民生银行小微金融商业模式与实践

早在四年前民生银行董事会将“做小微企业的银行”确定为发展战略后,民生银行全面进入战略转型期.四年来紧密围绕“一圈（商圈）、一链（产业链）、一散户”的市场策略,集中行内资源,累计支持的小微企业客户已超过100万户,小微企业贷款余额超过3000亿元,保守估计为社会创造了约200万个就业岗位,为一大批小微企业应对复杂经济局面、实现升级转型提供了强有力的金融支持,促进小微企业健康发展,在小微金融业务方面取得了一定领先优势.

民生银行小微金融商业模式

创新性提出的小微金融经营原则和理论.中国民生银行董事长董文标在民生银行小微金融实践中,高度概括和提炼了小微金融六大核心原则,一是坚持单户贷款金额要小,努力将平均金额控制在100～150万区间,充分分散经营风险；二是坚持对行业分析基础上,依据大数定律管理小微企业风险,强化整体风险预测而非单个失效样本；三是坚持运用风险量化技术,建立差异化的信贷产品定价机制,实现覆盖风险,提高资本回报；四是坚持实行专门化、专业化,培养一批新型的从业人员队伍,建立信贷工厂,进行集中和专业化的处理；五是坚持批量化、规模化开发客户,比如民生银行运用“团体贷款”模式,采取联保、互保的形式,将一个商圈、一个区域产业集群、一条产业链整体授信,在应用“社会资本”有效解决信息不对称的前提下,通过规模经济降低了运营成本；六是坚持效率优先,适应小微企业“短、小、频、急”的核心诉求,支持其快速成长.在探索小微金融运行规律的过程中,民生银行不断创新并丰富运营理念,总结性地提出了“贯彻大数定律”、“以覆盖风险”、“设置专业化、专门化的组织和团队”、“实现批量化、规模化作业模式”、“争取效率领先”、“扩大综合怎么写作”等六大核心原则,并高度概括出了“社会资本”、“渐进放大”、“多频度还款”、“非传统担保”等业务机制,一个支撑小微金融业务发展的理论框架已基本形成.

设置独立的小微金融组织架构.为突出和强调小微金融的战略地位,民生银行专门设置了独立的小微金融组织架构.

在总行层面,建立了小微金融部.民生银行充分考虑到小微企业公私一体化、个人决策属性明显的特征,将小微金融部设置在零售银行部内,负责全行小微金融业务的规划推动、产品管理、团队管理与培训等工作.同时,还在零售银行部内设置了风险管理板块,由总行风险管理部派驻风险管理总监,独立管理小微金融的业务风险.

在分行层面,成立小微企业金融部、售后怎么写作部,负责小微金融的区域性行业规划、业务推动、产品管理以及售后怎么写作等工作；设置零售银行授信评审部,主要负责小微金融业务的审查、审批以及其他零售业务风险管理职能.

在支行层面,以发展小微金融为支行的主要定位.民生银行成功实施事业部改革以后,支行的大公司业务上收到各事业部,因此,支行的业务平台被腾出来,以“商户进支行,商户进柜台”为目标,专注于发展小微金融业务.在一定程度上,民生银行全部500余家支行均是小微金融专营机构.

另外,在分、支行经营机构层面,专门设置了小微金融的六大专业团队,包括规划（产品）经理团队、销售经理团队、审批团队、业务操作团队、售后怎么写作团队、理财团队等,目前总人数配置已超过3000人,为小微金融的业务发展提供了充足的团队保障.

建立独立的小微金融资源保障体系.在全行集中力量、集中资源支持小微金融发展.首先,在信贷新增资源有限的情况下,全力保障对小微信贷的投入,做到小微信贷计划单列,专项使用；在宏观货币信贷政策紧缩的环境下,努力缩减其他业务条线的信贷增幅,集中全行信贷资源,优先保证小微信贷增长.其次,近四年来,民生银行通过外部引进、内部转岗、大学生实习培养等多种形式,累计增加四千余名员工,不断充实和加强小微金融的关键岗位,优先满足小微金融条线的人员配置需求.一方面,小微金融具有明显的零售业务特性,人员需求量较大,专业技能结构新,随着业务规模的快速增长,需要突破传统的组织体系与资源配置方法,建立新的组织架构和团队组合,并增加人员配置规模；另一方面,民生银行积极转换小微金融怎么写作模式,重点打造“售后怎么写作”体系,新建的售后怎么写作团队对人力资源配置也提出了更高需求.为此,民生银行变革小微金融的人力资源管理制度,创新提出“自主配置、提前配置、动态配置”等适应不同团队的配置模式.第三,在持续降低全行利润费用率的情况下,优先保障小微金融发展所需要的财务资源.四年来,民生银行累计投入数亿元,建设业务系统、推广结算工具、增设怎么写作专区专柜、举办“商贷通财富大课堂”、开展营销宣传和客户调研,促进了民生银行小微客户响应能力的显著提升.

建立特色化售后怎么写作和风险管理体系.一是全行统一建立售后怎么写作体系,成立的售后怎么写作部门,以强化售后怎么写作方式管理小微客户,加大了日常管理的频度和力度,转变了传统的贷后管理“式监管”的理念.同时,增强贷后检查的“社会化”,通过整合外部资源,把与小微企业朝夕相处的社会力量组织起来辅助贷后管理.如：吉祥三“保”（保安、保洁、保姆）等.

二是设置独立的专业化风险组织体系.在总行零售银行部设置零售风险管理单元,下设风险管理中心、小微作业管理中心和售后怎么写作管理中心,承担全行小微业务的风险管理职能.在分行对应建立小微业务风险管理部门和售后怎么写作部门,承担区域性的小微业务组织推动、评审、售后怎么写作等职能.

三是实行差别化信贷政策和容忍度.民生银行根据客户、行业、地区以及民生银行不同机构风险管理能力的差异,以客户评级、行业评级、地区评级为基础,制定了多维度、差异化的政策导向和管理要求,不断推进差异化的风险管理要求,并初步建立了符合新资本协议实施要求的内部评级体系,基本搭建起了量化风险管理的基础.差别化的信贷政策主要体现在差别化的客户准入标准、差别化的授信政策、差别化的定价政策.

四是全面推行专职审批人制度.转变按管理职级进行信贷审批的做法,专职审批人制度允许对通过总分行资格认证的人员进行审批授权,从而提升了小微信贷审批工作的专业化程度.目前,民生银行具有专业审批人资格的人员已达到接近百位,审批通道在原有主管分行长的基础上进一步拓宽,保证了评审业务水平和处理效率的提高. 五是不断建立和完善基础制度.在银监会的政策指引下,民生银行针对小微金融专门制定了贷前调查指引、专职审批制度、风险定价指导意见、风险分类标准、催清收与不良资产处置管理办法等一系列规定,并在全行实行尽职免责规定,鼓励业务人员在尽责前提下积极扩大业务规模,消除员工的后顾之忧.

大力提升专业化水平.随着小微金融业务规模的不断扩大,民生银行认识到,当前的市场开发层次较浅,对产业链的介入深度不够,也不利于在行业层面上把握系统性风险.由此,民生银行自2011年开始,在总行和分行推动成立小微行业研究工作室,以小微金融专业化支行建设为着力点,全面提升专业化水平.小微金融专业化支行是指依托支行所属区域的产业结构、主导行业、商业业态和特色经济,围绕周边商圈、主导产业链上下游小微企业的经营特点和规律,专注于面向特色行业和商圈的小微企业提供融资、存款、结算和售后怎么写作等于一体的支行机构.目前,已经有一批茶叶、石材、水产、纺织等行业的专业化支行已经初步建立,将在提升全行专业化水平方面发挥标杆作用.

民生银行小微金融实践

积极推行小微金融2.0提升版

为深入优化商业模式,民生银行进一步以“小微企业共成长2.0”为目标,打造了小微金融提升版,超越单一的信贷业务方式,向小微企业金融怎么写作商转型.提升版再次从五个方面进行突破,包括：扩大业务范围、调整业务结构、提高怎么写作质量、完善运营模式、强化售后怎么写作等.其中,在信贷业务方面,不仅拓展了业务方式、提供票据融资等更多的信贷产品；而且,进一步主动提高了保证、信用、存货监管等非抵押方式在小微信贷业务中的目标占比,切实贴合小微企业的融资需求；另外,还制定了更加科学的定价方法,实现贷款定价与客户价值的有效统一；改进了授信定价体系,实现客户价值和风险识别的统一,致力于发展长远的客户关系.随着“乐收银”、“商票通”、商户版网银等系列产品的推出,有效帮助了小微企业加快资金周转速度、降低财务成本、渐进增加融资规模,为支持小微企业的发展开辟了新的路径.

探索建立“信贷工厂”业务模式

为充分适应小微企业“短、小、频、急”的融资需求特征,民生银行正加紧建设信贷工厂.以此为出发点,依托正在进行的新核心系统的升级,建立了小微企业“评分卡模型”和“客户行为评分模型”,并引进美国富国银行、美国银行等一批海外专家团队,结合国情,进行了很好的技术移植和系统准备.配合工厂化运作,民生银行在小微企业金融产品“标准化”方面进行了有益尝试,基本形成“标准产品”快速处理,“非标准产品”专家受理的运营机制.在时效性方面最大限度地满足了客户需求,即便在传统的抵押产品上,民生银行通过建立“押品价值库”的方式来解决抵押评估周期长的问题,保障效率优先,受到客户的青睐.

坚持打造小微金融综合怎么写作商

民生银行在大量的业务实践中认识到,当前普遍存在的“担保难、融资难”问题只是中小、小微企业——这些最基层的社会经济单元——长期得不到充分金融怎么写作的一个集中表现.因此,小微客户需要的不仅是融资类产品,而是任何能够帮助企业实现发展和盈利的金融产品和怎么写作.为满足这一根本需求,民生银行以融资类产品为主,致力于开展全面的小微金融产品与怎么写作创新,逐渐丰富小微金融产品体系.

融资类产品方面.一是丰富担保方式,推出联保、互保、核心厂商担保、商铺经营权质押、存货质押等十余种方式,并不断提供信用贷款规模,如：在大力开拓小微结算市场的同时,基于客户的业务往来情况判断其经营实力,提供与客户经营能力相匹配的信用贷款；二是加大产业链开发,推出“品牌经销商”、“超市供应商”、“核心厂商差额回购”等一系列业务方式；三是使贷款要素更具有弹性,民生银行推出“超短期贷款”,满足小微企业期限一个月内的资金需求,加快了信贷资金的周转速度,使有限的资源为更多的客户所使用；四是成功试点小微票据业务,满足部分行业的小微客户的票据融资需求.

结算业务方面.针对小微企业的结算特点,民生银行集合传统POS和许多第三方支付终端产品的优点,推出“乐收银”EPOS设备,提高小微企业的结算效率,增强企业在资金管理方面的自我平衡能力,与此同时,民生银行在国内率先开发专门针对小微企业的“商户版网银”系统,与国内清算交易组织合作,推出跨行资金归集产品,大幅度降低其结算成本.

账户管理方面.专门面向小微企业设计了“伙伴账户”方案.这一方案借鉴了中移动“亲情账户”与WEB2.0时代的微博方式,透过“伙伴账户”统一管理客户的主要交易往来,并将账户往来情况与其客户层级、结算费用、信贷利率关联起来,促进客户主动选择民生银行作为主办银行归集结算资金,提高存款规模.更为重要的是,伙伴账户使民生银行能够用货币——这一最直接的指标动态监控客户经营状况,实现主动进行风险控制的目的.

渠道怎么写作方面.民生银行针对小微客户需求积极开拓了不同渠道类型,包括：在营业网点内推广“小微金融怎么写作专柜、专区”建设,专业提供续授信、合同要素变更、交叉销售、业务咨询等怎么写作；在网上银行渠道开发“商户专用版”,合并管理小微客户的企业账户、个人账户；开通“400小微金融怎么写作专线”,利用平台开展放款提示、还款提示、客户回访等工作.多渠道怎么写作为小微企业客户提供了充分的便利性.