家庭农场给金融机构带来了什么

2013年一号文件首提“家庭农场”.事实上,在推进中国农业现代化的进程中,家庭规模经营的实践早已开展,家庭农场的提出,一个很重要的意义在于为那些已经或者正在进行的家庭规模经营形式进行了“正名”,进一步明确了其在农业生产经营中的主体地位.1979年中国农村地区进行的“分田到户”,是实现农业从集体经营向农户家庭经营质的转变,而今提出的“家庭农场”,家庭经营的本质没有发生改变,只是在家庭经营前提下经营规模的发展,是在量的层面上的扩张.这一量的变化,给农村中小金融机构带来了巨大的发展契机.

家庭农场金融需求的特殊性

区别于传统一家一户的分散经营,家庭农场是建立于农村土地流转基础上规模化经营的典型方式,家庭农场经营具有自身的特点,也决定了其对金融的需求呈现出一定的特殊性.

家庭农场对资金的需求量较大.传统农业一家一户分散经营的一个现实问题是,土地细碎化带来了规模小、成本高的问题.通过土地流转之后的家庭农场则不同,家庭农场的经营规模得到迅速扩大.笔者2011年在安徽所做土地流转的调研发现,在所调研的14家案例家庭农场中,平均经营的土地面积达到了785.5亩.规模的扩大,使得经营相关产业所需要的资金量迅速提高.

同时,通过土地流转后的家庭农场经营,已经改变了原有一家一户小规模经营条件下的传统种养殖模式,转而从事多元化的农业经营活动.流转来的土地大多作为农业新品种、新技术引入示范基地,通过示范与引导效应来带动众多分散的小规模农户开展相关农业生产活动.这同样需要大笔的资金投入.据2013年在河南省JZ市的调研,土地流转规模经营后资金需求的变化十分显著（见图1）.

家庭农场对资金的需求呈现出多样性的特征.家庭农场在经营的过程中,不仅资金的需求量大,而且为了实现更高的经济效益,就需要应用先进的生产技术,从事多元化的农业生产经营活动,也必然要加大农田基础设施的建设,购置一定数量的农业机械,这就使得家庭农场经营活动的资金需求呈现出更加多样化的特征.与一家一户传统经营方式下主要需要适应于种养殖周期的小额、短期资金不同,家庭农场经营活动既需要日常经营过程中的短期资金（如每年的流转费用、生产资料的费用支出、雇佣员工的工资性支出等）,更需要用于基础设施建设、购置大型农业机械等的大额、长期资金.资金的需求更趋多样化.

家庭农场的经营更需要农业保险来分担风险.规模化经营可以带来规模经济效益,但是农业经营的固有风险并不会因为生产经营主体的转变而根本消除,甚至在一定程度上,家庭农场在经营过程中可能会面临更大的风险.一方面是自然风险,其具有无法准确预测、很难事中控制以及遭灾损失严重的特点,尤其在遭受较严重的自然灾害时,农业基础设施和农业生产设备往往毁损严重,农产品出现大幅度欠收、减产、绝收,大量前期投入化为乌有,甚至都无法收回成本.另一方面是市场风险,由于农业生产周期长、农产品需求弹性小、产品的差异性小等原因,使得农产品生产者容易共同面临供给相对过剩或供给不足的局面,造成市场波动巨大.家庭农场的生产经营规模较大,一旦风险产生,其遭受的损失也会更大.因此,在家庭农场经营中,更需要农业保险来提供风险分担机制.

家庭农场的信贷需求面临无法满足的制度性困境.《物权法》规定集体土地所有权,耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不允许设定抵押,乡镇、乡村企业的建设用地使用权不得单独抵押,农村宅基地上房产不能抵押.而家庭农场是以农村土地的流转为前提的,所流转的土地虽然有了规模,甚至在流转土地上也投入了大量的资金,建起了相应的基础设施等,但受上述法律的限制,就使得家庭农场在申请经营性贷款时普遍缺乏符合银行要求的抵押物,由此被金融机构拒之门外.另外,现有农村金融机构对农户的贷款主要以短期贷款为主,与家庭农场的多样化资金需求也难以匹配.

对农村中小金融机构的启示

家庭农场将成为农村中小金融机构巨大的潜在客户群体.随着我国工业化和城镇化所带来的农村劳动力大量向城镇和非农产业的转移,“谁来种地”的问题日益凸显,因此培育壮大规模化、专业化、集约化和市场化的农业经营组织,创新农业经营体制的要求十分迫切.2013年一号文件对于“家庭农场”概念的提出,应该说是为未来我国农业经营组织的主要形式进行了明确的界定.可以预见,在我国广大农村地区,将会有越来越多的家庭农场出现,并且在农业生产经营中扮演主导角色.所以,对于农村中小金融机构而言,家庭农场将成为其巨大的潜在客户群体,谁先关注这一群体,谁先占领这一市场,谁就必将在农村金融的长期发展中占据主动.

怎么写作家庭农场需要农村中小金融机构的业务创新.通过上述对于家庭农场的金融需求特征分析发现,家庭农场的金融需求呈现出了不同于以往一家一户分散农户的金融需求特征,因此如何怎么写作家庭农场,需要农村中小金融机构在业务上的大力创新.事实上,金融机构业务创新要解决的核心问题是,如何既能够向家庭农场提供金融怎么写作,同时又能有效控制风险.在此,首要的问题是如何突破抵押担保方式的限制.之前在面对小额、短期、分散资金需求的一些创新,比如用“信誉”机制来替代抵押、联保等方式,在家庭农场较大额度的资金需求中,原有的激励还款和约束机制就有可能失效,因此,“无抵押”贷款往往在大额信贷中无法运作,这就需要在担保方式上着力创新.其次,家庭农场的规模化经营虽然能够提高经营的绩效,但是自然风险与市场风险的并存也需要相应的风险分担机制,如担保机构的引入、农业保险的介入等等.所以农村中小金融机构在怎么写作家庭农场时,不仅仅是单一机构的业务创新,更需要的是多部门的协同创新.