,农村乡（镇）、村的支付结算体系有了一定的发展,但实事求是的讲,农村支付结算仍无法摆脱农村金融需求和金融机构所提供的怎么写作环境、怎么写作项目的双层约束,影响了农村结算怎么写作体系的建设和发展.笔者对西部某地区支付清算平台进行了调查,有针对性地提出了一些建议,期望尽快改善农村支付结算环境,更好地为“三农”和新农村建设提供现代化的支付清算怎么写作.

一、支付环境基本情况

西部某地辖区面积27000多平方公里,乡（镇）近120个,村、组10000多个,农村人口200多万.

金融机构网点分布情况.2011年末,该地区辖内可农村支付结算怎么写作的金融机构260多个.其中：四大国有商业银行和农业发展银行近80个,邮政储蓄银行、农村信用社及其他金融机构180多个.

现代支付工具布放情况.现有ATM机150多台,其中：工、农、中、建等大型国有银行120多台,邮政储蓄银行及信用联社30台.绝大多数ATM机布放在县以上城市,乡（镇）配置30台.有POS机1000多台,其中：县城900多台,乡（镇）近100台.转账160余部.

支付系统对接情况.各金融机构接入行内支付系统的网点,县城180多个,乡（镇）40多个；参与同城票据交换的机构,县城30多个,乡（镇）没有；接入大、小额支付系统的网点,县城50多个,乡（镇）没有.农村信用社参与农信银支付清算系统网点,县城80多个,乡（镇）近100个.

结算账户运转情况.截止2011年末,共有各类银行结算账户150多万户,其中单位银行结算账户1万多户,个人银行结算账户150多万户.从结算业务来看,结算仍是农户收入和支出的主要方式,占58%,非结算业务中使用支票结算占27%,汇兑结算占6%,其他结算占9%.

发放情况.至2011年末,全辖共发出180多万张,其中：信用卡7万多张,180多万张.

二、农村支付环境建设存在的不足

(一)支付结算系统建设滞后

近年来,各商业银行相继推出网上银行、银行、手机银行等离柜电子化支付平台,在时间上、空间上逐步满足了城市企业的个性化需求.但农村地区的电子支付系统建设普遍滞后,而西部农村地区电子支付清算系统建设滞后更加突出.特别是乡（镇）金融网点如农村信用社、邮政储蓄等,其电子化设备、网络设施严重匮乏,难以适应支付结算电子化快速发展形势.资金清算环节多,渠道不畅,客户资金清算速度慢,效率低.大额支付系统、行内综合业务系统、联网通用系统、邮政储蓄和邮政汇兑两网合一系统、农信银支付清算系统虽然上线运行,但各系统只覆盖到县级银行业金融机构,与此相关的小额支付、定期借记、票据影像等先进、快捷、方便的支付清算怎么写作手段难以惠及农村地区.农村信用社虽然开通了大小额支付系统和同城清算系统,但在乡（镇）覆盖面为零,各乡（镇）网点跨省资金汇划必须先通过管辖的县级联社营业部“中转”,由营业部将该笔资金汇出,人为增加了手工处理环节,延长了资金在途时间.邮政储蓄银行也只有其营业部接入大小额支付系统,乡（镇）网点的资金转账汇划业务受到限制.

(二)支付结算品种单一

落后的金融基础设施严重制约了农村地区支付结算的发展.农村支付结算方式仍以结算为主,非支付工具主要是支票和汇兑结算,很少使用银行汇票,支付结算怎么写作种类单调.网上银行、银行等电子支付方式的使用寥寥无几.ATM自动存取款机、POS机、BST自动终端等新型银行电子产品在农村极少推广,导致提供给客户或企业的结算怎么写作既不能满足离柜业务受理需求,也不能满足离柜支付结算信息查询,这与金融怎么写作的客户结构多元化发展趋势不相适应,与客户数量不断增加不相适应.加之农村金融机构营业网点少,现代支付清算系统推广难度大,速度缓慢,严重制约客户结算怎么写作需求.县以下农村地区的金融机构主要是农村信用社和邮政储蓄,虽然点多面广,但农村信用社网络覆盖面小,发行也只是处于起步阶段,邮政储蓄产品单一,支付功能不全,主要以业务为主,单一性的支付结算工具无法适应农村支付结算需求.

(三)金融怎么写作网点萎缩

农村金融机构的低经济效益,导致农村金融机构支付结算网点锐减,国有商业银行分支机构以撤并方式远离农村.与2000年相比,农业银行、工商银行、建设银行在县城的机构减少了40%左右,在乡（镇）的机构减少了近70%,乡（镇）留下的几乎只有农村信用社和邮政储蓄机构,难以满足广大农村地区日益发展的支付结算需求.虽然近年工行、建行在已撤并机构的县城恢复了机构设置和部分营业网点,但仍然难以改变网点少、怎么写作滞后的局面.

(四)非结算成本偏高

一方面,农村绝大多数客户习惯于使用看得见、摸得着的结算方式,不愿使用电子化的结算手段,这就抑制了非结算的需求.另一方面,农村地区支付的零成本与金融机构名目繁多、标准各异的非支付收费形成强烈反差,一定程度上影响了非支付的应用推广,如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户年费等,对农村地区使用者来说,无成本的结算与有成本的非结算相比,怎么写作对象更多地选择用进行结算. （五）现代支付结算知识宣传不到位

一是农村金融机构对自身员工的培训力度不够,部分结算人员对支付系统、票据等业务不熟悉,对外宣传解释工作开展不够.二是金融机构宣传面窄,主要以业务种类很少的柜面宣传和标语等简单形式进行,宣传效果不明显.据农户问卷调查显示,只有不到20﹪的农户了解或知晓业务,对大、小额支付系统、网上银行、银行、异地支票影像传输等特色支付工具知之甚少,对汇票、银行本票、支票传统结算工具也缺乏了解,更谈不上对其优越性的掌握和使用.

三、制约农村支付结算怎么写作的主要原因

(一)经济落后制约着现代支付结算工具的普及

农民收入的高低、农村经济发展的快慢程度,决定着农村支付结算怎么写作工具的普及程度,只有农业、农村经济发展了,农民的经济收入提高了,农民才有可能考虑使用非的支付工具.近年来,采取了一系列重大的支持农业发展、提高农民实惠的惠农举措,各地区、各部门认真贯彻落实,不断强化怎么写作“三农”工作力度,为农村经济发展创造了新的机遇,但是,长期以来形成的农村经济基础差,底子薄,问题较多,特别是西部欠发达地区,农村经济发展更加落后.从调查情况看,西部农村自然环境恶劣,农村劳动力素质普遍偏低,制约着经济发展速度,农牧民收入水平增长较慢,经济效益普遍较低,农牧民收入仍以传统农牧业为主,其中近80%来自农牧业.农村地区的贫穷落后,直接导致农民对金融怎么写作品种不愿接受,再加上偏远农村通讯条件差,网络发展缓慢,制约了农村支付结算怎么写作体系的发展和运用.

(二)传统消费习惯制约着支付结算工具的推广

农村金融文化缺失,宣传工作未能跟上,企业和农民的现代金融意识欠缺,金融风险意识不强,农存村、农民个人交易喜欢使用结算,没有使用网络进行转账的意识,转账结算的需求不旺盛.农民整体文化素质不高,也在一定程度上影响了现代支付结算手段的广泛推广.农村传统支付结算习惯,使得农村地区的使用有其客观性和规律性.一方面,使用直接,面对面,低成本,交易简捷、结算安全,具有瞬间最终性,不存在付款人的流动性风险和信用风险等；另一方面,农村交易金额一般较小,交易主体不存在使用非结算工具的内在驱动力.就农村交易结算整体而言,农民和农户转账需求少,在一定程度上制约了其他高效支付结算工具在农村的推广和运用.

(三)金融组织体制不完善制约着支付结算系统的伸延

农村金融机构布局不合理,基础建设投入不足,发展缓慢,导致了农村支付结算怎么写作缺乏必要的机制保障.从目前的现状看,只有农村信用社和邮政储蓄银行在农村设有营业网点或点,而且大部分设在经济相对发达的乡（镇）政府所在地,设在村庄的网点基本是空白.农业银行虽然在个别经济较发达的镇政府所在地设有营业所,但数量极少.为农村和农民怎么写作的金融机构不足以及金融网点布局不合理是导致农村金融怎么写作边缘化的主要原因,其结果就是农业、农村、农民得不到优质高效的现代支付结算怎么写作.

四、改善农村支付环境的建议

(一)加强组织领导,完善保障机制

农村地区支付怎么写作环境建设是一项基础性民生工程,是金融支持新农村建设和城乡统筹发展工作的重要组成部分.应建立以地方政府为主导,相关部门参与的保障机制,统一领导协调当地农村支付怎么写作工作.地方政府应主动担当起改善农村地区支付怎么写作环境的责任,成立相关部门、乡（镇）政府、银行机构为成员的工作领导小组,创新工作思路,打造好农村支付怎么写作环境载体.针对要达到的具体目标,制定具体工作措施,确保农村地区支付怎么写作环境建设规范、明确.不断深化“刷卡无障碍示范区建设”,依托新农村农民集中居住区,尝试开展“助农怎么写作”试点.推动部门联合开展安全管理,预防和打击犯罪活动,改善县以下农村使用环境.

(二)加强网点建设,合理机构布局

引导金融机构在提高经济效益的同时,兼顾社会效益,配合城乡统筹规划,合理布局金融怎么写作网点,消除金融网点空白乡（镇）.一是国有商业银行可结合农村地域面积、经济发展状况、交通运输等实际情况,在条件允许的乡（镇）设立怎么写作网点.二是农村信用社、邮政储蓄银行应发挥好农村网点资源的优势,扩充怎么写作范围,为农村经济发展和农户支付结算怎么写作.三是引入竞争机制,简化审批程序,鼓励和推动村镇银行和社区性信用合作组织等适合农村需求特点的机构设立,建立覆盖面广、怎么写作手段先进的多种所有制金融组织,活跃农村金融市场.

(三)强化电子基础设施配置,大力推进支付系统建设

要下大力气解决农村支付结算基础设施硬件投入问题,积极建立适应农村经济建设的支付结算体系.一要结合当地经济发展现状、农村信用状况和农村习惯、农民意愿,加速开发和推广适合农村支付结算需要的支付结算工具.对城镇金融机构已经普遍使用的支付结算工具,加大在农村地区推广和使用的宣传、推广力度,尽快丰富农村支付结算品种.二要依托农村地区的互联网,建立以人民银行大额支付系统为核心,以信用社、邮政储蓄银行等内部支付系统为基础,以网上银行、、电子支付等非支付工具为发展方向的农村支付结算体系,解决长期以来农村资金清算需“上级转汇”的问题.特别要注重强化小额支付等系统建设,积极推广跨金融机构转账、集中收付、定期借记、通存通兑、支票全国通用等业务,畅通农村支付清算渠道,解决农村结算怎么写作手段单一的问题,为客户提供多样化的支付清算怎么写作.三要积极推广支票影像系统在农村金融机构的运用,实现乡镇金融机构之间、乡镇金融机构与商业银行等金融机构之间的资金即时清算,努力提高资金运用效率.四要完善客户信息处理系统,提高电子支付的安全性,扩大各类非现场支付结算业务,开发银行等新型支付怎么写作平台,逐步把农村网点纳入现代化支付系统范围.五是加大ATM机和POS机等电子怎么写作设施配置,在经济发展较快的乡镇、村组安装ATM、POS、转账机具等现代支付结算设备,满足农村地区的非支付结算需求,改善农村支付怎么写作环境. （四）拓展现代支付结算工具,充分发挥作用

一是不断拓展票据业务范围,扶持农村金融机构开发适合农村需求的结算怎么写作品种,大力开办和推广银行本票、商业汇票、个人支票等金融业务,丰富票据品种,最大限度地满足农村需要.二是加大基础设施建设力度,建立统一、高效、便捷的信息处理系统,按照农村实际需要,改善受理环境,扩大受理范围,推进农村地区联网通用工程,开发“农村型”,充分利用的便捷性和实用性,为农村、农民提供各种快捷便利的交易清算平台.三是商业银行要加强合作,整合资源,在增加功能上下功夫,扩充的一卡多用功能,引导客户以为载体开展理财业务,使成为客户清算、理财的安全、便捷工具.四是以推行IC卡为重点,拓宽金融怎么写作范围,提高金融怎么写作的科技含量.商业银行要针对磁条卡必须联机操作、安全性能差、容易仿冒的缺陷,积极推行复合型IC卡,充分发挥IC卡能够处理脱机交易、安全性能高的优点,快捷、高效地为农村经济怎么写作.

(五)强化支付宣传力度,引导传统支付观念转变

要营造农村现代支付清算怎么写作氛围,使支付怎么写作知识宣传制度化、规范化、常态化.一是涉农金融机构在乡（镇）的网点,可在农民集中居住区设立支付怎么写作宣传站,定期开展支付怎么写作宣传,全面宣传支付结算知识,在宣传产品功能和使用方法的同时,注重对注意事项和风险防范的提醒,切实提高农村客户对非支付业务的认知度,扩大现代支付清算工具在农村地区的影响.二是对农民和农村企业进行不同层次的支付知识宣传,让农村企业和农户真正意识到现代支付结算体系给广大农村和农民带来的好处.要结合金融机构的支付结算平台,采取灵活多样的形式,用通俗易懂的语言,进行金融结算知识的宣传和普及,重点讲解支付结算知识,具体指导支付机具的使用和使用过程中的安全事项,让广大农民切实了解和掌握金融支付结算工具的用途和好处,促进农村传统结算观念的逐步改变.三是组织农村金融机构工作人员通过培训、讲座、交流、研讨等措施,不断提升员工支付结算应用能力和业务操作水平.要以应知应会为基础,以规范业务为重点,努力提高农村支付结算怎么写作质量和效率,引导、鼓励农村企业和农民使用现代支付系统结算,减少使用,逐步养成非结算的习惯.

参考资料

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The Exploration on the Current Situation of Rural Financial Payment

WANG Kun

（Qingyang Municipal Sub-branch PBC, Qingang Gansu 745000）

Abstract：With the further development of financial service for agriculture, rural areas and farmers, constructing a modern rural payment system has bee a task for rural financial institutions to perform social responsibility and realize self development. The modern rural payment system should he perfect functions, should be effective, convenient and beneficial to farmers and agriculture so as to adapt to the construction of a new sociali country, meet the farmers' diversified demands for financial service, promotes the development of rural economy and industrialization. From the cultivation of rural payment and settlement service system mechani, the author carries on the investigation on payment and settlement platform of a certain western region, puts forward some targeted suggestions to expect to speed up the construction of rural payment service system and better provide modern payment service for agriculture, rural areas and farmers and new rural construction.

Keywords：rural finance； payment current situation

责任编辑、校对：杨振峰