民生银行开创小微金融新境界

刚刚披露完毕的16家上市银行三季报,大都着重描述了各自小微金融的表现,赢得市场一致赞许.但实际上,在热闹非凡的小微金融领域,唯有民生银行一贯真正保持着脚踏实地和精耕细作.三季报显示,截至2013年9月末,民生银行小微贷款余额达4049.12亿元,比上年末增长27.75%；小微客户数达169.53万户,比上年末增长70.85%,均在同业中遥遥领先.

作为国内小微金融领域的领先者,中国民生银行早在2008年就开始全力推进小微金融,为广大小微企业提供全面、专业化的综合金融怎么写作.五年来,民生银行凭借超越自我的精神和勇气,持之以恒地专注于小微金融,开展了大量探索和实践,建立了卓有成效的商业模式,开创了小微金融的全新境界.

引领小微金融创新

目前我国小微企业已接近5000万户,占全部企业总数的99%.数量众多、分布广泛的小微企业,在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众的多种需求方面发挥了重要作用,但一直备受“融资难、融资贵”困扰.民生银行从商业模式创新入手,有效了小微企业融资“成本高、风险大”两大难题,让越来越多的小微企业享受到现代金融怎么写作.

2008年,在顺利启动公司条线事业部改革后,民生银行董事长董文标审时度势,创造性地提出“商户进支行、商户进柜台,做强、做大零售支行”的新构想,带领民生银行走上了小微企业金融怎么写作的探索之路.2009年2月,民生银行在上海举行“商贷通”产品首发仪式,吹响了进军小微金融这一片蓝海的号角.2010年,民生银行董事会修订《五年发展纲要》,确立了“特色银行、效益银行”的发展目标,明晰了“民营企业的银行、小微企业的银行和高端零售客户的银行”的市场定位.

在开拓小微金融的征途上,民生银行不断创新商业模式,变革作业模式, 打造核心竞争力,小微贷款规模一年跃上一个台阶,在2010年8月突破1000亿元、2011年6月突破2000亿元、2012年12月超过3000亿元之后,仅用10个月就突破4000亿元大关.民生银行小微金融不仅稳步实现量的突破,更是在持续创新中实现质的飞跃.

应该说,小微金融在中国甚至是国际上没有现成的经验可以完全套用.民生银行的小微金融之路,不同于富国银行,因为美国缺少动辄1000户以上的商圈,但具有完善的征信体系；不同于格莱珉银行,因为孟加拉的贫民没有达到中国小微企业主的发展水平；也不同于传统的中小企业怎么写作模式,因为中小企业的融资需求具有更大金额；更不同于民间金融,因为民间借贷的“草根经济”缺少规范.

民生银行的探索和实践,促进了中国小微金融蓬勃发展.在政策层面,有关部门及时出台了中、小、微企业的划型标准,将小微企业提升为国家标准；出台了支持小微企业的“国九条”、金融支持小微企业发展的“国八条”等一系列政策,小微企业发展上升为国家战略.在监管层面,中国银监会相继出台了深化小微企业金融怎么写作的多项政策措施,推出小微企业金融债、小微企业扶持债等新型金融工具,引导金融资源向小微企业倾斜.在实践中,无论大型银行,还是股份制银行,以及城商行、小贷公司、担保公司、网络金融等,都将小微金融作为业务发展的战略重点,也都不约而同地将民生银行的商业模式作为参照.

如今在多种场合,但凡有关小微企业融资的话题,都会谈到民生银行的探索实践.2013年7月中旬,国务院召开全国小微企业金融怎么写作经验交流电视会议,民生银行行长洪崎受邀参会并详细介绍了该行小微金融的典型经验,足见民生银行在小微金融的领先地位.

“民生银行的成功实践表明,突破传统偏见,是改革年代的应有之举、希望所在.”中华全国工商联副秘书长王忠明表示,民生银行的小微金融“风险可控、效益可观、前景可期”,体现了强烈的社会责任感和勇于创新的时代精神,在扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面发挥了显著作用.

创立可持续商业模式

“小微企业成千上万,为什么以前大家对它们的关注度不高?我觉得主要还是传统的对公业务思维,对银行特别是零售银行的真正规律把握不够.”董文标说,只要有合理的商业模式,有自己的核心理念,小微金融“风险大、成本高”等都不是问题.“民生银行五年来走过的路证明,这一点是千真万确的.”

在日前举行的民生银行小微贷款突破4000亿元发布会上,民生银行行长助理林云山表示,该行总结并全面践行小微金融的核心理念主要包含这几方面：一是批量化、规模化,通过零售业务批发来显著降低人工成本；二是大数法则,通过计算整体违约概率来确定信贷违约风险；三是收益覆盖风险,根据贷款人信用状况和担保方式,通过贷款差异定价来覆盖风险；四是效率优先,通过规划先行、风险前移等手段优化流程,提高贷款效率；五是专业化、专门化,通过建设专业化、专门化的组织与团队,提升对专业市场的认识与怎么写作水平.

在几年来的小微金融实践中,民生银行从“一圈一链”到“聚焦小微、打通两翼”,从单一产品到综合金融,持续创新商业模式,走出了一条可持续发展的小微金融之路.

持续深化“一圈一链”批量开发模式.“一圈”即商圈,是小微客户最为明显的集群形式.民生银行通过科学规划,对客户分类分层,依照大数定律建立风险模型,对小微客户迅速实现批量化开发.“一链”即产业链,是地方特色经济的集中体现.民生银行注重抓住支撑当地经济发展的重点产业,依托核心企业的交易信息,向其上下游小微企业提供综合金融怎么写作.在批量开发模式的深入践行下,民生银行不仅提升了小微金融怎么写作效率,有效控制了不良率,还进一步降低了运营成本,基本了小微金融“风险大、成本高”的难题.目前,民生银行“一圈一链”批量授信项目达到3000多个,重点支持特色产业链78个,贷款余额超过3800亿元.

创新客户整合模式,推出城市商业合作社和互助基金担保贷款.董文标在2012年初明确提出,民生银行要积极推动小微企业客户的整合,以“抱团发展、创造多赢、共同超越”为宗旨组建小微企业城市商业合作社.2012年3月,民生银行正式启动了小微城市商业合作社平台建设,把原本分散在同行业、同区域之内的小微企业整合起来,实现了物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享,进而实现客户资源的整合和批量开发的整合.与此同时,民生银行还通过合作社社员了解社员,为互相认同的社员提供互助基金担保贷款.截至目前,民生银行已建立合作社3000余家,互助基金担保贷款超过320亿元.

创新经营管理模式,形成特色化的专业支行运营模式.针对大量新兴产业、特色行业中小微企业群体的个性化金融需求,民生银行组建了专注于特色行业、优势产业的专业支行,围绕其周边商圈、主导产业链的经营特点和规律,形成了小微客户有效综合开发,并提供融资、存款、结算和售后怎么写作等一体化怎么写作.目前,经民生银行总行认证授牌的专业支行已经达到104家,以专业支行为重要节点,覆盖全国的小微金融各行各业、全产业链研究和产品创新的怎么写作网络正在形成.

创新产品怎么写作体系,从核心单一品牌“商贷通”向外递延综合金融怎么写作内涵.针对广大小微企业日益旺盛的结算、理财、财富管理、金融知识普及等金融和非金融需求,民生银行创新推出了以“乐收银”结算和综合怎么写作为代表的一揽子金融怎么写作,推动小微金融实现由单一融资贷款供给模式向综合金融怎么写作的转变.今年,民生银行又推出“民生微贷”产品,在不断丰富产品体系的同时,有力推动了全行小微客户结构和盈利模式实现“双优”.

成就小微金融大梦想

“小微金融,是民生银行的大梦想.五年来,我们全心投入,倾情投入.”民生银行行长洪崎说,伴随着小微金融的发展,民生银行进一步确定了“聚焦小微,打通两翼”的总体战略,已将小微金融上升到整个公司战略核心.“小微金融,在大有作为的年代更加有为,我们要只争朝夕.”洪崎说.

按照民生银行“二五纲要”, 到2016年,小微及零售银行在全行业务占比将超过50%, 真正成为民生银行的“半壁江山”.洪崎说,未来五年民生银行将以大数据为手段,以流程再造为依托,打造多元化的怎么写作平台、多样化的产品供给体系,实现小微金融的数据化、系统化和流程化,促进小微金融健康可持续发展.

任何伟大的梦想,一定要有科学的方法去实现.目前,民生银行正在实现“两小金融”的伟大征途上勇往直前.正如董文标所说,“要把每一件事情做成一个个动人的故事,感动很多人、感动自己、感动天地,只有真正做到这样,才叫生活,活得才有意义”.为此,民生银行将继续以践行社会责任为己任,助力小微企业创业梦,向成为中国最大、最具特色的小微金融怎么写作商的目标迈进.