互联网金融的模式与

点赞:10162 浏览:44285 近期更新时间:2023-12-25 作者:网友分享原创网站原创

摘 要 :在互联网金融高速发展的今天,P2P融资模式无疑成了当代社会的一大热点.通过将资金从富足者手中转移而借贷给信用评级相对较低的群体,从而进一步盘活市场资金.可是,这一融资模式也同样存在局限和不足.本文通过对宜信平台模式的深入研究,从而探讨P2P融资模式所遇的机遇和挑战.

关 键 词 :P2P融资模式;宜信模式;风险控制;贷款人;借款人

在当今社会中,互联网金融这一概念无疑成了现在的热议话题之一.包括阿里巴巴和宜信都已涉足该概念.同时,P2P融资这一模式也随着互联网金融这一概念火爆了起来.在当今,包括互联网巨头、央行、大型金融机构等等都不断地对这一概念探讨和研究.虽然,总体上这一概念带来了很多创新,也得到了很多的支持.但是,对于这个新板块的争论从未停止过.

一、“颠覆论”和“融合论”的讨论

当今的互联网金融包括两大阵营,“颠覆论”和“融合论”.同时,“颠覆论”认为互联网金融这一新模式终将会颠覆传统金融.例如,现在的互联网金融网罗了包括移动支付、云计算、社交网络等各种互联网工具,并且将支付、信息中通、贷款平台等功能全部包括.这些领域,无一不是对人类的金融模式产生巨大影响的.这一阵营的专家表示,可能未来30年内,就会存在一种新型的融资模式,它不同于银行的间接融资,也不是跳过银行的那种直接融资模式,这一模式称之为“互联网融资市场”.通过互联网的连接,将贷款需求者和供给者连接到一起,从而跳过银行等第三方媒介,极大地加快了市场运行的速度和效率.而在这种情况下,主要靠存贷款利差获利的银行,势必要面临转型的压力,否则极有可能不复存在.

与颠覆论不同的是,“融合论”认为,尽管互联网金融会对传统银行业带来挑战,但同时,这种挑战是一种好事,因为这意味着二者可以相互吸收优缺点,共同的发展.在现有的市场上,尽管有阿里巴巴、支付宝、余额宝等一系列炙手可热的互联网产品.但我们可以发现,尽管余额宝一时无两,抢尽了无数的风头,但最后余额宝的走低以及银行理财产品的转型是现在的局面.所以尽管互联网带来了冲击,但更重要的是它带来了提高和新的机遇.其次,对于互联网这种冷金属的东西,它尽管可以提高效率,但是绝不可能取代人的全部行为.并且人们对于它的使用程度和相信程度还不高.所以二者是相互进步,而非一者取代另一者.

再此次,我们固然无法做到面面俱到.我们主要对于互联网金融的未来发展,是不是P2P模式可以带来极大的机遇以及移动支付的前景发展做了主要的研究.

二、P2P融资模式类型与特点

P2P融资主要是指相似度检测公司通过网络平台将两个互不相识的借款人和贷款人联系起来,以约定好的一个相对较高的收益率使借贷款人之间发生借贷,但是由于双方可能并不熟知,无法知晓贷款人的还款付息能力,所以可能造成一定风险.在我国现阶段的发展过程中,P2P融资模式主要包括以下几大类:

(1)担保机构担保交易模式.这是相对安全的P2P模式.此类平台作为相似度检测,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息怎么写作,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保.

(2)“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式.可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金.

(3)大型金融集团推出的互联网怎么写作平台.此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局.因此,在业务模式上金融色彩更浓.

(4)以交易参数为基点,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式.例如,阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理.

我们这次主要讨论的就是宜信的P2P融资模式,也就是“P2P平台下的债权合同转让模式”.

三、宜信模式简介

首先,宜信的互联网金融的模式无疑是创新的.尽管它是从国外引进的:宜信的创始人唐宁通过考察了在孟加拉创办的格莱珉机构,对与它的98%的还款率记忆深刻.因此,他研究了相关的“信用小组”的设置方式,从而发展了今天的宜信模式.通过向客户提供信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面的信用管理等怎么写作.宜信将愿意出借资金的人手中多余的钱借给了需要贷款的人.同时,在这一过程中,他可以向双方收取一定的相似度检测费来达到赢利的目的.

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宜信这一平台最大的好处则是它是多对多的,是打散开来进行贷款需求者和供给者的组合的.这样会极大地增加便利性,而不会像第一种担保机构担保交易模式,一对多的怎么写作模式未免单一,可能无法满足供给者和需求者的需求.这可能也是它的一个成功之处.在宜信发展模式之中,首先,宜信平台帮助那些在正规金融机构无法获得贷款的群体建立一定的信用,帮助他们筹集资金.例如,将这些群体分成精英贷,学信通和宜农贷等.而对于借款人来说,不同于他们在正规金融需要偿付的利息,在宜信中,他们也需要偿付包括利息、怎么写作费和账户管理费的等费用.

在写作技巧贷款过程中,宜信是这样操作的:首先,通过其子公司:宜信财富,在市场上推出一种具有固定的收益的债权合同.投资者,即出借人通过利用手中富足的资金购写该产品,从而将这些资金转移到宜信平台中来.从而那些借款人即可通过这一笔笔富足的资金从而得到帮助,帮助他们实现自己的需求.例如,大学生购写电脑,个体户的创业致富以及工薪阶层的一些投资.因此,通过这种债权合同的转让,宜信将资金从富足者转移到了缺乏者的手中,从而盘活了资金,也满足了市场上对于资金的需求.

当然,不可否认的是,宜信的平台模式也存在自己的风险.由于宜信平台是帮助那些在正规的金融机构无法获得贷款的人,因此他们的信用状况相对来说就是比较低评级的.所以,在他们的案例中,就有可能出现信用状况查重导致错贷的情况.因此,风险控制机制就是十分重要的.宜信的风险控制机制包括前期咨询:摸透贷款人的经济状况和信用状况;贷前审核:多套程序反复审核;贷后跟进:时时跟进,要求贷款人定期的反馈和回款管理,通过这些全面而严密的怎么写作流程和风险控制制度.可以保证每一笔贷款带出去的安全性以及借款人的资金安全和个人利益.同时,在宜信模式大力发展的过程中,它也不断地完善了自己的风险控制机制.例如,建立了专门的还款风险金,其额度相当于平台处借资金总额的2%.这样,当出借的资金发生了问题时,这笔还款风险金可用于偿还借款人的本金和利息的损失.因此,最大程度化地保障借款人的利益安全.根据德勤的财务监督统计,宜信模式下的平台运行中,总的风险损失控制大约维持在0.8%左右,这一数字远低于同行业的其他公司,可以说极大程度地保障了借款人的利益安全.从宜信模式中,我们可以看出,总的来说具有以下特点: (1)保障金制度.从宜信的模式中我们可以看出,出借人一般不参与审核,他们一般只参与固定收益的债权转让合同.因此,我们可以看出借款人的风险是极大的,这时,设立专门的还款风险金就是十分必需的了.通过这2%的还款风险金.当可能的违约情况发生时,那么这部分还款风险金就可以进行计算和赔偿,从而从一定程度上保障了借款人的利益了.

(2)风险控制机制中的2个基本点.为了保障还款和宜信平台的正常运行,宜信采用了分散贷款和每月还款制度.通过这两个方法,最大限度地保障了贷款的有条不紊地进行.同时,不同于其他的平台,宜信平台中还要求,当贷款人进行借款的申请时,必须与风险评定师进行面见,因为在这种情况下判定的风险状况才是更真实可靠的.所以,在全国各大中小城市中,宜信平台共设立了40多个城市设点,为的就是方便贷款人的面见和提高贷款的安全性.通过面见,包括交谈、的出示以及相应的实地考察,能够更好地对贷款人的信用状况进行评级和研究,从而保证安全.

四、宜信平台的发展前景探讨

宜信平台的模式发展在中国是迅速的.从平台创立至今的8年间,宜信已经取得了一系列的令人可喜的成绩.在2006年至2008年的发展过程中,宜信平台成了中国第一的信用提供商,其网点已经覆盖了全国20个一线城市.

在2009至2011年中,宜信实现了P2P模式的普及,并将其一部分的网点开设进入了农村和中小城市中.在2012至今中,宜信实现了公司的上市,并且全国主要城市和中小城市、农村中设立了网点,将其影响力已经扩散到了全国.在今天,宜信已经不仅仅满足于P2P上的互联网金融,并将其版图触及到了信托行业中.在其交易量中,有将近30%是通过代销理财和信托产品完成的.可以说,宜信的发展在现阶段已经是成熟的和高速的.

五、P2P模式的发展

尽管现阶段的宜信平台发展模式发展的十分高速,但同时,它也存在一定的问题.最大的问题就是合法性的问题.根据2011年8月,中国银监会发布的《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》中.其中提到,人人贷相似度检测怎么写作存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、缺乏明确的法律法规界定、信用风险较高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险.银监会要求银监分局和各家银行采取措施,做好风险预警监测与防范工作.


在该通知刚发出的时候,媒体以及社会大众引起了轩然大波.对于宜信模式产生了质疑.它到底属不属于非法集资,它的行为和、洗钱有什么区别.所有的所有将宜信以及P2P融资模式推上了社会舆论的焦点.尽管时至今日,这些问题都已解决,宜信邀请了“中国立法学之父”周旺生教授担任公司的法律顾问,全面指导企业立法工作.但是,从宜信事件我们可以看出,P2P模式的发展在中国法律的面前,仍然具有一定的疑问.而且近些年来,和之前的P2P模式的火爆不同,现在的P2P平台俨然已经进入了淘汰模式.从发展至今,国内的P2P平台已经达到了1600家,对于这个数字,从一定程度上我们可以欣喜,但数字背后的实际情况却是我们不能忽略的.从今年第三季度至今,已经有超过60家的P2P平台跑路,失联.而且由于即将到来的第四季度中,全国的资金都必然面临紧张的情况,那么,对于信用状况相对较低和监管不力的一些平台,就会被淘汰.

因此,从现在的行业状况我们可以看出,尽管互联网金融和P2P模式的概念依旧火爆,资金的进入依旧狂热.但我们不能忽略其中的问题.如何规范行业的发展,如何提高行业的准入门槛,如何增强资金的安全性和信用的可靠性.这些都是在未来发展中不可忽略的问题.

作者简介:周雪健(1993-),男,安徽人,学生,研究方向:金融理财.