农业供应链金融主体博弈

摘 要：农户贷款难问题已经成为制约农村经济发展的瓶颈,而农业供应链金融作为新型的怎么写作产品,对解决融资难题具有重要作用.运用博弈模型对银行和农户在传统模式和供应链模式的得益进行分析,结果表明,在有条件的约束下银行和农户可以达到最优策略组合,从而提出促进农业供应链金融的形成对策,以满足现代农业产业化对资金的需求,加快农业供应链金融的快速发展.

关 键 词 ：农业供应链；金融；博弈论；对策

中图分类号：F830.58 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）29-0211-03

农业是国民经济的基础,“三农”难题,金融支持起着至关重要的作用.但现阶段,涉农信贷抵押物缺失或集体土地、房屋无法抵押登记造成了不能满足银行抵押品要求；同时,由于农业贷款风险高、信息不对称、成本高等原因,导致商业银行不愿意发放涉农贷款.而农业供应链金融这一创新农业怎么写作产品却能有效农户融资难问题,为农村信贷提供一个新的思路.

一、农业供应链金融的内涵及优势

1.农业供应链金融的内涵

农业供应链金融是指商业银行以整条农业供应链为基础,以核心企业的信用为担保,对供应链上下游中小企业及农户进行信用捆绑的新型融资模式.农业供应链金融是随着农业产业化的发展而创新出来的金融怎么写作产品,虽然对它的研究比较欠缺,但是农业产业化的快速发展和龙江银行农业供应链金融实践的成功已经为发展农业供应链金融创造了条件.

2.农业供应链金融的优势

农业供应链金融最早产生于龙江银行大庆分行,这一创新金融模式有效地解决了处于弱势地位的农户融资难问题,为农户融资提供了一条新的道路,打破了传统授信融资方式对农户的信用等级及抵押担保不足等问题的限制,从供应链整体的角度考察核心企业和农户的还款能力,从而降低商业银行等金融机构的信贷风险和信贷成本.商业银行对农业进行融资,一方面,银行在稳定高端客户的同时拓宽了新的授信范围,实现了可观的利润,而且也落实了银监会“三法一指引”的实贷实付要求；另一方面,有效地缓解了农业产业化发展中所面临的资金紧缺的难题,为农户的融资提供了新的渠道,增加且稳定了农民的收入.同时,核心企业因稳定的合作关系也会减少成本、增加收益,从而使整个农业供应链金融的参与主体达到了共赢.

农业供应链金融这一创新农业金融怎么写作产品起步较晚,大部分商业银行并没有开展这种融资模式,这是因为农业供应链金融可复制性没有理论上强.基于此,笔者将运用博弈的分析方法,把传统融资和供应链融资进行对比,得出供应链金融能够达到最优策略,从而促进参与主体积极参与供应链.

二、传统融资模式下动态博弈分析

1.模型构建

检测设一：各博弈方是完全理性的决策者,以自身利益最大化为目标（即不考虑道德因素）.

检测设二：现有农户为了再生产需要一笔额度为L的融资,用于投资的收益回报率为r,则该投资的期望收益中由贷款部分创造的收益为rL.银行的贷款利率为r1,则利息收入为r1L.银行在贷款过程中的审核、信息采集、监督以及机会成本等所有成本之和记为C1.

检测设三：农户缺乏规范的抵押物或不能提供专业担保公司的第三方担保.

检测设四：银行和农户属于一次性合作,农户对于未来的情况没有明确的预期,故不考虑未来的收益与得失.

博弈双方的策略选择各有两种,银行的策略空间是（贷款,不贷款）,农户的策略空间是（守信,违约）,由此可以得出银行和农户的博弈得益矩阵,如表1所示.

2.博弈分析

从得益矩阵可以看出,此博弈的最优策略是（贷款,守信）,然而事实上,银行和农户并没有达成贷款的最优策略,因为银行和农户的博弈是动态博弈,这就涉及到各博弈方策略中选择行为的“可信性”问题.银行和农户之间存在信息不对称,一方面,银行怀疑农户的投资回报率,许多银行都不愿意涉及农业方面的贷款,这是因为农业贷款怎么写作成本高、盈利低、金融风险较大；另一方面,银行对于农户的还款意愿持怀疑的态度,虽然农户的还款意识在提高,但是赖账的行为还是时有发生,加上农村信用体系的不健全,银行很难给农户的信用评级,这就使得农户发生违约时可以从另一家银行贷款.

农户有不可信的许诺,如果银行发放贷款,那么农户必然会选择违约,因而银行选择不贷款战略,从而减少坏账的产生.那么,怎样才能让农户的许诺成为可信的呢?事实上,关键在于对农户行为的制约.如果农户在违约时银行可以用法律武器,即打官司来保护自己的利益的话,博弈的结果可能就会不同.但在现实情况下,银行会考虑打官司的成本,因为在我国的农村地区,法律实施机制并不完善.对于传统模式下农户的违约行为,银行想通过自己的力量对农户进行惩罚几乎是不可能的,即使能够实施惩罚,那么银行也要消耗大量的人力物力,这些付出的成本往往会超过惩罚所得到的补偿.这个行为缺乏以经济利益为基础的可信性,所以银行不会选择打官司,即打官司的威胁是不可置信的.所以,根据逆推归纳法,我们最终得出的博弈均衡是（不贷款,违约）.

农户贷款难问题在传统模式下很难解决,那么,针对现实情况我们应该寻求其他的方式解决,而农业供应链金融就是当前促进农户融资问题的热点之一.

三、供应链金融模式下动态博弈分析

1.模型构建

核心企业加入后,银行能够获得核心企业的资金管理业务,以及拓展供应链上下游农户和企业的业务,由此带来的中间业务收益为R.

核心企业基于和农户的长期合作关系,对农户的生产经营情况比较了解,并且为了自身的利益,核心企业是愿意将此信息与银行共享的,由此降低了银行在贷款过程中信息采集和监督的成本,则银行此时的成本记为C2（

供应链是批量贷款,加上核心企业的担保,银行给出的贷款利率一般比传统模式下低,则银行的贷款利率为r2（