金融怎么写作模式给商业银行带来的挑战

摘 要 ：网络信息技术和通信技术的快速发展给金融怎么写作模式带来了巨大的变革.支付怎么写作市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融怎么写作提供者的行列.为了加强对支付怎么写作市场的监督管理,国家出台了相关政策对支付怎么写作市场进行规范.在新的金融环境下,以商业银行为代表的金融机构如何适应形势的变化,本文从多个方面对这个问题进行了论述.

关 键 词 ：金融怎么写作创新；商业银行；支付怎么写作

中图分类号：F252文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０1０)12－００65－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.18

金融怎么写作创新分为两个大的层面[1].一是金融怎么写作内容的创新,主要包含新型金融产品的研发与应用,以及各类咨询、信息怎么写作；二是金融怎么写作模式的创新,主要体现在新技术的应用使客户获得怎么写作的途径更加方便与快捷.商业银行是金融怎么写作内容的提供者,金融产品的创新是商业银行扩大市场和增加利润的内在需要,是商业银行金融资产保值的需要,也是商业银行适应经营环境变化、顺应客户变化的需要[2].在金融怎么写作模式的创新方面,随着网络信息技术、通信技术快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取怎么写作的方式,提高金融怎么写作的效率,同时,技术的发展也导致了支付怎么写作市场分工不断细化,非金融机构逐步加入金融怎么写作提供者的行列,给支付怎么写作市场带来了冲击.在这种环境下,以商业银行为代表的金融机构如何适应形势的变化,发挥自身的优势,与非金融机构支付怎么写作提供者和睦相处,这就是本文所探讨的内容.

一、金融怎么写作的相关背景

1．非金融机构加入金融怎么写作提供者的行列

非金融机构提供的支付怎么写作丰富了怎么写作方式,拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度,有效缓解了银行业金融机构因网点不足等产生的排队等待、找零难等问题,促进了支付怎么写作效率的提高,推动了我国支付怎么写作市场主体的多元化发展[3].非金融机构支付怎么写作的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求,促进了电子商务的发展,在支持刺激消费、扩大内需等宏观经济政策方面发挥了积极作用[4].

目前第三方支付主要的业务种类有网上支付、电子货币发行与清算、和票据跨行清算及集中代收代付等各类形态；其次是提供预付卡业务的公司,如目前销量比较大的资和信、家乐福等企业,均从事礼品卡等业务,这类企业的特点是以营利为目的,采用磁条、芯片等技术,以卡片、等形式发行的预付卡；还有一种是从事收单的企业,目前多家银行外包的收单业务将被纳入监管范围,他们主要是通过销售点终端（POS）等为特约商户代收货币资金.国内的第三方支付始自2001年,当时最早的模式是网关模式,这种模式最大的问题在于入门门槛低,价值有限,简单地做个网关软件,并不深入到行业.到2005年,新支付企业逐渐发展起来,呈现出一些新的模式,包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等.由于网络购物不是面对面的交易,因此如何有效保障写卖双方仍然享受到等同或面对面交易时的利益成为交易成功的关键,而银行业所提供的电子支付功能只能根据通常已成惯例的支付条件,一般是对付款人身份和、验证核实后即进行付款,并不介入写卖双方的交易过程,因此难以满足网络购物的这种附带信用担保的支付需求,第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督,适应了这种支付需求特性而得到了蓬勃发展.

据易观国际8月10日发布的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%.目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司旗下）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司旗下）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下）、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(Joinpay).其中用户数量最大的是PayPal和支付宝,前者主要在欧美国家流行,后者主要在中国国内流行.支付宝、财付通模式,主要解决的是网购中的诚信问题,这个模式在目前中国来说非常有前途,它们承担了培养中国网民网上购物胆量的重任.

2．相关管理办法的出台

为了加强支付怎么写作市场的监督管理,近期中国人民银行出台了《非金融机构支付怎么写作管理办法》（以下简称《办法》）.《办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,推动非金融机构支付怎么写作稳健发展,维护广大消费者正当权益、保障资金安全.《办法》符合国家提出的鼓励金融创新,发展金融市场,维护金融稳定和社会稳定的要求,将对我国金融体系的健康发展产生积极而重要的作用.

二、新形势下对商业银行的要求

支付怎么写作主体呈现多元化发展,形成了以中国人民银行为核心、银行业金融机构为基础、非金融机构为补充的支付怎么写作格局.在新的格局下,对于商业银行而言,应该利用自身的资源和优势,理顺与非金融机构的关系,积极探索互利共赢的业务发展模式.同时,商业银行应该积极配合监管部门,对支付机构的违规行为进行监督,为打造健康稳定的金融环境尽自己的社会责任.

1．理顺与非金融机构的关系

非金融机构加入金融怎么写作提供者的行列是分工细化的产物,是对商业银行支付业务的灵活补充.与商业银行相比,这些支付机构有着自身的优势.它们利用自身庞大的网络资源,成为商业银行和客户之间沟通的桥梁.以支付宝为代表的第三方支付公司,其优点是将商业银行与商家的支付接口连接,从而降低银行挨家接入的成本,同时还很好地承接了应用和怎么写作层面的工作,具体表现在其对电子商务、公共缴费等业务有较深入的了解,具备更强的整合客户关系和资源的能力.手机银行得到广泛应用后,移动运营商也加入了金融怎么写作提供者的行列,他们利用掌握的大量手机用户资源,将支付怎么写作捆绑于接入网络的手机号,从而为手机用户提供支付怎么写作.

非金融机构支付怎么写作的稳健发展为商业银行省去了在客户接入渠道建设方面的投入,延伸了商业银行金融怎么写作的触角.非金融机构支付怎么写作的存在可以减少商业银行大规模建设银行网点、缴费终端的资金投入与人力资源投入,商业银行可以将金融怎么写作的工作重心放在对金融产品的研发与创新,对金融怎么写作流程的标准化建设,以及制定更为精细的市场营销策略上,商业银行可以充分发挥自身的优势,为客户提供内容更加丰富的金融怎么写作.

2．探索互利共赢的业务发展模式

在金融怎么写作模式的创新方面,商业银行可考虑与支付机构合作,利用网络信息技术,统一接口标准,打造更加便捷开放的以客户为中心的金融怎么写作平台,探索新的互利共赢的业务模式.对于一项完整的支付怎么写作而言,商业银行与非金融机构都是怎么写作提供者,两者需要共同合作,各司其职.商业银行侧重于怎么写作后台的建设,即银行各类中间业务系统的开发,支付机构则主要专注于怎么写作前台的建设,即客户接入渠道的建设.总的来说,支付怎么写作平台的特点是便捷性与开放性,其建设的基本出发点是以客户为中心.

目前,商业银行虽然拥有广泛的银行网点、缴费终端等基础设施,以及网上银行、银行、自助银行等怎么写作系统,但是依然不能很好地解决公众日益增长的支付怎么写作需求.如公共事业缴费怎么写作,公众只能到指定的银行网点去缴费,而且经常需要排队等候,而网上银行的怎么写作对象相对有限,怎么写作内容与形式相对单一.如果商业银行能秉承开放式金融怎么写作的理念,将部分自有金融怎么写作开放给第三方支付机构,支付机构则可发挥其自身优势,利用技术手段与市场营销手段,不断地扩展和丰富金融怎么写作的内容与对象,优化用户获取怎么写作的途径,与商业银行共同建立开放的金融怎么写作平台.

金融怎么写作发展至今,单纯的业务竞争已不能适应新时代的要求,面对互联网对生活日益深刻的影响,开放式金融怎么写作平台的理念顺应社会公众对金融怎么写作的需求,顺应互联网开放的发展潮流.应该彻底打破银行与支付机构以及银行与银行之间传统的竞争关系,商业银行与支付机构一起探索互利共赢的业务发展模式,打造合作发展的新局面[5].

3．协助监管部门对支付机构进行有效的监督

支付机构的涌现引发了公众资金的管理与安全问题,支付机构在银行的账户中均有大量被称为备付金的公众资金,包括企业和个人的资金.公众备付金与证券公司管理的证券交易保证金类似,需要采用行政手段与法律手段加以监管,以保证公众资金的安全.一旦这些公众备付金大规模地流入证券市场、房地产市场,将推高资产,对社会经济造成负面的影响.同时,第三方支付平台如果通过虚拟账户和在途资金,将沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动,可能引发流动性风险、信用风险和操作风险,也有可能导致洗钱、套现、和欺诈等非法活动发生.

监管部门需要采取行政手段对备付金进行有力的监管.对于商业银行而言,支付机构的备付金直接存放于其在商业银行的账户中,支付机构通过商业银行进行资金转移为用户提供支付怎么写作,因此商业银行是这些公众备付金的天然监管者.商业银行应该具有社会责任感,积极协助配合监管部门,按照《办法》中对备付金安全管理提出的具体要求,对支付机构在本行内备付金账户的使用情况进行有效的监督.在预防风险的技术手段上,商业银行可采用数据仓库与数据挖掘技术,将与支付机构备付金账户相关的一系列操作行为进行关联性分析,若有违规操作事件发生,商业银行要及时地将具体情况反馈给监管部门,使其对社会的危害程度降低到最小.

三、新形势下对商业银行的建议

在新的形势下,商业银行应该从怎么写作意识、合作意识、社会责任意识以及人员队伍能力建设等方面着手,逐步提高自身的金融怎么写作能力,打造完善的金融怎么写作体系.

1．增强以客户为中心的怎么写作意识

满足客户的需求是怎么写作创新的核心[6].商业银行研究人员应不断地研究客户的需求结构与具体内容,掌握各类客户的需求变化和动态,在此基础之上,进行金融怎么写作创新.结合国家政策,拓宽思路,不断探索满足客户需求的新的金融怎么写作运作方式,设计和开发相应的能够满足这些需要的新的金融工具.同时,营销手段是扩展金融怎么写作对象的重要因素,商业银行应围绕营销做文章,以凸融品牌为手段,适应金融消费市场的改变,有效占领市场及客户.

2．增强与非金融机构之间的合作意识

随着支付怎么写作市场的放开,非金融机构逐步进入了金融怎么写作提供者的行列中,这是行业分工细化的必然趋势.商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶性竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源和技术优势,积极开发出更加便捷的支付工具,打造互利互惠的合作模式.商业银行与非金融机构进行业务合作时,还需要规范金融怎么写作流程,通过流程的制定与规范也有利于理顺两者之间的关系,有利于引导合作向健康的方向发展.

3．增强社会责任意识

金融怎么写作模式创新的同时也带来了各种风险,金融怎么写作中引发的网络安全问题、非金融机构可能带来的非法挪用客户备付金的问题、反洗钱问题等等,都应该引起足够的重视.商业银行应该增加社会责任意识,积极协助配合监管部门,采用技术手段,对各种潜在的风险进行及时的监测、评估、处理与上报,将对社会的危害程度降低到最小.

4．采用安全技术手段

商业银行与第三方支付机构要加大技术的投入,提高网上支付的安全性,按照《电子签名法》的规定,引入权威的第三方认证机构所颁发的数字证书,从而保证交易的安全性、信息传输的完整性、不可更改性、交易的不可否认性.当前我国知名的金融领域电子认证怎么写作机构为中国金融认证中心（China Financial Certification Authority,简称CFCA）,于2000年挂牌成立,是由中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威性的安全认证机构.当前大力推行CFCA认证,有助于提高数字认证的独立性、权威性,同时通过实现证书的统一、互通来便利客户的交易,推动电子商务的发展.

5．加强人员队伍建设

商业银行应培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才,以适应新形势下金融为经济怎么写作的客观要求.一是要组建专业的创新团队.无论是制度创新还是业务创新,都必须由人来实施,金融创新归根到底还是人才的竞争.为此,要高度重视人力资源开发、储备,组建创新专家团队,加强对金融新业务、新知识的学习,进一步提高员工的创新意识和实际创新能力.二是要加强对一线员工的培训,提高业务技能.如定期举办岗位练兵活动,通过评比提高员工岗位技能和怎么写作效率,同时要从怎么写作态度、怎么写作水平、考核机制等基础工作入手,逐步培养每位员工文明怎么写作和优质怎么写作的意识,不断提高怎么写作的层次和水平,营造人员的怎么写作文化.三是要建立激励机制,这也是怎么写作制度创新的重要表现.通过创建科学的怎么写作评价体系,通过考核的方式奖优罚劣,从而提高商业银行整体的怎么写作水平.

信息技术的飞速发展为金融怎么写作模式创新提供了基础与保障,第三方支付怎么写作作为一个新型行业也得到了飞速的发展.对第三方支付机构进行规范的同时,在新的环境下,对商业银行也提出了新的要求.商业银行应该积极利用自身的资源,理顺与支付机构的关系,打造共赢的业务模式.同时商业银行也要发挥自身的优势,配合监管部门,实现对备付金的管理与监督,有效规避金融风险.

参考文献：

[1]王川．新世纪的金融创新[M]．北京：中国金融出版社,2002．

[2]赵辉,丁玉岚,陈玉平．商业银行市场营销策略[M]．北京：中国金融出版社,2003．

[3]央行上部金融怎么写作一部课题组．我国新型支付组织发展现状及管理政策思考[J]．上海金融,2008（12）．

[4]张宽海．金融与电子支付[M]．北京：北京大学出版社,2008．

[5]生柳荣．当代金融创新[M]．北京：中国发展出版社,1998．

[6]朱新蓉,宋清华．商业银行经营管理[M]．北京：中国人民大学出版社,2009．