农村金融怎么写作体系的缺失其培育思路

内容提要：我国农村金融怎么写作体系缺失是价值观念迷失下的怎么写作缺损、体系缺失和相对缺失.我国农村金融怎么写作体系缺失对农业、农村和农民有着重大的政治经济影响.培育农村金融怎么写作体系要树立系统改革思想,重塑与社会主义市场经济相适应的社会信用体系,建立与农村金融需求相协调的金融供给体系.

关 键 词 ：农村金融；怎么写作体系；社会信用；金融供给

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1003―4161(2009)03―0067―05

我国农村正规金融表面上形成了“三驾马车”(中国农业开发银行、中国农业银行、农村信用合作社)支农局面,但因功能缺损而名不副实；非正规金融尽管在一定程度上肩负农村金融重任,但因不合法而先天不足.因此,我国农村金融怎么写作体系是缺失的,这种缺失有着重大的政治经济影响,我国农村金融怎么写作体系已经不再是简单完善的问题,而是系统培育的问题.

1.农村金融怎么写作体系缺失及其表现

我国农村金融怎么写作体系缺失,不是指农村没有金融怎么写作部门,或没有金融市场和金融活动,而是指农村金融怎么写作部门没有组织成怎么写作“三农”的有机整体,从而抑制农村金融完善和农村经济发展.在经济全球化背景下,我国农村经济形势货币化、市场化、产业化和城镇化趋势明显,这种变化对农村金融怎么写作的要求是：资金需求量大且期限长、金融机构种类多且布局合理、金融业务需求多样化、金融产品创新化、金融设施现代化等.但农村金融的强制性制度变迁,使其业务变更与这种要求相差甚远.

1.1　农村金融的怎么写作功能缺损

1.1.1　农村金融机构业务缺损.自1998年3月开始中国农业发展银行的支农作用由于其业务缩减而被大大弱化.2003年开始的新一轮农村信用社改革,把农村信用社的管理权移交给地方政府,在所有权结构上,农村信用社将在明晰产权的基础上,组成农村合作银行、农村商业银行和真正的农村信用合作社.为消化农村信用社不良贷款,政府采取四大扶持政策,激励和促进农村信用社参与改革,帮助农村信用社解决历史包袱.不过,农村信用社在贷款额度和期限上不能根据农业产业化的周期确定；贷款方式上,除对少数农户发放小额贷款外,其余贷款一般要提供相应的抵押或质押,而抵押品种有限；金融创新上,其怎么写作大多停留在手工操作阶段,导致结算资金到账不及时,资金汇划中间环节多,信用卡、汇票、本票等结算方式使用少,怎么写作效率低,加之在屡次改革中积累了大量的坏账而使得农村信用社积重难返.因此,农村信用社的业务在怎么写作“三农”上仍然因缺损而显得单薄.中国农业银行为追求利润最大化撤并农村经营网点,实际已经“农转非”,其农业贷款投入逐年下降.而据财经大学课题组对全国20个省的地下金融状况进行的实地抽样调查显示,目前全国地下信贷规模已近8 000亿元,地下融资规模占正规途径融资规模的比重平均达28.07％,全国农户只有不到50％的借贷来自银行、信用社等正规金融机构,非正规金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过了55％.由于农业的弱质性、地区差异性、农民收入低且不稳定和农村发展滞后等,资本市场等在农村的发展缓慢.农村正规金融怎么写作部门原业务的实际萎缩和适应市场经济的新业务尤其是被认为核心业务的农地金融业务完全缺失,使农村正规金融事实上的业务缺损和非正规金融形式上的地位缺损并存.

1.1.2　农村金融供给不足.从1995年起,农村金融缺口每年在5千亿元以上,且从1996年起,我国农村金融缺口呈逐年增大的趋势.金融供给不足,一方面导致农民贷款难,另一方面则是农村资金外流严重.麦金农发现,在中国改革开始的关键时期,占总人口3/4以上的农民出人意料地以净贷款人身份向其他经济成分贡献金融剩余.另外,农村金融部门营销贷款意识不强、竞争意识和危机感不强,坐等客户上门；加之贷款透明度不高,手续繁杂、环节较多、耗时长、贷款方式单一、贷款受考核的影响等.如农业发展银行不吸收存款而单一的放款、农业银行有大企业爱好、农村信用社“惜贷”、“慎贷”等均是价值取向迷失的表现.可见,农村金融怎么写作缺损的实质是农村金融怎么写作主体价值取向迷失下的功能缺损.另据张宏字统计,农户用于发展生产的资金,农业银行只能供应5％～8％,农村信用社供应13％～19％,70％以上农户靠民间借贷和私人借款解决资金短缺问题.

1.2　农村金融怎么写作的体系缺失

1.2.1　农村金融生态链断裂.在农村金融生态链中,就农村金融主体而言,农民由于贷款难和现代金融意识缺乏,宁愿民间借贷,也不愿到银行等正规金融机构贷款,更不愿购写基金、保险或国债等；金融机构鉴于农村及农户贷款金额小、成本高,商业银行不愿将资金过多投放在农村,股份制银行也无意于农村市场.自1999年以来,四大国有商业银行逐步从农村撤走,基本取消了县一级分支机构的放贷权,先后撤销了31000多家县以下金融机构.在农村金融供给方面,由于农村金融机构减少和业务萎缩,导致农村金融供给不足、农民贷款难等现象出现；在金融供给的辅助体系方面,民间金融“地下活动”,农村合作基金会、民政互助储金会、供销社增资扩股怎么写作部等被清除,非正规金融很难与正规金融形成互补；由于政府支持措施减弱和缺乏完善的立法,农业保险业务逐步萎缩(保费收入不足全国财险总收入的1％)；在投融资方面,由于农村资金流向城市,使农村金融资源配置不当,效率低下；在法律体系方面,农村金融的市场准入、市场竞争、市场风险防范、市场退出的法律法规有待完善.另外,农村金融监管体系、信用评价体系等也有待完善.因此,农村金融生态链在一定程度上是不完整的,甚至可以说是断裂的.

1.2.2　农村金融结构失衡.在我国农村金融怎么写作业内部,银行业居主导地位,证券经纪与交易业、保险业、信托投资业比重偏低；正规金融部门之间不愿配合,正规金融和非正规金融无法合作,正常的非正规金融的合法性空缺.即使在农村信用社,其贷款结构也呈现失衡态势,如在1994年,其他贷款数量超过了农业贷款数量；从1987年开始至2000年,乡镇企业贷款数量就一直高于农业贷款数量.当然,农村金融结构失衡还存在于地区之间.

1.3　农村金融怎么写作体系的相对缺失

1.3.1　农村金融怎么写作体系相对于农业对国民经济的贡献的缺失.农业总产值占国内生产总值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％,农业贷款占金融机构各项贷款总额比重1996年占3.1％,到2005年仍不足6％.如前所述,全国农户贷款95％左右由农村信用社提供,但在整个存贷款市场所占份额仅10％左右.由此可见,尽管我国农村金融对农业的支持力度在逐渐增强,但与农业对国民经济的贡献相比,仍然缺失较多(由1996年的6.58降到2005年的 2.25)；而且这种逐渐增强的支持力是在我国现代化过程中,农业在国民经济中总体贡献率的下降为前提的,甚至可以说,金融对农业的支持力实际上并没有增强.

1.3.2　农村金融怎么写作体系相对于城市金融怎么写作体系的缺失.长期以来,由于农村信用社筹资成本高、历史包袱重,无力抗衡设备优良的银行；而一些金融机构,要么撤离农村,要么把从农村吸收到的资金调到城市,导致农村金融怎么写作不足,支持“三农”资金缺乏.相反,金融机构涌向城市,使城市形成金融多元化局面,金融供给充分、怎么写作过剩.据推算,我国城乡人均储蓄差距约11倍.至2005年11月末,全国农村信用社仍有3 851亿元的不良贷款,占比高达17.5％(而国有商业银行改革后不良贷款占比一般降到5％以下),仍然有1 177亿元的历年挂账亏损.另据银监会数据,至2005年末,全国农村合作金融机构不良贷款余额3 255亿元,比2005年初下降1259亿元,比2002年末下降1892亿元；考虑专项票据置换因素,不良贷款比例为14.8％,比2005年初下降8.3个百分点,比2002年末下降22.1个百分点,但比全部商业银行不良贷款率8.6％高6.2个百分点.我国农村金融的区域性差异大,发达地区农村资金需求量大而宽,以非农业为主；欠发达地区则相反,农业生产资金、婚嫁、医疗、教育、住房等是农户借贷的主要原因.另外,农业保险也相对缺失.

1.3.3　我国农村金融怎么写作体系相对于其他一些国家金融怎么写作体系的缺失.发达国家市场化程度高、农业产业化程度高,基本实现农业机械化和规模化经营,金融需求主体主要是农场主经营资金和农业工人生活消费,另外,美国和加拿大都建立了比较成熟的农业保险体系.与发达国家甚至于一些新兴市场经济国家相比,我国金融怎么写作业整体水平低,行业规模、竞争实力、创新能力、市场开拓、基础设施建设等方面也有明显差距.农村金融怎么写作业之间的差距更大.即使同印度、孟加拉国等发展中国家相比,我国农村金融仍然比较落后.

2.农村金融怎么写作体系缺失的经济政治后果分析

2.1　经济后果

我国农村金融怎么写作体系缺失本来是农村金融体制改革滞后的产物,但是它也会反作用于我国农村金融体制改革和相关的农村改革,在一定程度上,这种反作用甚至成了我国经济社会发展和进一步深化改革的重大阻力.

2.1.1　农村金融怎么写作体系缺失导致农村金融资源配置低效或扭曲.农村资金被抽走以后,农村的信贷资金缺乏,直接影响对农村的投资,最终导致农村金融资源配置的低效或扭曲.如2002年,国有商业银行以吸储上存方式从农村流出的资金估计达3 000亿元；农村信用社从20世纪90年代以来,平均每年转移资金也在2 000亿元左右；邮政储蓄从1998年的557亿元上升到2002年底的7 376亿元,其中65％来自县及县以下地区及所辖区,农村占34％.农户信贷资金缺乏主要表现是农户平均贷款额的下降；农户贷款需求大,满足程度低；民间借贷一定程度上是农户贷款的主要来源.总之,由于农村金融怎么写作体系缺失导致农村金融资源配置的低效或扭曲,最终致使我国农村的发展后劲严重不足,城乡差距越拉越大.

2.1.2　导致农民贷款难、增收难.农民贷款难是指对农户合理的贷款需求,农村金融机构应该支持且能够支持却得不到解决的问题.农民贷款难表现在扩大生产经营规模贷款难、生活消费性贷款难、贫困家庭贷款难和经济金融环境差的地区和偏远山区农民贷款难.农民贷款难的原因有管理体制方面的,也有运行机制方面的,还有政策、法规、制度方面的；既有经济金融状况、信用环境和市场方面的因素,又有信贷管理和怎么写作方面的原因.就农村信用社而言,主要因为：经营理念不适应、历史包袱不好消化、信贷运行机制不顺畅、某些配套政策不适用、基层信用人员整体业务素质低等.农民贷款难的经济后果：一般情况下是直接影响农民家庭收入的增加和当期生活水平的提高；当贫困农民贷不到款时,其再生产和当期生活就会受到严重影响.另外,农民贷款难还会引起农村盘剥等社会现象的出现.

2.1.3　导致农业的国际竞争力被削弱.农业是国民经济的基础.随着我国加入世贸组织后过渡期的结束,农业如何参与国际竞争和提升国际竞争力,已经是人们关注的焦点问题.但我国农村金融怎么写作体系的缺失,不利于促进农业科技的研究与转换,不利于推进农产品出口和农业结构战略性调整,不利于实现农业生产现代化和产业化经营以及金融对农业的支持,进而使农业的基础地位进一步被弱化.另外,由于我国农村金融体制改革滞后,农村金融主体融资能力差,对进一步巩固我国农村经营体制有不利影响.

2.2　政治后果

2.2.1　导致农民被进一步边缘化.中国社会科学院农村发展所副研究员冯兴元认为：第一批农信社改革,从某种程度上提高了资本充足率,增资扩股明显增加,股东数量明显减少,但被清理出去的都是农户,脱离农村倾向明显.在农村信用社入股的股东中,“大部分是个体工商户、干部等工薪阶层,动机是利润分红；农民持股份额很小,主要是为了获得贷款的优先”.他认为,仍然是内部人控制信用社,农民只是作为小股东,不能参与管理,而自然人股东显得过多,这势必会造成股权结构的高度分散化,对公司经营造成不利的影响.中国社会科学院农村发展所研究员张军也认为：“大股东的非农身份,会导致其利益行为偏好不会投向农村,资信状况好的农信社这种倾向更明显.”农业部农村经济研究中心研究员曹力群认为,农信社的改革是政府的强制性行为,其结果只是挽救了农信社系统,而农村的资金被抽走了,农民却被边缘化了,根本没有考虑到农村金融需求.因此,本来是农民自己的合作金融组织,却将大部分农民排除在外.改革农村金融组织本来是为了更好地怎么写作“三农”,但往往是花钱写机制或仅仅是为了救活农村金融组织.另外,农民贷款难还会产生一系列政治后果,首先是农民会对政府产生怀疑,甚至形成对政府的信任危机；其次是农村正规金融的缺失,还会引起盘剥或社会黑恶势力讨债等一系列社会政治问题,影响农村社会稳定.

2.2.2　导致农村“空壳化”.2006年“一号”文件指出,要大力培育由自然人、企业法人、社团法人发起的小额贷款组织,引导农民发展资金互助组织.然而农村金融改革还处在继续探索阶段,农村金融怎么写作体系的缺失在一定时期和一定范围内还是农村金融怎么写作的现实问题.由于农村金融怎么写作体系的缺失导致农村金融资源配置的低效或扭曲,又由于农民增收缓慢、城乡收入差距日趋拉大和农民贷款难,还由于农业的弱质性和农业竞争力的进一步被弱化等一系列原因,农村剩余劳动力向城市流动就成了一种必然.而最早流入城市的,并不是农业活动中多余的、被农业排 挤出来素质较低的农民,恰恰相反,最早流入城市的是支持农业发展的核心劳动力.尽管留守农村的劳动力不能充分满足农业生产的需要,同时,转移到城市的农村核心劳动力自身素质也很难满足大工业生产的需要,但这些变化对农业和农村的影响却是深远的,甚至可以说是致命的.其内在的逻辑是：农村金融怎么写作体系缺失一农村金融资源配置低效或扭曲一农民贷款难和农业发展资金缺乏一农村劳动力资源配置低效或扭曲一农村核心劳动力“空壳化”一农村“空壳化”一新农村建设进程以及农村社会和谐发展受到极大影响.

2.2.3　导致我国粮食安全问题或国家安全问题.1974年在世界粮食大会上,联合国粮农组织(FAO)最早提出“粮食安全”的概念,即“保证任何人在任何地方都能得到为了生存和健康所需要的足够食品”.1983年该组织又对粮食安全的概念进行了修改,提出粮食安全的目标是“确保所有的人在任何时候都能写得到又能写得起他们需要的基本食品”.我国“粮食安全”是一个包括“国家粮食安全”、“家庭粮食安全”、“粮食营养安全”三个层面的完整概念”.在三个层面的粮食安全中,“国家粮食安全”居于至高无上的地位.要实现国家粮食安全,就要建立和完善粮食安全保障体系,建立稳定的商品粮基地,加快粮食产业化经营步伐.这一切目标的实现,除了依靠农民的劳动、国家对农村的基本政策和农业科技进步之外,还离不开农村金融的大力支持.但我国农村金融怎么写作体系的缺失,首先会直接影响广大贫困地区部分农村家庭的粮食安全和粮食营养安全,进而会影响我国的粮食安全,甚至影响国家安全.

3.新的农村金融怎么写作体系的培育

培育新的农村金融怎么写作体系,要从“三农”实际出发,遵循社会主义市场经济和农村金融发展规律,树立国内外比较借鉴、政府和市场双重调节、金融和经济相互作用、城市和农村良性互动、正规金融和非正规金融协调发展的改革观念.重塑与社会主义市场经济相适应的社会信用体系,培育与农村金融需求相协调的农村金融供给体系.

3.1　社会信用体系的重塑

以往在认识社会信用体系建设问题时,往往侧重于首先强调建立和完善个人信用体系,其次才是金融机构和政府信用体系建设,这实际上是忽视金融机构和政府信用体系的重塑,完全迷信西方经济学中“经济人”检测设的思想,同时也是推卸金融机构和政府信用体系不断建设和进一步完善的借口.其实,重塑农村社会信用体系,首先和最重要的是政府信用体系的重塑,特别是农村政府信用体系的重塑.它一方面要求农村政府和金融机构职责分明,充分发挥农村金融微观主体的积极性和能动性；另一方面要综合运用税收、补贴、担保、基金、信贷政策和利息手段等加强国家宏观调控,纠正市场失灵.其次是金融机构信用体系的重塑.我国农村的金融机构由于受传统计划经济体制的影响,行政化色彩比较浓厚,在一定意义上说,农村金融机构还没有树立起为“三农”怎么写作的理念.金融机构信用体系的重塑,其关键环节是在不断改进农村金融机构现有业务的前提下,加强信用数据库建设和相关配套机制的建设；金融机构工作人员的素质也是影响金融机构信用的重要因素,金融机构还要处理好企业商业秘密和个人隐私权等问题.个人信用体系是社会信用体系的基础,要特别重视并通过宣传、教育甚至是一定形式的强制(如道德强制、法律强制、经济强制、行政强制)来建立.政府信用、金融机构信用、个人信用不是孤立的,而是社会信用体系中相互联系和相互制约的要素,所以要系统培育,良性互动.关键是要求各级政府真正做到“统筹城乡”,要求金融机构真正有为“三农”怎么写作的价值取向,当然,农村居民家庭或个人也要积极主动,加强自身修养和提高自身能力,不能有“等、靠、要”、“蒙混过关”和“赖账”等思想.

3.2　农村金融供给体系的培育

培育新的农村金融供给体系是一个系统工程.这就要培育农业政策性金融体系、培育合作性金融体系、培育商业性金融体系、培育农村金融辅助体系等.

3.2.1　培育农业政策性金融体系.一般来说,政策性金融没有财政的无偿性,也没有商业银行的趋利性,是“准财政”、“准公共产品”,具有较大的外部性；其存在是为了纠正市场失灵,而不是替代市场,怎么写作重点要从现在的重流通到重生产,重改善农业生产环境和提高农业生产率；其目标是在央行引导下,与商业银行或其他金融机构协同促进市场经济体系的完善；其资金来源除了再贷款外,还应当包括财政补贴、金融债券和国外贷款等渠道；其业务范围不是单一的粮油收购,而应当同时包括粮油收购、农业基础设施建设、扶贫开发以及生态建设等方面；其经营目标不仅仅是利润指标,更重要的是宏观政策效果和综合效果；经营方式不是“并”、“转”“伸”,而是综合农业政策性业务.

3.2.2　培育农村合作性金融体系.培育农村合作性金融体系,首要的任务是把农村信用社真正办成农民自己的合作金融组织.因为农村合作性金融是弱势经济参与、以非盈利性和互助合作为原则的市场主体.其特点是组织上的群众性、管理上的性、经营上的灵活性；农村合作性金融怎么写作的是弱势经济和弱势群体,是农村金融的主力军和联系农民的金融纽带；培育农村合作性金融体系,要树立“大农业”观念,从农业、农民和农村实际出发,按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强怎么写作功能、国家适当支持、地方政府负总责”的总体要求,完善法人治理结构、改革组织形式、转换经营机制、建立风险防范机制、创造有利环境.我国农村合作金融组织的改革思路除了“花钱写机制”这种办法之外,还可以采取自下而上的改革方式.需要说明的是,“花钱写机制”的办法在操作中要求对农村金融的支持力度非常之大,重要的是要求在农村金融改革政策上要有长期的连贯性,更重要的是这种政策是否符合我国农村金融发展的实际.农民通过自下而上的方式建立农村合作金融组织,需要花费较长的时间,有时会付出更大的代价,但这种方式毕竟是市场经济在农村合作金融成长中发挥作用的产物,因此,不应该一概否定.培育农村合作性金融体系的现实选择是,从我国不同地区的不同实际出发,将自上而下的改革和自下而上的改革结合起来,以市场手段为主,发挥市场和政府各自的长处和优势,调动广大的农民参与农村合作金融组织,发挥农村合作金融组织真正地为弱势经济和弱势群体怎么写作的作用.

3.2.3　培育商业性金融体系.在国有商业银行体系中,农业银行姓“农”,在农村的优势是网点多、业务广、品种全；培育商业性金融体系,应结合“三农”实际,在关注经济效益的同时,要关注社会效益,处理好农业银行改革与农业产业化的关系.同时,金融机构多元化是培育商业性金融体系的一个重要原则,鉴于现阶段我国农业银行等商业银行大量撤离农村的实际,国家应适当放宽对农村金融的限制,降低市场壁垒,科学认识民间金融,合理规范和引导民间金融为新农村建设怎么写作.

3.2.4　培育农村金融辅助体系.培育农村金融辅助体系,当务之急是培育由权力监管向权威监管转变的农村金融监管体系,重组政策性农业保险体系和农村金融保障体系,在经济条件许可的农村,培育资本市场等.另外,对于邮政储蓄,也不能一概否定,应当通过改革,由制定相关政策或建立相关机制,引导其为“三农”怎么写作.