印度微型金融的实践其

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）02-115-01

摘 要 通过对印度国情的分析来看印度发展微型金融的现实条件、发展模式及其特点,以促进印度农村经济的发展.印度微型金融的成功为我们提供了宝贵的经验,对于发展中国家发展微型金融有重要指导意义.

关 键 词 印度微型金融SHG 农村贫困人口

微型金融是为贫困、低收入人口和微型企业提供的金融怎么写作,包含小额信贷、储蓄、汇款和微型保险等金融怎么写作,国际上称为microfinance.从发展过程和业务开展情况看,微型金融中最主要的业务还是小额信贷和储蓄,其他业务往往是在小额信贷业务和客户群基础上开发的,并与小额信贷业务配合开展.印度微型金融的发展是成功的.

一、印度微型金融的现状

印度是一个农业大国,其人口有10.27亿,而生活在农村地区的农民就占到总人口的72%,农民在印度的政治经济生活中发挥着十分重要的作用.农业在印度社会经济发展中占有极为重要的地位.印度已经建立起一套比较完整的农村金融体系,其中,包括监管机构、信贷机构、农村开发金融机构以及农村金融保险机构等.然而,很多贫困地区的农村人口仍无法获得正规金融部门的怎么写作,不得不依靠非正规金融,特别是拥有少量土地的农民、无地农民、小商人和手工艺人等社会和经济地位低下的阶层.为帮助广大的低收入人群获得正规金融怎么写作,提高收入水平和生活水平,RBI 、NABARD（印度国家农业和农村发展银行）和大量的非政府组织（NGO）付出了巨大的努力,通过开展SHG-银行联结项目（SHG-Bank Linkage Program）,为贫困人口提供微型金融怎么写作.

SHG（Self Help Group）以及SHG与银行的关系是印度微型金融非常有特色的地方,小组借贷（group lending）的理念也是微型金融活动成功的关键.1992年,印度借鉴印尼模式由NA BA RD进行了试点,并于1996年在全国推广.经过十多年的发展,印度的这一模式已经取得了巨大的成功,SHG是由10-20个穷人组成的非正式小组,成员有相似的社会和经济背景,也面临相似的困难,通过小组的形式可以互相帮助.SHG首先要求成员自愿储蓄,建立小组资金,SHG将小组资金以小额贷款的形式贷给有需要的成员.它是以穷人为核心,提供以免担保贷款为主体的综合业务,搭建联系农村贫困人口和银行之间的桥梁.

二、印度微型金融的贡献

（一）印度微型金融体系弥补了农村金融体系的不足,健全了农村金融体系,提高了金融怎么写作覆盖率高.不但有专门的监管机构和信贷机构解决农村基础设施和乡村工业发展的金融开发机构,还有专门为贫困人口提供小额贷款机构.印度农村金融的覆盖度在世界范围来说也是比较高的.截止2004年3月,联系银行的贷款支付额总计达390亿卢布（约886百万美元）.这些贷款的坏账率低于5%.每个SHG平均贷款36 179卢布,每个成员平均2 412卢布（约55美元）.

（二）印度微型金融降低了借债的利息负担,增加了收入,减少了贫困.SHG成立以前贫困农户只能求助于当地垄断的放债者,承受着极高的利率（据研究显示,年利率36%-60%）.这种剥削关系的存在使放债者越来越富有,贫困农户则陷入恶性循环.SHG减少了农村贫困人口对私人放债者的依赖.现在SHG成员从联系银行获得贷款的利率各地不等,但都大大低于私人放债者索要的利率据2002年在Warangal District对Kalathiya C raneena Banl的案例研究显示,农户末参加SHG的银行贷款利率是13%-17%,而银行对SHG的贷款利率是12.5%-13%.不少SHG成员利用借来的资金开始从事餐饮、小写卖等创收活动.截止2004年3月,全国平均每个农户家庭净收入增长了32%,增加额超过6 000卢比,达到25 000卢比.SHG使贫困线以下的家庭数从SHG成立以前的5%降为成立SHG后的31%.

（三）印度从自身情况出发建立符合本国国情的农村微型金融体系,多层次、多渠道地为农民提供金融怎么写作,满足不同社会阶层的需要,促进农村经济的发展.SHG的成立是符合印度贫困人口反贫困的需要,帮助少地、无地的农民、妇女以及手工艺者发展畜牧业、养殖业、手工艺以及经营其他小生意,将金融支持与他们本身的技能结合起来,帮助穷人,促进农村农业、工业和怎么写作业的发展.

三、印度微型金融对我们的启示

（一）发展中国家要发展微型金融要从本国国情出发,不断创新金融机制.在经济欠发达的农村地区,小额信贷作为信贷扶贫工具,金额小、个性化强,具有很强的生命力.农村信用社在内部管理上要借鉴小额信贷取得的成就,充分利用联保、等级评分法、农户项目技术辅导等小额信贷经营模式改造自身经营管理机制,根据农户个性化的需求设计金融怎么写作产品,彻底实现农村金融怎么写作的市场化和客户化导向.

（二）简化和放宽贷款条件,同时要密切关注农民的贷款情况以及资金利用状况,提高小额贷款的管理水平.对农户的农作物贷款或小额贷款,采用信用贷款形式发放；对信用农户短期贷款需求,通过核定、调整信用卡透支额度的方式解决；根据合理需要确定贷款期限,遇有自然灾害,贷款可以连续展期两次.通过写作技巧方式发放小额信贷.

（三）以立法手段提升机构覆盖面和信贷投放水平,要加强对小额贷款公司的合理引导和监管,国家应尽快出台《小额信贷管理办法》,填补对小额贷款公司监管的法律真空,促进小额贷款公司健康持续发展.

（四）采取多种措施改善发展农村微型金融的政策环境.一是对农村地区金融业务开展给予指导和约束.二是对农村金融机构实行特殊的监管政策.四是不断改进农村金融基础设施建设,以此促进微型金融的发展.

（五）要尽快开放农村金融市场,特别是在市场利率定价、市场准入、业务监管和市场退出等方面多做探索,积极引进小额信贷、社区银行等金融怎么写作主体,促进农村微型金融市场化.

综上所述,印度微型金融的发展是与该国农村的具体情况和印度微型金融的发展的缺陷相联系的.其模式SHG为该国社会底层的贫困人口提供了脱贫致富的平台,将金融机构和贫困人口联系起来,使得贫困人口也可以获得金融怎么写作来发展养殖业、种植业、手工业以及其他经营,从而增加收入,提高生活水平.印度微型金融的发展完善了农村金融体系,扩大了金融怎么写作覆盖面,促进印度农村经济的发展.