农村金融风险安全策略

摘 要：农村金融风险是整体金融风险的重要组成部分,具有不确定性、扩散性、隐蔽性和可控性等特征,是影响农村经济稳定与安全的一个至关重要的因素.资本风险、信用风险、流动性风险和其他风险是中国农村金融存在的主要风险隐患.通过创建宽松的农村社会环境、提高农民的信用意识和金融风险意识、增强农村金融机构资本充足率和完善农村金融机构退出机制等措施,对于中国防范和化解农村金融风险具有重要的现实意义.

关 键 词 ：农村；金融风险；安全策略

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）13-0072-02

农村金融是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动,随着中国农村经济的发展而逐步发展,成为中国解决三农问题的重要保障力量,是中国现代农村经济的核心.农村金融风险综合反映了农村经济风险,是农村经济风险的集中体现,累积到一定程度如果不及时化解农村金融风险,不仅农村金融对农村经济发展的支持效率会降低,而且会危及到农村社会的和谐稳定.

一、中国农村金融风险特征

1.农村金融风险具有不确定性.农村金融风险是农村金融活动的必然伴生因素,是一种具有普遍性的客观存在,其发生及发展服从某种规律,这种规律并非确定不移的因果律,是以一种或然规律进行存在和发生.农村金融活动就是在这样一种不确定的环境中来进行的,正是由于各种不确定因素导致农村金融蒙受损失的可能性,才产生了农村金融风险.

2.农村金融风险具有扩散性.由于农村居民重视血缘、地域以及文化素质相对较低等原因,更易受到其他居民行为的影响,而在金融行为的知觉、判断、认识上表现出符合于多数人的行为方式,导致农村金融风险发生以后在农村地区扩散相对较快.农村金融机构一旦出现某笔或几笔存款不能兑付时,客户越是挤兑而导致存款减少,形成农村金融信用萎缩,造成恶性循环.

3.农村金融风险具有隐蔽性.农村金融机构经营信息的披露和支付危机是农村金融风险暴露的主要途径,中国的信息披露制度不健全使农村金融机构经营的透明度较差,监管当局无法及时获取准确、真实的农村金融风险信息,社会公众对农村金融机构经营信息更难以获得；同时中国农村金融机构中不良资产占比高导致流动性较差,加大了农村金融风险,但中国对于农村金融机构特别是农村信用社尚未引入破产机制,即使出现部分农村金融风险,在国家信用的支持下大多数也可以保证存款的支付,加上当前中国农村居民收入增长较快带来的较大数额的储蓄增长,使中国的农村金融风险隐蔽性较强.

4.农村金融风险具有可控性.尽管农村金融风险具有较强的隐蔽性,但是从本质上来说农村金融风险是可以通过衡量和预测金融机构的经营状况而被认知的,在认知基础上农村金融风险也是可以防范和控制的,通过建立现代农村金融制度、对农村金融活动实施有效监管,可在一定程度上实现对农村金融风险的有效控制,从而将农村金融风险降到最低程度.

二、中国农村金融存在的主要风险隐患

1.资本风险.在农村金融领域的资本风险是指农村金融机构因资本金过少而缺乏承担风险损失的能力,以及缺乏对存款及其他负债的最终清偿能力,导致中国农村金融机构安全受到威胁的金融风险.资本金对农村金融机构能否正常经营产生着非常重要的影响,具有承担经营风险的职能和不必偿还的特性,检测如农村金融机构的资金来源全部是资本金则风险就全部由农村金融机构自己承担,如资金来源中资本金与负债各占50％则金融风险由农村金融机构和存款人各承担一半.社会化大生产中农村金融机构是农村资金的信用相似度检测,不可能不向社会公众负债来进行金融业务经营,因此农村金融机构中资本金是否充足就显得非常重要.资本金越充足就越是可以用资本金补偿农村金融风险产生的损失,从而保护农村金融机构存款人的利益.在中国农村金融机构特别是农村信用社中呆坏账较多,对农村金融机构资本金侵蚀较大,加上政策因素等造成农村金融机构资本金充足率过低,存在着较大程度的经营风险.

2.信用风险.农村经济运行过程的周期性和与经济运行周期无关的特殊事件发生均可能产生农村金融信用风险,这种信用风险表现在农村金融机构不能应付挤提从而对社会公众的信用风险以及农村金融借款人不能按期偿还借款本息对农村金融机构的信用风险.从农村经济的周期性上,处于扩张期时信用风险降低,较强的赢利能力使总体违约率降低,处于紧缩期时信用风险增加,因为赢利情况总体恶化造成借款人因各种原因不能及时足额还款,使农村金融机构也可能出现支付危机.

3.流动性风险.主要是指农村金融机构没有充足的法定准备金和超额准备金,清偿债务和保证客户提取存款能力受到影响,给农村金融机构带来损失的风险.流动性风险包括负债流动性风险和资产流动性风险两个方面,农村金融机构既要对信用好的借款人发放贷款来保证盈利,又要保证资金充足来满足存款人提款要求,因存款额和贷款额不能准确预测,贷款规模超出存款规模时,银行就陷入了流动性危机,流动性风险高低取决于农村金融机构的存贷款结构、资产结构等.

4.其他风险.主要是指除资本风险、信用风险、流动性风险以外的风险,包括因侵吞、挪用、内部盗用、外部抢劫等主客观因素致使农村金融机构资金和财产造成损失的风险；农村金融机构结算过程中工作失误、违反结算规定和纪律,造成损失的一种风险；农村信用社尚处于向农村商业银行的转化过程中,长期未实行资产负债比例管理造成资产增值保值动力不足的风险；农村社会游资较多,因投机发生的农村民间借贷造成的风险等.以上情况表明中国农村金融存在着较大的潜在风险.

三、维护农村金融安全的优化策略

1.促进农村经济持续健康增长,创建宽松的农村社会环境是化解农村金融风险、维护农村金融安全的根本条件.农村经济持续健康增长是深化农村改革、为化解农村金融风险创造宽松余地的前提,如果农村经济上不去,不能有效的增加农村消费、投资,农业和乡镇企业就无法走出恶性循环,不可能盘活农村金融不良资产,化解农村金融风险就成了一句空话.农村经济发展速度必须是健康的,重复建设、盲目建设只能制造虚检测农村经济繁荣和更加严重的农村金融风险隐患,而无助于化解农村金融风险.化解和防范农村金融风险需要宽松的农村社会环境,农村居民的就业问题,农村老幼留守问题,农民养老、失业、医疗方面的社会安全保障问题等均为各级政府需要迫切解决的矛盾和任务,这些矛盾和任务的解决离不开一定的农业经济发展速度,也离不开各级政府在解决金融风险过程中的社会责任感,即始终把农村社会利益和农村社会稳定放在首位,不能急于求成,保持有一个宽松的农村社会环境.

2.深化农村金融体制改革,提高农民的信用意识和金融风险意识是化解农村金融风险、维护农村金融安全的重要保证.现有的农村金融体制是产生农村金融风险的源头,这就需要加大中国农村金融体制改革的力度,进一步深化农村金融体制改革,从源头上防止农村金融风险的发生.各级政府需要进一步完善相关法律法规,切实保障农村金融市场的正常运行和农村金融合约的按期履行,加大农村金融安全方面的宣传力度,提高农民的信用意识和金融风险意识,唤醒农民的金融防范意识.同时农村金融部门要结合自身行业特点,严格执行各项农村金融法律、法规,减少农村金融风险发生.另外还要建立相应的信用激励约束机制,为农村信用文化的建立提供支撑.在农村金融交易活动中,对于讲信用的单位和个人,给予一定的信用优惠政策和相应物质激励,以加强他们讲信用的动机；对于那些不讲信用的单位或个人,给予严厉的处罚,这些处罚应包括行政处罚、经济处罚、社会等等,且处罚力度应超过其不讲信用所获取的收益,以提高不讲信用的单位和个人失信成本,从而降低农村金融风险,维护农村金融安全.

3.增强农村金融机构资本充足率,提高农村金融机构资产质量是化解农村金融风险、维护农村金融安全的当务之急.形成农村金融机构资本充足率较低的原因是多方面的,既与其业务规模扩张速度过快、补充速度难以与资产规模扩张相适应有关,又与农村金融机构风险资产总量增大、自有资本补充渠道不多有关.提高农村金融机构资本充足率,一方面,应通过增资扩股直接增加实收资本,拓展农村金融机构资本来源渠道,不断优化农村金融负债结构,及时调整农村金融机构经营理念,全面推行成本管理模式,最大程度实现资金运用的效益化,提高盈利水平增加各项公积.另一方面,应进一步提高农村金融机构资产质量,降低农村金融不良资产比率.化解农村金融机构不良资产应强化农村金融机构金融创新,大力发展农村金融中间业务,增加农村金融机构抗风险的能力,加强不良资产催收力度,借助法律手段防止借款人逃费农村金融机构债务的发生,防止农村金融机构增加新的不良资产.

4.建立和完善农村金融机构退出机制是化解农村金融风险、维护农村金融安全的最终保障.在中国濒于破产倒闭的农村金融机构几乎都是闭而不退,既不利于农村金融市场的健康发展,又会给当地政府部门带来沉重的财政负担.处置农村金融机构退出的工作不但关系到股东的利益,也牵涉到广大农村存款人的切身利益以及农村社会的稳定.因此在农村金融机构退出的处理中,一方面应成立农村金融机构退出、处置专门机构,要有信用背景并能代表政府行政权威的机构出面承担相应的组织、协调工作,才能降低农村金融机构退出过程中的风险,加快农村金融机构退出处理问题的时间,控制农村金融机构退出在社会上的扩散和恶性传播.另一方面要设立农村金融机构存款保险制度,通过存款保险分担农村金融机构处置的压力,降低农村金融机构的处置难度.