乌拉特前旗农村金融排斥的问题

一、 金融排斥的内涵

金融排斥（Financial Exclusion）,也称金融排除,指社会中的一些特定群体难以进入金融体系,难以以合适的方式式获得所必需的金融怎么写作.例如一些低技能,低收入,且处在住房条件差,犯罪率高的环境中,身体又不健康,家庭贫穷和分裂等问题的群体更可能被排斥在金融怎么写作怎么写作体系之外.金融排斥也是一个多维度的动态复合概念,包括地理排斥、评估排斥、条件排斥、排斥、营销排斥和自我排斥六项.

本文研究对象是乌前旗农村的农户受金融排斥的问题.在前旗的农村地区,这里的经济、社会发展水平落后,很多农户因为地理条件、准入限制、以及他们本身缺陷等原因而被排斥在金融体系之外,难以通过正常的渠道取得金融产品和金融支持的现象,是遭受金融排斥的主要对象.

二、乌拉特前旗农村金融排斥的表现

2.1乌拉特前旗农村金融的地理排斥现象

地理排斥,指经济主体不能就近接触到金融资源,需依靠交通工具到较远的金融机构获取金融怎么写作.截至2011 年,前旗18个乡镇全部都在镇上设立了一家农村信用社或者商业银行,但村庄里均无网点机构.从银行金融机构城乡分布情况上来看,大佘太镇的银行金融机构超过3家,而另外17个乡镇均只有设有一所农村信用社,其中1个乡镇还设有一家邮政储蓄银行,这都从侧面反映出前旗农村金融机构网点数量的缺少.使得农村地区的农民难以就近获得金融资源而依赖交通工具到达较远的金融相似度检测,这是典型的金融网点少而造成的金融怎么写作方面的地理排斥.

2.2. 乌拉特前旗农村金融的营销排斥现象

营销排斥是指金融机构的经营定位和取向会使农村地区被排除在金融产品营销目标市场以外.比如金融机构在接受个人信用卡业务,需要农户有固定的收入来源证明,因此,许多农民就被排斥在信用卡业务之外.而就我国农村地区而言,金融从业人员的人数可以反应金融产品的营销活动,万人拥有金融机构从业人员越多,金融机构营销排斥越小.在2011年乌拉特前旗农村地区每万人拥有的金融机构怎么写作人员为0.028个, 低于全市每万人1.07个的平均水平,这反映出了前旗金融机构从业人数的缺少.

2.3乌拉特前旗农村金融的自我排斥现象

自我排斥,由于种种限制和自身原因人们认为自己难以申请得到金融怎么写作和产品,被金融机构拒绝的可能性比较大,从而把自己排除在金融怎么写作的范围之外.在乌拉特前旗的农村地区. 由于认知能力、风俗习惯,大多数农民缺乏自信可以从从正规金融机构获得贷款,他们通常是通过民间借贷等非正规金融渠道（向亲戚朋友借款）解决资金需求,这就使得农民自己把自己排除在从正规金融机构获取贷款的范围之外.

三、乌拉特前旗农村金融排斥的成因分析

3.1农户自身因素

农村地区的农户有这样几个特点：受教育程度低、思想观念趋于保守、金融意识不强等.这些因素都直接或间接的导致了农户受到金融排斥.

受教育程度普遍偏低也使他们很难理解和把握各个金融产品的含义及用途,难以找到准确获取金融信息的渠道,难以利用网络获取金融产品和怎么写作,甚至对很多人来说使用金融网点的自助终端设备都很困难.保守的思想观念是生活在农村地区居民的特点,部分农户固有的自给自足的小农意识心理甚至觉得借贷是贫穷的表现,是不光彩的事情.这些因素导致了被动的自我金融排斥.

3.2金融机构因素

金融机构出于趋利避害的原因,在资金供给对象的选择方面往往偏向于优 质客户,以避免因经营不利、市场风险或者其它原因而造成的资金损失.这里优质客户主要包括经营条件好的乡镇企业、存款大户、有稳定收入和有担保人群以及资信条件好的客户.很显然,最需要资金的普通农户这些非优质客户往往难以满足银行供给资金的标准和条件,从而成为了被排斥对象.且由于一些自然灾害,加之农业科技水平的落后,农村农业的发展存在着极大的不稳定性.当前我国农业保险制度不完善,农户一旦受灾常常会血本无归.因此,金融机构的理性选择只能是将单纯依靠土地种植的农户排除在外,以避免更大的经营风险.

3.3.金融环境因素

高额交易成本的也是由于农村落后的金融环境造成的.针对经济落后的农村,交易成本主要指金融机构不能在其生存的社会、体制环境下良好运营而造成的损失.从金融机构所处的外部环境看,主要体现在社会信用程度方面.全旗的农村地区大都分农户没有诚信档案,难以在银行或信用社的借贷标准上成功达成金融交易,而这对于金融机构贷款业务的开展以及产品创新都造成了很大影响.

四、缓解乌拉特前旗农户受金融排斥的对策和建议

4.1 政府方面

首先要改善农村条件,减小交易成本.加强农村的基础设施建设,尤其是交通、通讯、网络等方面的金融设施建设.扩大乡村道路的通达性,通讯怎么写作以及、网络终端的覆盖面,帮助他们使用相关设备来获取有效信息.建立良好的金融发展环境,推进农村信用体系建设.有效减少农户和金融机构之间的信息不对称,降低金融机构贷款业务的风险和农户贷款的成本,这样不仅有助于农户小额信用贷款的推广和利用,而且还有助于提高农户信用意识,改善农村信用环境.其次要促进农村地区地区经济发展,设法提高农户经济收入是扼制农户受金融排斥的关键,因此加快农业发展、拓宽农户增收渠道是达到这一目标的根本途径.政府应加大农业支持政策和农业资金的投入,因地制宜的发展农业产业化,积极推进农民专业合作组织自我完善,加大农业科技投入与技术指导,建立农村新型合作体系；建立农业灾害预警和处理机制,完善农业风险保障机制,减小农户的灾难性损失.

4.2 金融机构方面

首先,根据不同人群的特点全面深入了解当地金融市场,减少一些不符合农村实际情况的借贷标准,让更多的农户能获得需要的金融资源；简化农户获得金融产品和怎么写作的手续步骤,减小其时间和资金成本,使农户更快更好的获得金融资源.其次,重视金融怎么写作的质量,注重新产品的宣传和推广,有助于金融知识的普及；向农户推销他们所需的金融产品,使农户写的明白；对于资金借贷怎么写作,做好贷前调查和贷后检查,将双方风险降到最低,从而减小农户的金融排斥.

4.3 农户自身方面

首先要主动的去获取相关金融政策和怎么写作信息,通过街坊邻居、村委会、以及当地金融机构等途径,都能够了解到相关的信息.其次,要有金融权利意识,无论是通过政府的各项优惠政策还是金融机构的各种怎么写作,包括市场民间借贷行为,这都是农户自身作为公民和市场主体享有的基本权利,应该充分享 受和利用.当自身合法权益受到侵害或遭遇不公正待遇时,必须向相关金融机构的上级单位或者政府主管部门投诉,积极维护自身正当权益,从而避免金融排斥.（作者单位：内蒙古农业大学）