我国城镇化进程中农村金融的路径

摘 要：通过阐述我国城镇化进程中农村金融发展的现状,揭示我国农村金融发展的制约因素.进而提出规范现有金融法律和法规,优化农村金融结构,打破农村金融"自然"无约束的状态等促进我国农村金融发展的相关建议.

关 键 词 ：城镇化；农村；金融

中图分类号：F632.35 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.46 文章编号：1672-3309（2013）08-103-02

由于受到美国金融危机和欧洲债务危机的影响,西方国家对我国的进口需求减小,这严重影响了我国经济的增长.为了实现经济的可持续发展,扩大内需繁荣农村市场已成为了当务之急.而长期以来,农村金融怎么写作水平低下无法满足农村经济发展.因此,现阶段要实现农村市场的繁荣、农业的蓬勃发展、农民收入的增加,就必须解决农村金融的回归问题.

一、发展农村金融重要性

金融是我国经济发展的核心.但是我国金融业发展极其不平衡,国家对于农村金融的发展很不重视,甚至还有一定程度的歧视,这导致了农村金融发展的滞后.虽然国家近些年多次出台政策引导农村金融的发展,但是实际上效果不是很明显.解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键,农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,无疑将成为农村经济改革中的一个焦点[1].所以关心农村金融问题,就是关心我国的“三农”问题和“社会主义新农村”的建设.只有解决好农村金融发展所遇到的一些问题,才有助于农村经济的更好更快发展.

二、我国城镇化进程中农村金融的发展

1、工业化是每一个国家经济发展必然要走的道路.然而为工业化提供资金一直是令各国政府头痛的问题.西方发达国家通过海外殖民掠夺的方式为工业革命提供了所需要的资金.而前苏联则是以牺牲本国人民福利和生活水平为代价为苏联的工业化“输血”,从而完成了重工业和轻工业比例极不协调的所谓“工业化”.新中国成立之后,我国在一定程度上借鉴了前苏联的工业化经验.为了解决工业化道路上所需的资金问题,政府于1951年提出加强农村金融工作和积极发展信用合作的任务,1977年《关于整顿和加强银行工作的规定》中将“信用社的资金应纳入国家信贷计划”[2].合作性质的信用社从此也纳入国家高度集中统一的管理体制之中.政府通过银行国有化使得银行利率远低于市场平均水平.通过资金信号或更为直接的行政命令来影响金融资源的配置,将短缺的金融资源配置到优先发展的重工业上.在这样的大时代背景下,农业非但得不到发展所需要的资金,甚至还要去补贴工业的发展.虽然这一行为有着其独特的历史背景,也为我国初步工业化做出了巨大贡献,但是对农村金融的发展却起到了极大的负面作用.

2、农村金融组织还不是很完善.我国农村金融机构设置单一,经营网点较少,机制灵活的小型金融机构更少,没有形成金字塔形的农村金融结构体系[3].国有商业银行在商业化改制后大规模裁撤了原有分布广泛但效率不高的农村网点,而农村合作基金会由于风险过高,发展失衡等原因被强制清理整顿,这一切使得农村金融怎么写作大大的萎缩.此外,我国农村金融机构提供的金融工具比较单一,难以有效地满足当前农村经济的发展.农村信用社虽然在农村具有主体地位,但电子化建设水平极低,存在结算资金在途时间长和到账不及时等问题,这严重影响了农村经济的发展.近年来,我国农村金融改革与农村经济改革发展相比,明显滞后于农村经济发展的步伐,农村金融组织体系只是部分地适应了农村经济发展需要,在很多方面还存在着不适应性[4].

3、政府支持农村金融发展的政策很不到位.由于农业生产的特殊性,相较于其他产业,农业发展所需要的各种融资与保险有着更大的不确定性,这也意味着更大的风险,这就需要政府从政策制度上对农业进行扶持.然而在现实中,政府的政策安排是缺位的.政府没有扮演起一个扶持者的角色,反而成为了一个旁观者.政府眼看市场将农业保险这类高风险低收益的金融产品一点点吞噬掉,并流出资金去满足其他高收益低风险行业的过程中,却鲜有限制资金流出农业或帮助资金回流农业的行动.此外,政府对于农村金融体制相关的改革重点仅放在几个金融单位的调整上,而对于农村公共金融基础设施、农村金融法制体系等金融发展外在环境的优化却没有充分重视起来.

三、促进我国农村金融发展的对策与建议

1、鉴于农村金融的高风险性和可持续发展需求,这就要求农村金融的发展要走市场化道路.引入优胜劣汰机制,增强市场主体意识要充分利用市场,保证金融资源在市场的配置下,自动回流农业.

（1）应该将利率市场化.长期以来,基于农业附属于工业这一落后思维,认为金融应该给“三农”以较大的利率优惠和信贷资金,以支持农业为工业提供低成本的原料.因此,低利率成为目前农村利率制度的主要特征[5].但是这样一来农村金融机构很难保持财务质量并持续存活.而且,低利率无法发挥资本的调节作用.所以要促进利率的市场化,就必须通过“浮动”利率政策来实现.由于季节因素农业生产在不同时段对于资金的需求是不一样的,利用资金需求的淡旺季差别,实行差别性贷款利率,实现符合市场化需求的利率浮动.

（2）对农村金融机构进行改革以适应市场化的要求.目前来看,“农村金融主力军”的农村信用社规模较小,经营风险大,不良资产占比过高[4].所以要改变这一状况就必须大力提升农村信用社的竞争力,为了这一目的能够达成,农村信用社可以大力引进并推广股份制.这不但可以快速吸引资金,而且可以完成市场化的改革.在进行股份制改革后,信用社可以迅速整合资源,用于满足广大农村地区的资金需求.同时,在法律政策允许的情况下,信用社可以引导农民以“土地使用权”入股,使土地这一要素参与到农村金融当中来,这可以极大的鼓励农村地区的金融创新,盘活农村金融市场.

在改进农村信用社组织结构时,还要适时打破农村信用社的垄断,允许国有银行和其他商业银行无差别的进入农村市场,给现有的农村金融机构提供一个平等的竞争舞台.逐步形成多元化的农村金融机构,构建多层次农村金融体系,完善农村金融体制. （3）加强农村金融产品的创新.目前,我国农村金融机构提供的金融工具比较单一,农村金融怎么写作只集中传统贷款业务上,技术水平含量较低,贷款品种又以短期贷款为主,难以有效地满足当前农村经济的发展.所以,农村金融产品创新是农村金融发展必走的一条路.农村金融机构要大胆开放中长期贷款,用以支持农村基础设施建设,提升农村经济发展环境.同时,还要面向农村市场开发农产品期货、社区基金、债券等多种投资形式,积极培育和发展农村资本市场.让广大农村地区的人民去接触、认识金融产品,从而为日后更大的发展打下基础.此外,还必须大规模地培育农村金融人才,使农村金融领域更加专业化.

2、除了依靠市场外,农村金融要想发展,还离不开政府的支持.我们要充分认识到政府对于农村金融发展的重要性.政府可以从政策、法律、制度完善这几方面来帮助农村金融走上正轨,同时打击农村地区非法的金融活动,保护农民和农村金融机构的切实利益,营造出一个良好的农村金融发展环境.

（1）政府应该制定相关扶助政策,为农村金融发展提供一定的方便,鼓励各类闲置资本进入农村与农业,并向投资农村较少的外商大力宣传我国农村经济美好前景,出台优惠政策,吸引外商资本入驻农村.充分发挥政策的导向作用,通过财政政策引导,提高农业信贷的效益.政府要合理地保证流动资金向农村经济流动,更好地支持三农发展；出台的各项金融支农政策,制定切实的金融发展战略,不断加大对涉农款项的投放力度.

（2）国家要加快农村金融立法,为农村金融的监管制定一系列专门的法律法规,并形成一定的监督体系,让监督者清晰地了解自己的权力和义务,以及与其他利益关系人之间的相互关系,从而依法监督.完善的金融法律体系是农村金融监督的有力保证[6].只有这样才能保证农村金融合理有序的发展,防止投机等不正当经济行为的发生,确保执法部门有法可依,也为广大公民监督提供法律依据.

（3）政府要建立健全农业保险制度.由于农业生产的不确定性,风险大于一般产业,这导致商业保险机构不愿意投入太多资金用于农业保险.所以,政府在农业保险制度的建立和完善上不能单纯依靠市场和普通政策的引导.而是需要进行一定的计划,在农业保险体制建立的初期最好成立几家不以盈利为目的政策性农业保险公司,用以专门帮助农村地区建立和完善农业保险制度.待到基本建立农业保险体制之后,再有序地开放商业性质的保险资金进入农业保险领域,用于进一步盘活和完善农业保险体系,最终达成植产兴业的目的.

（4）金融业的行业环境是影响农村金融发展的重要元素之一,良好的行业环境可以促进农村金融的良性循环和高效运转,农村金融的健康发展又会对整个金融行业产生积极影响.所以政府应该加强金融行业环境的优化.以此为基点,建立诚实、守信、规范的农村金融生态；将行业主体的行为纳入规范化、法制化轨道,这将有助于提高农村金融效率.

农村金融的发展是解决“三农”问题的重要一环,也是我国社会主义新农村建设的重要推动力量.在发展过程中,农村金融的发展必须要以市场为基础,优化农村金融机构体系,创新农村金融产品,完善和健全农村金融法制体系和农业保险体系,创造有利于农村金融发展的市场环境,才能推动农村经济的可持续发展,以建立多层级、广范围、可持续的农村金融体系,最终解决农村产业发展所需资金短缺的问题.