网络金融的风险控制

【摘 要】21世纪,随着网络的迅猛发展和计算机的快速普及,网络金融也在迅速发展,电子商务下网络金融的风险随之而来.由于网络金融是一个较为庞大的网络结构,它从各金融机构总部延伸至各级分支机构,同时还会不断有业务关系的其它非金融机构组织加入其中,从而形成一套错综复杂的多元化网络体系结构,如何保障其安全稳定运行的重要性不言而喻.本文通过对网络金融问题的分析,特别检测定风险控制者不仅追益最大化,而且还追求风险最小化,分析了我国网络金融存在的风险,并且以中国网络银行为载体,强调了既有的控制方式,并提出了加强我国网络金融风险控制的策略与建议,仅对网络金融的风险控制进行粗浅的探讨.

【关 键 词 】网络金融；网上银行；风险防范

网络金融包括网上银行、网上保险、网上证券、网上期货、网上支付、网上结算等金融业务.它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物,也是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式.网络金融不仅具有与传统金融业相同的风险,而且改变了金融业的经营理念和经营模式,带来了新的风险种类.面对网络金融的风险考验,必须加强风险的控制和管理.

一、网络金融的风险组成

我国的网络金融投资怎么写作市场仍处于初级阶段,网络金融存在的风险主要是技术风险和信用风险.从技术风险来看,网络金融怎么写作的安全程度越来越受制于信息技术和安全技术的发展状况.在网络金融环境下,网络投资业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上怎么写作系统等组成的数字网络处理所有的业务,无论是客户信息的共享还是日常交易的行为均要暴露在网络中.各类交易信息,包括客户身份信息、账户信息、资金信息等要通过互联网传输,都存在可能被非法、篡改的风险；此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,一旦发生争议或纠纷,则需要通过法律手段进行调解.以网上银行为例,在现阶段,银行网络系统非常容易遭到各类攻击.他们通过各种手段,对金融安全造成不同形式的威胁与破坏,主要表现在：窃取银行信息,从事经济方面的违法活动；恶意对计算机系统的功能进行篡改；诈骗和盗用资金.我国的网络金融系统屡屡遭受寒流,很大原因就是的攻击,如2000年金融CA认证中心试发证书的消息公布不到一小时,认证中心就遭到的攻击.因此,防范各类的侵犯和破坏就显得极为迫切和重要.

而另一风险——信用风险的广泛存在是现代金融市场的重要特征.一项网民对互联网的信任程度的调查显示,我国有网上购物经历的网民认为目前网上交易存在的最大问题,其中产品质量售后怎么写作及厂商信用得不到保障（48.4%）和安全性得不到保障（26.9%）是主要问题.这些现象的存在严重阻碍了网络金融的发展.在网络金融投资这种新型金融怎么写作模式中,网络平台作为怎么写作提供方,集资金流、信息流和信用评级为一体,是“信用缺位”条件下的“补位产物”,虽然在一定程度上保证了电子商务交易资金流和物流的有序流动,提高了资金交易的信用度,为用户提供了技术支持和增值怎么写作,然而,网络平台以自己的信用承担相似度检测担保的责任,这种信用属于商业信用的范畴,与银行信用相比还存在很多的不确定因素,从一定程度上制约了业务的扩展.市场中的第三方电子商务怎么写作平台更是鱼龙混杂,良莠不齐,很多非法的贷款网站都存在各种违规行为,既增大了银行放贷的风险,也为金融诈骗团伙提供了可乘之机,严重地损害了金融市场的健康良性发展.另一方面,企业信用体系不完善、企业管理制度存在缺陷等一系列问题仍然存在.政府及民间征信体系和征信机构仍处于培育发展过程中,社会信用环境的整体现状有待改善,这些都对网络金融怎么写作模式的创新带来较大的制约.以企业之间提供的商业信用为例,我国企业间的逾期应收账款发生额远远高于发达国家.在发达的市场经济国家中,企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0.26%～0.5%；而在我国,这一比率却高达5%以上.在欧美国家中,企业间的信用支付方式已占80%以上,纯粹的交易方式已越来越少；而在我国,很多企业宁愿放弃大量订单和客户,却不肯采取信用结算方式.没有完善的信用体系,以信用为基础的网络金融发展将面临巨大的风险.

二、我国应对网络金融发展现状

中国改革之前的“大一统”金融体系时期是不存在商业银行的,1978年后,国有专业银行逐渐新设或从原中国人民银行分离出来,到1985年形成了工、农、中、建四大专业银行；1987年为打破国内银行体系过于垄断的局面,开始组建股份制商业银行,先后形成了交通银行等11家股份制商业银行；1995年起,一些城市信用社被合并重组成城市合作银行；同时为适应对外开放的需要,从1982年起,香港南洋商业银行、汇丰银行等外资银行开始进入中国内地.这样由国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和外资银行构成的中国商业银行体系逐渐形成.网络银行在中国日益普及,并开始形成一个巨大的市场.在国内,建设银行、招商银行、中国银行、工商银行等国有商业银行都已经推出了网络银行业务,提供网络银行怎么写作.中国网络银行业务起步比发达国家较晚,产品功能相对来说还是比较缺乏的,具有差异性的产品更是很少看到.但是中国网络银行业务却发展迅速.就目前而言,客户已经不满足使用一些网络银行的基本怎么写作,比如账户查询、在线转账和在线支付等,越来越多的群体会去接触网上证券、网上购物和企业银行等较高级别的网络银行怎么写作.早些时候,中国政府对WTO做出承诺,会逐渐放松金融管制,这样一来,银行业将面临前所未有的挑战,不仅来自国内同行,更加会有外资银行的竞争.中国网络银行的业务以及大量风险控制工作都是由电脑程序和软件系统完成,涉及银行电子信息系统的技术安全和管理安全.目前我国商业银行在宏观和微观层面上都做了相应的努力来控制风险.从宏观上讲,首先,建立强有效的资信评估机制.我国商业银行已充分利用目前已经建立的客户资料信息库,进行整合,建立了一个统一的、互联共享的客户资料信息中心；同时注意与保险公司等非银行金融机构合作,并与世界各银行等金融机构密切合作,及时将客户的守信情况和违约情况记录入库,逐步完善我国的资信评估机制.这样做一方面有助于各网络共享客户资源,达到规模效益最大化,另一方面也有助于各网络银行共同防范信用风险,有利于网络银行业的发展.其次,我国立法机构已经着力完善相关法律法规的制定,毕竟网络银行的出现,不仅给我国,而且给全世界法学领域都引出许多空白点.我国在立法上借鉴了国外的相关法规,例如美国的《1978年电子资金划拨法》以及联合国国际贸易法委员会制定的《国际划拨示范法》,以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任.我国在由国务院颁布的《中华人民共和国计算机信息网络国际互联网管理暂行规定》和颁布的《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》的基础上,还通过制定单独的计算机犯罪处理条例来进一步明确各种各样的计算机犯罪,并据以进行处罚,以弥补《刑法》条文的不足.从微观层面上说,我国从技术上变革创新,实现系统安全.我国商业银行为各网络业务设立了多重防火墙和安全协议.安全协议是为了保障电子商务的安全性和互操作性而产生的数据交流标准,在网络银行中也同样重要.目前在用户浏览器和网上银行之间主要的安全协议为SSL和SET.数字证书的引人同时实现了用户对银行交易网站的身份认证,以保证访问的是真实的银行网站,另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性.目前我国已经由中国人民银行牵头,并联合12家商业银行组建了国内首家认证机构——中国金融认证中心（CFCA）,将各商业银行自行开发的认证中心纳人统一的认证中心之下,赋予CFCA最高认证权威,同时努力挖掘同国外认证机构的互相认证的渠道是目前的首要任务.