农村非正规金融的缺陷规范建议

摘 要：由于规模小、贷款频率高、财务状况差、担保品缺乏等原因,农村中小企业只好通过正规金融渠道融取所需资金.非正规金融具有交易成本低、运作简单方便等优势,成为中小企业所青睐的融资平台.但非正规金融毕竟是一种不规范的金融形态,政府应采取相应措施规范其运作,使其更好地怎么写作于农村经济,乃至国家经济发展大局.

关 键 词 ：非正规金融；缺陷；规范

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）05-0155-02

一、我国农村非正规金融发展现状

在我国社会主义市场经济体系的发展过程中,农村金融体系的改革至关重要.由于现行农村金融体系严重滞后于农村经济的发展态势,造成广大农村地区普遍存在的资金供需矛盾,形成金融市场“缺口”,而这正好为非正规金融提供了发展的机遇和空间.

众多调查研究表明,在中国广大农村地区,非正规金融非常普遍.《发展中国家的非正规金融市场》（Montiel、Richard Agenor,等,1994）一书中估计,中国的非正规金融占贷款总量的33%—67%；国际农业开发基金会（IFAD）的研究报告指出,中国农民的信贷需求主要依赖于非正规金融,其从非正规金融渠道贷款的规模大约相当于来自正规金融机构的4倍；农村固定观察点办公室的调查显示,2000年每个农户累计借入款中来自民间借贷的约占68.8%,私人借款中有息借款的比重高达47.7%.

另据统计,2007年底,我国金融机构各项贷款余额为261 690.9亿元,其中,乡镇企业贷款余额仅为7 112.6亿元,占金融机构各项贷款余额的2.72％；个体私营企业贷款余额为3 507.7亿元,仅占金融机构各项贷款余额的1.34%.美国次贷危机发生后,在全球经济紧缩背景下,中小企业从银行等正规金融机构获得资金更加困难,因此,中小企业不得不通过非正规金融解决资金短缺问题.

二、非正规金融的缺陷

（一）市场风险

1．信用风险

农村非正规金融在其发展初期确实能有效降低信息成本,但在农村非正规金融组织膨胀的情况下,随着规模的扩大,参与者之间的信息不对称问题日益严重,逆向选择和道德风险问题在所难免,不仅难以收回贷款,甚至还会出现不法借款者挟款私逃引发金融风险现象.

另外,农村非正规金融的借贷对象大多是个人或中小企业,借贷合约能否顺利实施很大程度上依存于个人或中小企业的信用状况,有些农村居民可能并不注重个人信用问题.另外,在中小企业经营状况不佳甚至亏损的情况下,由于其在市场上生存的缓冲能力弱,也具有较高的信用风险.

2．利率风险

除了上面提到过的零利率或低利率,高利率是农村非正规金融市场的另一显著特征.这种借贷利率水平高于银行同类贷款利率的4倍以上,其暴利运作模式不仅致使借款方高成本运作,使其原来就很紧的资金链变得更加脆弱,也容易危及借款方的生存并引发支付风险,从而使融资链条断裂并引发金融风险.

另一方面,尽管零利率或低利率借贷风险较小,但随着经济的高速发展和社会的急速变迁、农村人口流动日益频繁,贷方可能因为借方的外出打工或户口迁移而无法获得应有的回报．甚至连本金也会流失.因此,随着社会经济的发展变迁,传统意义上的零利率和低利率也存在一定的风险隐患.

3．供求结构风险

首先,农村非正规金融由于资金来源的零散性、短期性,且金融组织一般规模较小,点多面广,导致风险无法有效分散,不敢也无力做中长期投资,因此,从供求的期限结构上来说,非正规金融无法满足农村中小企业对中长期资金的需求,致使其会绕过非正规金融而转向其他融资渠道；

其次,从供求的空间结构来看,农村非正规金融组织仅仅为某个区域的需求方提供怎么写作,其活动限制在一定的空间范围内,限制了业务经营范围,压缩了利润增长空间,很可能导致农村非正规金融在业务经营上陷入恶性循环.也难以在社会范围内进行金融资源的有效配置.

（二）非正规金融活动具有蔓延性

农村非正规金融组织大多缺乏规范的组织形式和良好的运营机制,运作范围和规模又过于狭小,风险无法有效分散.因此,一旦出现债务危机,就可能沿着已经形成的链条或网络向下传递,引起一系列的风险,甚至影响到整个社会的正常生产经营秩序.与正规金融机构相比,非正规金融活动比较分散、隐蔽,当蔓延性初现端倪时不容易被发现,当蔓延性已经扩展开来时,想补救为时已晚,由此可能引发局部的金融风险,破坏社会稳定.

（三）缺乏相应法律法规的支持

我国农村的非正规金融属于典型的诱致性制度变迁的结果,是一种非政府引导的、未取得合法身份、不能依法受到保护的“边缘化”金融活动,天然地面临着制度性风险.虽然2004年到2006年连续3个一号文件都明确提出要充分发挥民间金融的作用,但由于条例中对农村非正规金融准入与监督缺乏全面规范,同时我国农村地区生产力水平差异较大,因此,要实现非正规金融在各地的规模效益还需要相当长的一段时间.

（四）与我国现行金融体制之间的摩擦

首先,非正规金融的高利率削弱了正规金融的资金运作能力.由于非正规金融的利率一般高于正规金融机构和农村信用社,这使得一些企业和个人不愿意把手中持有的暂时闲置资金存人银行和信用社,减少了正规银行和信用社的存款来源,影响信贷业务的开展,同时也加重了农户和企业负担,不利于我国农村经济的稳定发展.

其次,非正规金融的“逐利”性影响了政府宏观调控的力度.非正规金融在民间资金借贷活动中存在很大的盲目性,很容易使资金流入国家产业政策所限制或禁止的一些行业、企业,有的甚至可能用于非法经营活动.

再次,非正规金融易成为滋生农村金融风险的温床.大量资金游离于银行体系以外,缺乏规范的监管,就容易滋生、金融诈骗等非法金融活动,严重危害金融安全和影响社会稳定.

最后,非正规金融易造成国家税收流失.由于非正规金融涉及范围广,隐蔽性强,民间借贷缺乏有力的监管和约束,并且我国现行法律对农村非正规借贷利息所得是否征收并未做出详细明确的规定,这两点直接导致民间借贷利息所得税的大量流失,甚至给国家税收稳定带来消极影响.

三、对非正规金融规范的建议

（一）合法化及制度化

首先,应当对非正规金融的活动范围、活动内容、审批程序以及风险处置方式等进行规范,适当放松金融管制特别是利率管制,提高利率波动的幅度和弹性,使正规金融和非正规金融在同一基础上竞争,为非正规金融与正规金融进行水平联结提供政策依据.

其次,应当通过制定相关法规适当降低正规金融的进入门槛.在市场进入上,适当降低在农村设立正规金融机构的市场准人标准,鼓励引导民间资本组建中小银行及其他形式的金融组织,对不同规模的机构设置不同的准人标准与业务经营范围；在退出上,金融监管当局应加强监管,对非法经营、风险集聚过大的金融机构进行清理、关闭或重组.

此外,还应通过加强相应的法律法规建设、存款保险制度建设、登记制度建设及征信制度建设等,促进非正规金融由低级形式向高级形式转变,最终纳入正规金融的制度体系.

（二）加强监管

首先,要制定相应的非正规金融法规来规范民间借贷行为.应着力构建能够有效发挥农村非正规金融效率和优势的法律、政策框架,对农村非正规金融交易主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、利率管制、税务征收、违约责任和权益保障等方面加以明确,自下而上地推动农村非正规金融向规范化方向发展.

其次,对不同形式的非正规金融实行分类监管.一是不干预互助性质的私人借贷活动,只是在法律上对其形成的契约进行有效地保护,鼓励其向规范化、契约化方向发展；二是对于民间集资活动实行事前备案制度,通过事前审核控制减少风险；三是对于通过民间相似度检测组织进行的间接融资活动,应将其作为非正规金融监管的重点.

此外,应建立多种类型的信用相似度检测机构管理公司,如征信公司、贷款信用担保公司等,为非正规金融提供个人征信、法律咨询和信用担保怎么写作,引导非正规金融借贷规范化运作.

（三）与正规金融在业务上加强联系和互助

1.正规金融与捆绑信贷的联结

捆绑信贷,或称互联易,是指信贷与商品交易的互联,这在发展中国家非常普遍.通过这种互联,可以增加借款人获得贷款的数量和降低交易成本.在菲律宾稻米种植地区,稻米的销售是通过稻米商、领取佣金的写作技巧人、稻米加工商、批发商和零售商等进行的.这些写作技巧人往往是非正规放贷者.他们从正规金融获得信贷资金,然后向稻米生产者即农户提供信贷,在稻米成熟时农户将稻米销售给这些写作技巧人,同时还贷.这种联结模式在我国如果经过适当改造,还是具有很大的现实可行性的.

2.正规金融与小组金融的联结

小组金融包括合会、小额信贷等.1989年,印度尼西亚的13家银行在12个非政府组织的帮助下,向420个互助组织提供贷款,然后由它们向组织内成员贷款.截至1990年3月,7家私人银行和11家政府银行分支机构向互助组织提供了229笔小组贷款,这些资金被3 500个成员所运用,增加了其信贷可获得性.这种联结模式对我国也有很强的借鉴意义.