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二、中国人民银行-我国的 银行

银行也是银行,但它与商业银行不同.当您要把钱存进银行或者要去银行贷款时,大街上有许多银行的网点可供选择,可您就是找不出一家 银行的网点.可您是否注意到,所有的人民币上都只印着“中国人民银行”的字样,中国人民银行就是我国的 银行.在这里,我们将带您走进我国的 银行-中国人民银行,为您揭开它的神秘面纱.

中国人民银行是一家特殊的银行,它的特殊之处就在于它承担着不同于其他任何银行的特殊职能.一般来说,中国人民银行有三大职能:发行的银行、银行的银行、国家的银行.

中国人民银行是发行的银行,控制着货币的发行.中国人民银行要根据经济运行的情况,合理调节市场流通中货币的数量,保障币值的稳定,维持货币流通的秩序.货币发行过少不能满足日常流通的需要,公众没有足够多的钱去交换商品或者进行支付;货币发行过多则更不是一件好事情,容易引起货币贬值,导致通货膨胀.

中国人民银行是银行的银行,向银行提供服务.中国人民银行不跟一般的工商企业和个人打交道,只与商业银行和其他金融机构有业务往来.从一定意义上说,人民银行是许多商业银行及其他金融机构的重要依靠.金融机构也有缺钱的时候,如暂时出现资金周转的困难,或者发生了危机急需补充本金,人民银行往往在这个时候伸出援助之手,向那些需要用钱的金融机构提供流动资金,帮助他们渡过难关.人民银行在履行这种职能时,理论上形象地将其称作“最后贷款人”.除此之外,人民银行还保管着商业银行的存款准备金,保障商业银行稳定运行.它还组织全国票据清算系统,为商业银行和其他金融机构提供票据清算的便利.

中国人民银行是国家的银行,为政府提供服务.中国人民银行也代表国家从事金融活动,例如,它制定和执行货币政策,实施宏观经济调控.在必要时,人民银行还向政府提供贷款,帮助政府平衡财政收支.另外,人民银行还经理国库收支,保管国家的黄金储备和外汇储备,代表政府参加各种国际金融组织.

(一)中国人民银行简介

1948年12月1日,中国人民银行在河北省石家庄市正式成立,1949年2月迁入北平.新中国成立初期,中国人民银行的主要任务是在全国建立统一的国家银行体系.到1953年,中国人民银行总行统一掌握了全国信贷资金,“统存统贷”这一体制一直维持到1978年.在这二十几年里,中国人民银行既是管理金融的国家机关,又是全面经营银行业务的国家银行.

从1979起,国家开始对金融体制进行改革.以后的5年间,中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行相继组建(从中国人民银行分离出去,单独设立),保险公司、信托投资公司和城市信用合作社相继成立,呈现出金融机构多元化和金融业务多样化的局面.从1984年开始,中国人民银行专门行使 银行职能,不再 针对个人和企业的金融业务,而是专门负责稳定人民币币值和管理金融机构.


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1995年3月18日,《中华人民共和国中国人民银行法》的通过,确立了中国人民银行作为 银行的地位.2003年12月27日,全国人大常委会对《中华人民共和国中国人民银行法》进行修订,中国人民银行的职能由此发生变化,监管金融机构的职能转交给新成立的中国银行业监督管理委员会,中国人民银行主要职能是制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务.中国人民银行的主要职责包括:

◆发布与履行其职责有关的命令和规章;

◆依法制定和执行货币政策;

◆发行人民币,管理人民币流通;

◆监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;

◆实施外汇管理,监督管理银行间外汇市场;

◆监督管理黄金市场;

◆持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;

◆经理国库;

◆维护支付、清算系统的正常运行;

◆指导、部署金融业反洗钱工作,负责反洗钱的资金监测;

◆负责金融业的统计、调查、分析和预测;

◆作为国家的 银行,从事有关国际金融活动;

◆国务院规定的其他职责.

(二)中国人民银行的主要职能

1、制定和执行货币政策.货币政策是人民银行运用货币政策工具,调节货币供求以实现宏观经济调控目标的策略和方针的总称.货币政策的要素包括:货币政策的最终目标、货币政策的中间目标、货币政策的操作目标、货币政策工具和货币政策传导机制.

我国货币政策的最终目标是:维护币值稳定,并以此促进经济增长.

有了明确的货币政策目标,人民银行就要使用合适的货币政策工具调控货币的供求来实现这些目标.在货币政策工具中,有三个“法宝”,分别是公开市场操作、再贴现政策和存款准备金政策.此外,人民银行还会利用利率政策、汇率政策和信贷政策调控宏观经济中的货币量.下面,我们将为您一一介绍.

▲“三大法宝”之一:威猛的存款准备金政策

▲ “三大法宝”之二:温和的再贴现政策

▲“三大法宝”之三:灵活的公开市场操作

▲“四两拨千斤”:利率政策

▲内外兼顾:汇率政策.汇率是两种货币的相对价格,反映了不同货币的购买力.例如:2010年8月23日人民币兑美元的汇率中间价为1美元等于6.7989元人民币,意味着1美元的购买力大概相当于6.7989元人民币的购买力.

政府为什么要干预汇率呢?简单地说就是,如果汇率完全听凭市场的力量而自由浮动,可能会出现剧烈波动的情形,给人们带来很大的损失.本币汇率猛涨时,政府会抛出本币,买进外币,买入的外币就成了国家的外汇储备;本币汇率猛跌时,政府就会买进本币,卖出外币,这时,外汇储备就成了调节汇率变动的蓄水池.

为了平衡国际收支,政府有时也会主动引导汇率的长期变动.如果一个国家出现巨额贸易逆差,政府除了动用外汇储备弥补逆差外,有时也会让本国货币贬值,这样使出口商品具有价格竞争力,从而增加出口创汇;与此同时,贬值使进口的成本增加,从而抑制了进口,逆差的局面由此被扭转. ▲“窗口指导”:信贷政策.前面为您介绍的这些货币政策工具多数是针对经济总量的.例如,人民银行调整利率,全社会方方面面都可能受到影响.但在有些时候,经济总体上比较健康,局部出现一些问题.这时,人民银行就可以采取一些有针对性的、能够影响商业银行信贷行为的措施,通过商业银行信贷投放数量和方向的变化,使国家鼓励发展的领域得到更多的资金支持,而国家限制发展的领域受到切实的限制.比如,在我国,农业、高科技产业和有利于保护环境的企业或行业等,都是人民银行信贷政策鼓励和支持的领域;而高耗能、高污染、重复建设严重的行业、企业等,都是人民银行信贷政策限制的领域.


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需要说明的是, 银行的信贷政策一般采取道义劝说的方式,是指导性的,而不是必须服从的强制性、指令性政策.由于 银行的权威性,商业银行一般都会遵从 银行的指导性意见.

信贷政策还可以扶弱济贫,促进社会主义和谐社会的建设.由于历史的原因,我国还存在一些经济落后地区和贫困人口,同时,还有一些处于创业初期和具有较好发展前景的企业.这些地区、企业和人员单靠自身力量难以获得金融机构的资金支持.例如:近年来,中国人民银行出台了相应的信贷政策,加大了对农业的支持力度,指导金融机构支持乡镇企业、县域经济和劳

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动密集型小企业;在中国人民银行信贷政策的推动下,金融机构近年来开办了失业人员小额担保贷款、助学贷款、中小企业贷款等.中国人民银行通过特定信贷政策,引导金融机构的资金流向这些领域,促进社会的全面繁荣与进步.

2、维护金融稳定.金融是现代经济的核心,金融市场一旦出现动荡,整个经济和社会都会大受影响.历史上,股灾、银行倒闭、金融危机屡见不鲜,而金融危机的后果往往是经济发展停滞和社会动荡.

中国人民银行作为我国的 银行,承担着维护国家金融稳定的天然职能.中国人民银行维护金融稳定的职责具体表现为 银行承担最后贷款人的职能,保持金融体系的流动性,保证支付结算体系的平稳运行.中国人民银行综合运用利率汇率、公开市场操作、资本账户管理、再贷款和支付体系支持等工具和制度,为金融机构和市场的稳健运行创造良好环境,维护金融体系的整体稳定.

3.提供金融服务

(1)货币发行与管理.钞票常被喻为“国家的名片”.人民币是我国唯一的法定货币.中国人民银行是人民币的主管机关.人民币由中国人民银行制定的专门企业印制后,经人民银行调拨,支付给商业银行,通过单位或个人的取款,进入市场流通.它在金融机构、社会公众之间循环往复地周转,由新到旧,当不宜流通时,由人民银行负责回收销毁.

让钞票使用更整洁——请爱护人民币.我国是使用 量最多的国家之一.随着我国对外开放和经济实力的增强,人民币也将更多地流出国境.因此,提高流通中人民币整洁度是维护人民币形象、维护国家声誉的需要,也有利于人民群众的身体健康.目前正在流通的人民币包括了第四套、第五套人民币的纸币,第二套、第四套、第五套人民币的硬币.

残缺、污损人民币的兑换.日常生活中经常见到因残缺污损而不能继续使用的钞票,有的是人们不小心扯掉了钞票的一角;有的是钞票被水浸湿,晒干后变皱褪色;有些钞票用上几年,经过无数次转手后图案被磨得不清晰,防伪特征不明显等.当您遇到类似钞票时,可以去找 人民币存取款业务的金融机构,让他们无偿为您兑换.

(2)资金流动的血脉——支付清算体系.成都的老王要给远在北京上大学的儿子寄生活费,他们俩在银行有各自的账户——老王的账户在工商银行,他儿子的账户在招商银行.老王从自己账上划出几千元转到儿子的账上,不多久他儿子就打来告诉他说钱已经到帐了.您看现在寄钱多方便!您只需坐在银行的柜台前,动动手,签个字,轻轻松松就能搞定,而剩下的事则由银行处理.在享受便捷的金融服务的时候,您应当了解一些柜台后面的故事.下面我们就来看一下.

还是接着说老王的事.成都的工商银行不会专门将这笔钱送到北京的招商银行,这两家银行之间一天可能有成千上万笔业务往来,如果一次次地将每笔资金送来送去,那多么麻烦啊!不同商业银行之间是通过 银行的支付系统进行资金划转.办法是这两家商业银行都在 银行开立结算账户,并且存有一部分结算资金,当工商银行需要把钱转到招商银行时,只要通知 银行, 银行就直接把工商银行结算账户中的资金划转到招商银行的结算账户上.这一过程瞬间就可完成.

现代化支付系统是大额支付系统和小额支付系统的统称,它就像连接各家商业银行的桥梁和纽带,将各家相互独立的银行连接在一起,织成了我国社会资金运动的“高速公路”网.

(3)国家金库的经理人.日常生活中,人们常问:我们缴的税哪去了?公务员工资、国家重点建设项目的资金、贫苦地区的补贴款等,又是从何而来?让我告诉您,这些资金的运动与人民银行经理的国库紧密相关.

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国库是国家金库的简称,是 预算收入的收纳、划分、留解和库款支拨的专门机构.中国人民银行法规定,中国人民银行经理国库.

(4)现代金融体系的基石--征信.评价一个人,可以有各种各样的标准,然而,最重要的标准还是他过去的表现.这句话用来说明信用记录对于一个人的重要性,是最恰当不过的.与专门经营信用的银行打交道,它们最看中的就是你的信用记录.信用记录,是银行判断一个人未来是否守信的最可靠依据.

▲个人信用记录.个人信用记录是指个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息.信用记录既有正面的信用信息,也有负面的信用信息.正面信用信息是按时还本付息、按时缴费的记录,负面信用信息则是不能按时还本付息、赖账不还,或其他不守信行为的记录.建立良好的信用记录很难,需要多年的积累,而一次不良记录就可以将它破坏.

▲什么是个人信用报告.它是您的“信用档案”,全面、客观记录您的信用活动.主要包括以下信息:

(1)基本信息:姓名、身份证号、家庭住址、工作单位等.

(2)贷款信息:您何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有还、是否按时还款等.

(3)信用卡信息:您 了哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度、还款记录等.

(4)查询信用报告的记录:计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告.

▲信用报告的查询机构.您可以通过当地中国人民银行分支行的征信管理部门进行查询,也可以直接向征信中心提出书面查询申请,还可以在商业银行的机构网点进行查询.

▲隐私权的保护

▲异议处理流程

▲企业征信--打开企业融资大门的金钥匙

全国集中统一的企业信用信息基础数据库是由中国人民银行组织商业银行建立的,全面反映借款企业信用情况,并为商业银行和金融监管及其他法定用途提供服务的数据库系统.

▲金融消费者权益保护.如果您对金融机构的服务不够满意,或您认为金融机构的行为侵害了您的权益,可以通过金融机构的全国客服进行投诉,目前陕西省辖区内各存款类金融机构也都对外公布了辖内金融机构的投诉,您也可以通过该进行投诉.

温馨提示:商业银行全国客服:

中国银行--95566 工商银行--95588 建设银行--95533 农业银行--95599 邮储银行--955802

(待续)

责任编辑、校对:杨振峰

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