91金融草根金融的驱动力

点赞:2599 浏览:6181 近期更新时间:2023-12-22 作者:网友分享原创网站原创

7月1日,互联网金融怎么写作平台91金融宣布完成B轮融资,领投方为海通证券直投子公司海通开元,前期投资人宽带资本、经纬创投等跟投.在此之前,2013年9月,91金融获得宽带资本的A轮投资.

“我们就是要做消费金融领域的平安,我认为91金融最大的竞争对手是平安.”当91金融的创始人许泽玮在联想之星的一次活动上做出这样的表态时,台下有人哄笑,也有人鼓掌.但无论如何,这位“80后”创业者带领的91金融已经站到了互联网金融的“风口”――自2011年91金融成立以来,“91金融平台已累计怎么写作金融产品消费者超过两百万人,创造了接近1000亿元的交易量.”许泽玮向《融资中国》记者介绍.

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91金融在其完成B轮融资的新闻稿中表示,其“已初步建立以91金融超市、91增值宝、91旺财为支撑点”的金融生态系统.在91金融的联合创始人吴文雄看来,这三块业务分别对应了91金融公司发展的三个业务阶段,“最近紧密地形成了一个环”,包括通道、交易和产品三个业务模块――91金融超市向金融机构输送贷款用户,91增值宝发售针对中小微企业及企业主的理财产品,91旺财做有抵押的P2P贷款,并进一步开展资产证券化业务.

精准广告中诞生的金融超市

在91金融转型做“金融用户数据挖掘和金融产品网络营销”之前,其背后的先智创科还是一家大数据精准营销公司,客户涉及了金融、教育、汽车等多个行业.

当精准营销的大量流量流向广告主,而先智创科的平台却并未积累下足够数量的用户,创始人们开始考虑未来的业务方向:“究竟是做一个怎么写作众多领域客户的大平台,还是选择一个垂直领域深耕?”

在一个覆盖面较广的大平台上,“在线营销的主要作用是展示传递品牌信息”,许泽玮并不满足于单纯的广告展示:由于无法直接促成交易,平台的发展模式就会受到局限.因此,金融作为“客户群中重复消费次数最高且价值最高的细分领域”进入了几位创始人的视野,先智创科希望用一种“更有粘性的方式”留下用户.转型后专注于“金融用户数据挖掘和金融产品网络营销”的91金融开始运作其首个商业模式――金融超市.

2012年末,金融超市的概念在互联网金融领域已经成熟,“基于这个平台为有融资贷款需求的客户提供资金.”吴文雄在接受《融资中国》采访时介绍,91金融超市主要是做“流量批发”的通道业务,以导流的方式将在91平台上选择金融产品的客户导流到银行、基金等金融机构合作方,完成交易.“在平台上交易过的用户达到200多万,如果把咨询过的用户也包含在内,能达到1000多万.”

然而,仅北京一地,以帮助用户解决贷款问题为主业的担保公司、财务咨询公司或投资咨询公司“就有两三千家”,91金融这家主要阵地在互联网上的机构如何能够在与线下相似度检测的竞争中胜出?许泽玮表示:一方面,线下相似度检测“一般需要收取2%-3%的手续费”,而91金融对用户“完全免费”;另一方面,91金融较普通用户有更大的信息优势,能够根据用户的需求和金融机构的要求进行最佳匹配.总之,用户能够通过91金融超市,方便、快捷、安全地融资,这便是91金融与其他相似度检测机构竞争的利器.

91金融“向金融机构收费”,在中国信贷“卖方市场”的环境下,金融机构又如何会写账?一方面,91金融超市按金融机构设置的条件,通过互联网低成本地为其寻觅并筛选客户;另一方面,由于金融机构之间也存在信贷不平衡的问题,91金融从个人与小微企业信贷业务较多的银行,以及线下网点较少的地方银行入手,成功让金融机构“从荷包中掏钱.”

在与银行的配合中,91金融的工作类似于银行前台:负责对用户需求进行收集、整理,按并银行要集用户信息.当91金融根据这些信息为用户匹配最为恰当的银行后,将相关信息交予银行,由银行负责对风险控制和最后的审核.

增值宝出世,生态又加“交易”一环

尽管就目前情况来看,金融超市业务仍是91金融的重要流来源,但该模式中,91金融“按用户流量向金融机构收取信息费”的收费模式并不完善:一方面“信息费利润率很低,需要靠大量的流量采购去实现.”另一方面,“这种一次性消费的频次非常低,很难促成多次交易.”

此外,从用户角度来看,吴文雄认为,“因为专业知识不对称,用户并不了解各式的金融产品,很多用户的需求通过‘导流’是远远没有办法满足的;而银行也没有办法把所有客户都怎么写作好,由于人力所限,银行无法深入了解所有用户的独特需求.”

因此,91金融决定朝着“金融”这个方向再进一步:介入交易领域.在用户端,91金融“做好用户需求调查、资产调查”;而在银行端,“极大地提高了用户与银行对接怎么写作的可能性及交易的成功率.”91金融介入交易领域的动机在于,一方面“通过数据建模来更多地获取用户信息,了解用户的需求,与金融机构一道,帮助其做写作化的产品”――提升用户怎么写作的体验;另一方面,由于在交易中,91金融可以从成交金额中按一定比例抽取佣金,这能够提高91金融的营收水平.

91金融并非金融机构,九一金融信息怎么写作(北京)有限公司所获得的“金融信息怎么写作牌照”并不足以支撑其独立“开展金融业务”.因此,91金融需要与传统金融机构合作设计金融产品,如理财、贷款等产品,并通过拥有金融业务牌照的合作方进行业务落地.

“91增值宝”是91金融扩展到交易环节的一个尝试.增值宝这款主要面向中小企业及其创始人的理财产品,系由91金融分别与民生银行、泰康人寿及海通证券合作推出,为区别合作方,分别缀以“一号”、“二号”及“三号”、“四号”.

增值宝系列理财产品的门槛多为100万元,最低低至5万元,预计年化收益率在5.7%-7.3%之间.较低的进入门槛为小微企业充分利用闲置在手里的流动资金提供了可能. 91金融A轮投资者宽带资本的操盘人周耘在接受媒体采访时表示,没想到许泽玮会借阿里巴巴余额宝之势,联合金融机构推出增值宝.至于增值宝业务能否长久持续,周耘表示无法预计,但就91增值宝的推出过程和效果来看,他看好91金融所具备的“草根意识和驱动力”.

91增值宝推出后,创始人们对于91金融的定位又多了一个层次:“在做交易的过程中,我们发现自己不仅仅是一个通道了,在‘互联网金融’这五个字里面,91金融更偏向于‘金融’了.”

旺财诞生,产品布局初现

顺着做“交易”的逻辑,91金融的创始人们发现,自己“还可以做金融产品”,用写作化产品更好地满足用户的差异化需求――91旺财业务于2014年3月上线,作为之前通道业务和交易业务的升级版,这个力求“打通资产证券化市场的互联网直接理财平台”将“正式进入网络信贷领域”,完善91金融的“产品”布局.

“除此之外,我们还为投资者提供私人银行等特殊化怎么写作,过去资产不达1000万元是无法享受到这样的怎么写作.”吴文雄表示,“在信息不对称的大环境下,91金融的产品弥补了存在的不足,提升了资产使用的效率.”

在吴文雄看来,在互联网的一端,91金融以技术和思维模式为基础,“不断打造极致的产品,提升怎么写作质量”;而在金融产品一端,91金融通过做产品,“拉近了与金融机构的距离.”如此一来,91金融有机会以互联网领先者的角色帮助金融机构,“消化之前未曾消化的市场.”

吴文雄在接受《融资中国》采访时表示,91旺财上线后“很受市场追捧,自3月15日上线以来,最高的一天交易量达到了1000多万元.”吴文雄认为,91旺财这一产品与91平台型业务的结合,“能够更好地抵御风险,对于银行体系之外的民间融资体系,能够做得更具创新性.”

究竟91旺财算不算最近炒得火热的P2P?许泽玮此前在接受媒体采访时委婉地承认了91旺财类似P2P的属性,但他强调“91旺财与其他P2P网贷不一样,更准确地说应该是做‘过桥贷款’的互联网直接理财平台.”据91金融B轮投资方海通开元的高级投资经理卫冰飞透露,目前,91金融主要与北京银行开展过桥贷款的合作――银行确认向贷款人放款,但上笔贷款还款与下笔贷款放款之间一般存在1-3个月的时间差,此时91金融就可以补齐.

吴文雄的表态则更加直接:91旺财是91金融全生态链条的类P2P业务,但由于整个流程中有银行等金融机构的介入,91旺财的资产风险相对较小.吴在某闭门论坛上表示,91旺财的P2P业务“坚持做抵押贷款,将风险控制在最小的范围内;同时坚持做小额贷款,最有效地弥补现有银行体系无法覆盖的业务领域.”

根据91金融创始人们的计划,在91金融的业务完善过程中,通道业务91金融超市将继续发展,而“打通资产证券化市场”的91旺财又因契合91金融发展方向而将得到重点发展.

抛弃颠覆,助力传统金融机构

91金融作为相似度检测,通过互联网为有融资需求的客户和有放贷需求的银行做匹配业务,在中国金融行业的现状下,如何处理好与金融机构的关系,将是91金融未来发展的重要问题.


对于这个有些的敏感话题,许泽玮、吴文雄等在多个场合表示:91金融无意也无法颠覆传统金融行业,其并不认同很多互联网金融机构的从业者“要颠覆传统金融行业”的观点.91金融要做的是“银行的助手,改进传统金融业,与传统金融机构一道,让每个人都能享受到安全、便捷、专业的金融怎么写作.”在许泽玮看来,91金融这样“低姿态”也促使很多传统金融机构与自己开展合作.

许泽玮在公开场合表示,91金融与银行间的关系更多是“利益的深度绑定”,91金融一方面帮助银行打通线上渠道,另一方面利用积累在自身平台上的用户数据,“深度挖掘特定人群的需求,联合银行共同开发个性化、写作化的金融创新产品和怎么写作.”

在许泽玮设想的利益链中,91金融事实上是帮助完成了“传统金融机构认为累的、不愿意做的活儿.”吴文雄对此分析认为,传统银行的体系是分化的,“营销、技术研发、数据、征信及风控等业务严格区分.”传统银行长久以来形成的发展惯性使得其无法在互联网时代快速跟进,“面对互联网这样的一个庞然大物,银行缺乏快速改变的动力.”因此,在传统银行向互联网转型完成前,91金融与银行的关系不会发生实质性的变化.

面对互联网的强劲发展趋势,银行不可能坐以待毙,当银行完成互联网转型后,91金融的机会又在哪里?吴文雄认为,91金融作为一家互联网公司,视市场情况而调整业务方向十分正常:“早期我们做流量生意,作为通道为银行导流.后来我们发现做通道无法积累用户,我们开始与银行合作做交易,再做产品.”吴文雄说得没错,要知道最开始,91金融背后的先智创科还是一家以大数据精准营销为主要业务的广告技术公司.

许泽玮、吴文雄愿意展示91金融与传统金融机构的良好合作关系:“我们与跟金融机构一定是合作关系.我们与北京银行合作非常紧密,此外91与光大、民生等银行的合作也都是对总行的.”6月26日,许泽玮作为演讲嘉宾出席北京银行“成长贷”的发布仪式,为合作伙伴站台,在该活动上北京银行行长张东宁、副行长许宁跃也有出席.