中美商业银行金融比较

【摘 要 】随着竞争的激烈,我国的商业银行迫切需要金融创新,才能保证自己的发展和成长,然而与发达国家相比,我国的金融创新尚处于起步阶段,本文主要分析和比较了中美商业银行金融创新的区别,指出了导致落后的原因,并提出了应对的措施.

【关 键 词 】商业银行 金融创新 中美比较

2012年7月份,我国开始实行不对称调息,这对于主要经济收益严重依赖于存贷业务的商业银行产生重要影响,面对收入减少的局面,我国商业银行的不能消极应对,而应该以此为契机,将金融创新作为增加竞争力的法宝,实际上,伴随着我国金融市场的逐步放开,越来越多的国际银行进入中国,我国的商业银行只有加强创新,不断推出新产品,才能够增强自己的竞争能力,在变化中立于不败之地.

一、中美商业银行金融创新的差异

(一)从时间和种类上来讲,与美国相比,我国商业银行的金融创新发展滞后

由于历史的原因,美国的商业银行发展时间较长,而且同行业之间的竞争比较激烈,因此美国的商业银行金融创新起步比较早,与美国相比我国金融创新起步较晚,产品种类较为稀少.

基础性的金融工具最早出现于60年代在美国出现,但是我国相类似的产品最早出现于80年代,金融衍生品的发展,美国更是遥遥领先,一般来讲,美国的金融创新产品要比中国领先一个时期,像零息债券、垃圾债券、可转换债券等产品,在美国的金融市场上出现于七八十年代,而我国则是在90年代以后才开始出现.

(二)从创新质量和规模上来讲,我国的金融创新质量和规模低于美国

我国商业银行创新的业务规模较小, 在银行的整体业务规模中占有比率低, 难以起到调整优化整体资产负债结构的作用, 也难以产生相应的规模效应,[2]例如个人理财、消费信贷等产品虽然近些年来得到了银行的大力推广,但是规模仍然很小,在银行总体收入中的比重较低,由于金融创新型的产品仍然处于起步阶段,因此大部分银行仍然缺乏对金融创新的重视,往往存在着被动性的模仿,缺乏实质性的创新举措,创新的质量较低,少有原创性的创新,很多仅仅把传统的业务用网络计算机等技术进行了改造升级,换汤不换药.没实在的价值,而且跟风严重,对别人的创新进行简单粗暴的复制.

二、中美商业银行金融创新差距的原因和对策

分析中美两国金融创新存在差距的原因,除了美国的商业银行发展历史悠久以外,在其他方面也存在着不可忽视的原因.

首先是我国的银行创新动力不足,有竞争才有动力去改变和创新,而我国的商业银行市场主要被国有银行所垄断,2004年, 国有商业银行的总资产占银行业金融机构总资产的比重为 53.9%,由于处于市场的垄断地位,这些国有商业银行很难有动力去主动改变,适应市场,为满足消费者的需求而进行创新.为此,需要进行银行业的改革,早日打破四大银行对我国金融业的垄断地位,促进充分的市场竞争,只有这样,这些商业银行才能够为了盈利和生存不断的推陈出新,认真的研究市场形势和变化,推出适应市场需要的创新性产品.

其次,我国的银行监管严格,一定程度上阻碍了创新的步伐,一般来讲,金融业会牵涉到巨额的金钱,具有很大的风险性和脆弱性,因此国家的严格监管有助于规范银行的交易行为,防止风险的发生,但是,过于严格的监管,也可能阻碍创新的出现和成长,我国的一个银行分支先要开设一个新业务,开发一项新产品,需要逐层的申报,经历分行到总行到银监会再到总行、分行、当地银监局的繁琐过程,由于程序复杂,原本可以顺应市场需出的创新性产品,可能会因此而失去原有的价值,而且金融监管部门在审批新业务时,过于保守,监管意识上没有形成 “只要不违反法规都可以做的理念, 而是遵循规定可以做的才允许做”的观念.[3]规定可以做才放行,对于新兴的产品往往持观望的态度,严重影响了银行创新的热情.为此,需要对监管机构进行完善,一方面要在保证安全的基础上,大力简化新项目的审批程序,节约时间,提高监管的效率,从而为创新争取更多的时间.放松对业务创新的限制,不能为了规避风险就对创新性的业务进行打压,而要鼓励创新,只要是相关的法律和法规没有明确禁止的,都可以在认真研究后加以批准.

最后,相关的法律法规不够健全,也制约着金融创新的发展,美国的金融行业虽然管制比较宽松,但是对知识创新的产权保护十分健全,可以为创新提供有力的保护,而我国的金融创新知识产权尚缺乏一定的法律保护,一旦出现创新,往往因缺乏保护而难发展,因此必须健全相关的法律法规,为金融创新提供法律保障.

三、结语

随着我国金融市场的逐步发展,外资行业的逐步涌入,商业银行想要在变化的环境里生存并发展壮大,必须重视金融创新,和美国的商业银行相比,我国的商业银行创新在质量和数量上都处于劣势,这需要我们打破垄断,促进充分竞争,完善监管体系,健全法律法规,为金融创新提供良好的条件.