互联网金融机遇和风险防范

摘 要：近年来,伴随我国信息技术的稳步发展和资本市场的不断优化,以互联网金融为代表新型金融怎么写作业态在我国的发展可谓风生水起,本文正是基于这样的时代背景系统研究我国互联网金融的发展机遇和风险防范策略.文章首先阐释互联网金融的含义以及我国互联网金融的现状与发展机遇,而后从三个方面分析我国互联网金融面临的风险,最后提出了我国互联网金融风险防范对策.

关 键 词 ：互联网金融；发展机遇；风险防范；策略

一、我国互联网金融的发展现状与发展机遇

（1）我国互联网金融发展现状.近年来,伴随我国信息技术的发展和资本市场的优化,以互联网金融为代表新型金融怎么写作业态在我国的发展可谓风生水起,给我国的金融业发展注入了新的活力和生机.统计数据显示,截止到截至2013年底我国网民的数量已达 5.91亿人,其中网上支付用户数为2.4亿人,占总网民数的41.4%,网民数量的增长、电商的促销优惠活动以及网络购物的方便等特点大大促进了我国互联网金融的跨越式发展.北京大学网络经济学研究专家李玲教授在研究中指出,以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式凭借其强大的价值创造方式和独特的经营模式,对我国传统金融带来了严重冲击和挑战.

（2）我国互联网金融发展机遇.良好的外部环境和日益创新的互联网技术,为我国互联网金融的发展奠定了坚实的基础,可以说未来我国互联网金融将迎来难得的历史发展机遇.从发展空间来讲,金融怎么写作实体经济最基本的功能就是融通资金,无论是传统金融怎么写作中基于商业银行的间接融资方式还是基于资本市场的直接融资方式,均需要付出巨大的交易成本,而互联网金融恰恰可以为融资主体省去这笔交易成本,无疑其未来拥有巨大的发展潜力,发展前景十分广阔.与此同时,在客户获取能力和响应速度方面,互联网金融可以说比传统金融拥有更强的集聚效应,更容易进行金融营销和个性化金融怎么写作.互联网金融由于不受时间和空点的限制,更容易开展零售批发型金融业务,互联网企业流量入口优势比传统金融公司会强许多.

二、我国互联网金融面临的主要风险及分析

（1）互联网技术风险及分析.互联网金融面临的技术风险集中体现为系统性的安全风险、技术选择风险以及技术支持风险三个环节.鉴于互联网金融业务开展离不开发达的计算机网络,计算机网络技术是否安全与互联网金融能否有序运行密切相关,计算机网络技术也成为互联网金融最重要的技术风险,尤其是互联网传输故障、攻击、计算机病毒等因素,将会使互联网金融的计算机系统面临瘫痪的技术风险.众所周知,技术解决方案是开展互联网金融业务的基础,不过选择的技术解决方案也可能会存在设计缺陷或操作失误,这自然就会引起互联网金融的技术选择风险,分析表明技术选择风险可能来自于信息传输过程,也可能来自于技术落后.

（2）互联网业务风险及分析.从交易主体来看,一旦交易主体不太了解互联网金融的操作规范,将会给自己带来严重的资金损失风险以及流动性不足和支付结算中断风险.市场选择风险从某种意义来讲,是信息经济学在我国网络金融市场发展中的具体体现,根本原因就在于由于信息不对称引发的网络金融怎么写作接受方“一手主演”的逆向选择和道德风险问题.由于互联网金融具有很强的隐蔽性和虚拟性,由此增加了金融怎么写作提供方在确认交易者身份、信用评价的难度,一旦怎么写作对象故意隐瞒或者恶意拖欠将会给网络金融怎么写作提供方带来严重的损失.基于信息不对称的具体实际,互联网金融市场发展中还会出现典型的“劣币驱除良币”现象,即低但怎么写作质量相对较差的互联网金融怎么写作提供者被客户接受,而高质量的互联网金融怎么写作提供者却因偏高被排挤出互联网金融市场.

（3）互联网法律风险及分析.近年来我国金融管理当局为了促进网络金融的发展,先后颁布实施了《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上证券委托管理暂行办法》以及《证券账户非现场开户实施暂行办法》等多部法律法规.不过,仔细研究我们就会发现现有的这些网络金融法律法规大都是基于传统金融业务的网上怎么写作制定的,并不能满足互联网金融发展的实际需求,尤其是有关互联网金融市场的准入、资金监管、交易者的身份认证、个人信息保护、电子合同有效性的确认等方面我国基本上还处于空白状态.很显然,在利用互联网提供或接受金融怎么写作时,由于必需的配套法规缺乏很容易导致交易主体间的权利、义务不明确,并由此增加相关交易行为及其结果的不确定性,导致交易费用上升,不利于互联网金融的健康发展.

三、我国互联网金融风险的防范对策

（1）着力构建互联网金融安全体系.为了科学防范互联网金融风险,推动我国互联网金融市场的又好又快发展,首要的问题就是要着力构建互联网金融安全体系,重点在优化互联网金融的运行环境、加强数据管理和开发具有自主知识产权的信息技术等方面做好文章.优化互联网金融的运行环境,就需要在硬件方面加大投入,增强计算机系统的防攻击、防病毒能力；应用身份验证和分级授权等登录方式,限制非法用户登录互联网金融门户网站.加强数据管理就是要将互联网金融纳入现代金融体系的发展规划,制订统一的技术标准规范,利用数字证书为互联网金融业务的交易主体提供安全的基础保障,防范交易过程中的不法行为.开发具有自主知识产权的信息技术就是要大力开发互联网加密技术、密钥管理技术及数字签名技术,提高计算机系统的关键技术水平和关键设备的安全防御能力.

（2）健全互联网金融风险管理体系.当前和今后一个时期,健全我国互联网金融风险管理体系需要从宏观和微观两个层面着手.在宏观层面,进一步加快互联网金融发展的社会信用体系建设,并以此为基础最大限度地减少因信息不对称造成的互联网金融市场上的道德风险和逆向选择现象的发生.在具体操作上,可以由人民银行牵头,、金融机构和个人积极参与,全面收集非银行信用信息,从而建立客观全面的企业、个人信用评估体系和电子商务身份认证体系.在微观层面,进一步加强金融机构互联网金融业务的内部控制,创新内部组织机构和规章制度,切实制定完善的计算机安全管理办法和互联网金融风险防范制度,完善业务操作规程；充实内部科技力量,建立专门从事防范互联网金融风险的技术队伍.

（3）强化互联网金融法制体系建设.法制建设是我国互联网金融健康发展的根本保障,为此今后我国要重点在修改现行法律法规、健全互联网金融法规体系和制定网络公平交易规则方面做好文章.修改现行法律法规就是要现有法律法规中不适合互联网金融发展的部分,对利用互联网实施犯罪的行为加大量刑力度,明确造成互联网金融风险应承担的民事责任.健全互联网金融法规体系就是要及时制定和颁发相关法律法规,在电子交易的合法性、电子商务的安全性以及禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法,明确数字签名、电子凭证的有效性,明晰互联网金融业务各交易主体的权利和义务.制定网络公平交易规则就是要在识别数字签名、保存电子交易凭证、保护消费者个人信息、明确交易主体的责任等方面做出详细规定,以保证互联网金融业务的有序开展.