网站原创摘 要 ：由于我国当今的国情影响,农村金融问题在不断完善的过程中还是存在着一定的问题.本文在阐述了当前我国农村金融需求大,供给少的现状的基础上,分析了出现农村金融体系不完善,功能缺位,产品单一等存在的一系列问题,并针对这些问题提出了解决对策.
关 键 词 ：农村金融；问题；建议
一、当前农村金融的发展现状
长期以来,在我国农村地区的发展过程中,农村地区的经济以农村信用社为主要核心,不断的发展和壮大.目前,我国农村地区初步形成了一个力图适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融怎么写作机构体系,主要有中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等九类银行业金融机构.但是,“农”字号银行支农功能呈现出“边缘化”趋势.随着国有商业银行撤离农村,为邮政储蓄提供了广阔的空间,形成了与信用社两足鼎立的局面.但邮政储蓄只发放小额贷款,随着存放资金的增多,这些资金又回流到城市,使得农村资金供给缺口加大,加剧了农村资金供求失衡.
二、现今农村金融存在的问题
（1）农村金融怎么写作功能缺位,金融产品单一
目前,农村金融体系由农村信用社、农业银行、农业发展银行这三家银行构成“三驾马车”的基本框架,但这三家由于经营目标、怎么写作对象以及规模实力等原因使得目前农村社会化金融怎么写作缺位,信贷投入不足,严重影响着农村经济的健康发展.而且,农村金融机构大多只是开展存、贷、汇等传统的商业银行业务,以及贷款的期限、利率、额度等不能满足现代农村对资金的基本需求.
（2）农业保险、信贷抵押担保等发展力度小,发挥作用难
当前,农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称.农业保险作为促进农村经济平稳发展、推动农村金融市场深化的重要工具,是农村金融不可缺少的组成部分.农业保险发展滞后,一方面,导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障；另一方面,也导致农村金融市场的信贷风险较高.缺乏抵押担保物品是农民贷款难的重要原因之一.如何利用部分财政资金引导农村开展抵押担保创新是一个值得探索的问题.我国应借鉴国际经验,大力推动农村信贷抵押担保创新.
（3）农村资金大量外流
目前,农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,导致农村经济发展受阻,城乡差距过大.造成这一局面的主要原因是每年通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金.近年来,大量的农村资金从农村金融组织转移到城市,资金大量外流的渠道主要是农村商业银行资金运用非农化,逐年减少对农村的资金支持.农村资金大量外流使得农民的贷款需求难以满足,农村的经济发展受到极大限制.
三、农村金融问题的对策分析
（1）完善农村金融怎么写作组织体系,积极开展融资方式创新.
建立以政策性金融为导向,合作金融为主导,商业金融和民间金融为补充的农村金融怎么写作组织体系.为形成有效的支持新农村建设的金融合力,需要对农村金融体制进行统筹兼顾,整体推进,建立适应新农村建设的农村金融怎么写作组织体系.加大农村金融机构网点覆盖率.科学合理规划调整基层网点布局,努力构建以农业银行和农村信用社商业性经营为主体,农业发展银行政策性金融为支撑,邮储银行等其它法人金融机构为辅,村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构和民间融资为补充的商业性与政策性并存、功能互补、合作竞争、充满活力的农村金融组织体系.通过不断完善农村金融怎么写作组织体系,弥补农村金融机构和资金的不足,切实解决农村金融怎么写作缺位问题.
（2）加速农业保险发展,促进农业经济
农村金融体系的重要内容之一就是农业保险,想要快速发展我国农村的金融,就必须加快我国农村农业保险的发展.这就要求：由地方财政出资,在地方财力允许的情况下,尝试设立政策性农业保险公司；在经营农业保险较好的地区,设立专业性农业保险公司；与地方政府签订协议,由商业保险公司农业险；继续引进经营农业险的外资或合资保险公司.在积极试点的基础上,全面推广农业政策性、专业性保险业务,建立覆盖农村的政策性保险和商业性保险相辅相成的农村保险体系.
（3）建立有效的农村资金回流机制
为抑制农村信贷资金外流,提供制度性保证,要积极引导农村信贷资金回流,支持农村经济的发展.要合理利用经济手段和行政手段,通过税收优惠和利用财政资金补偿金融机构贷款风险等措施,引导农村资金高效率地转化为农村投资.增加对当地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度；鼓励邮政储蓄资金参股农村银行,投资设立农村小额保险组织,试办农村小额贷款机构,为支持农村经济发展提供长期的资金投入来源.（作者单位：东北农业大学经济管理学院）