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关于农村金融毕业论文格式范文,与农村金融反贫困的逻辑:宁夏案例相关金融论文如何选题

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[摘 要]通过对宁夏自治区金融反贫困的实践进行案例研究发现,农村金融反贫困体系的构建有助于为贫困地区的农户及中小企业发展提供资金支持,在一定程度上提高弱势群体自力更生的能力,并有助于优化地方金融生态环境,最终促进贫困人口的减少.宁夏个案的经验表明,只有构建面向穷人和低收入群体的普惠型农村金融体系才能有效发挥金融反贫困作用,同时还要将地方政府在农村金融发展中的角色定位在引导、协调、监管与激励上.

[关 键 词 ]金融反贫困;最优组织设计;普惠金融体系;案例研究

[中图分类号]F830.34;F832.743 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461(2014)03-0043-07

一、引 言

自20世纪90年代以来,中国部分地区将金融发展与农村扶贫开发相结合并取得了一定的成效,如辽宁省妇联与辽宁省农村信用社联合开展了“小额信贷巾帼致富”活动,甘肃省陇西县试点了贫困村互助资金,内蒙古阿拉善地区试验了社区发展基金,河北易县创建了扶贫经济合作社等等.在这种背景下,经济学界开始关注发生于中国欠发达地区的农村金融反贫困实践与探索.譬如,王曙光(2009)基于新疆五家渠国民村镇银行的实地调研资料发现,构建系统的农村金融反贫困政策框架是消除少数民族地区贫困的基础,政府应动用公共财政加大对农村金融机构的扶持力度[1];刘云生等(2010)以广东拾荷村为例对政府主导的农村金融反贫困模式进行研究后发现,“基金+协会+银行”的模式有效缓解了种养殖户的融资难题,有效防范了信贷业务风险,推动了地方信用环境建设[2];中国社科院贫困问题研究组(2010)通过对虞城、涞水、南召等地区扶贫经济合作社进行调研发现,由扶贫社发起的公益性小额信贷能帮助贫困户脱贫,但扶贫社的发展面临着合法地位缺失、资金来源有限、有经验的专业人员不足等因素的制约[3];胡卫东(2011)基于内生金融的视角研究发现,农村正规金融的减贫作用非常有限,农村非正规金融可形成高效的“造血”机制进而有助于增强贫困人口的自我发展能力[4].此外,国外学者近年来也开始关注农村金融的反贫困作用.比如,Mosley和Hulme(1998)对NGOs发起的小额信贷机构的减贫效应进行研究发现,微型金融有助于克服穷人的信贷约束,提供穷人的消费能力[5];Navajas等学者(2000)基于玻利维亚调研资料发现,最贫困农户在借款人中的占比要低于富裕农户的占比,小微农村金融机构在贫困瞄准上不是很理想[6];Weiss等(2003)学者也对微型金融的贫困减少作用提出了置疑[7].但Inoue和Hamori(2010)运用GMM估计方法对印度农村金融深化的减贫效应进行实证研究发现,在控制其他变量的条件下,金融深化确实有效地减低了贫困发生率[8];Imai等(2010)基于99个发展中国家的跨国数据进行研究发现,微型金融不仅能有效降低贫困发生率,还能显著降低贫困的深度与强度[9].

不过,既有文献并没有探讨地方政府在金融反贫困过程中的角色定位问题,也没有确定农村金融反贫困赖以实践的组织框架是什么,更鲜有学者基于经验研究探讨农村金融反贫困的组织逻辑.为了讨论上述问题,本文以宁夏回族自治区金融反贫困的实践为例,着重分析欠发达地区究竟是如何借助金融手段开展反贫困工作的,并对农村金融反贫困的组织框架进行初步设计.显然,在少数民族地区经济发展日益缓慢的现实背景下,对宁夏金融反贫困战略的实践进行研究有助于为我国少数民族地区早日脱离贫困提供经验启示,或许还能为少数民族欠发达地区融资难问题的破解创造新的突破口.接下来,先从理论的角度分析农村金融反贫困的微观机理,再以宁夏自治区为例剖析农村金融反贫困的现实逻辑,然后,对宁夏案例做进一步思考,并从中引申出中国农村金融反贫困的最优组织框架.

二、农村金融反贫困:涵义、机制及方式

(一)涵义

金融反贫困是指借助金融手段增加农村信贷扶贫资金的供给进而减少农村微观主体在消费、生产、投资等方面面临的瓶颈约束,其核心是机会均等地向农村地区的弱势群体提供金融服务,尤其是那些被 金融机构忽视的农村贫困人口和小微企业.西方发达国家反贫困的历史实践表明,加强农村基础设施建设、提高农民人力资本素质、培育农村特色产业、加大对“三农”的财政投入力度等手段均有助于减少农村贫困人口[10];不过,减贫工作的开展绝对离不开社会资金的支持,而扶贫资金既可来源于国家公共财政和社会公益基金,也可来自金融部门,但财政扶贫要受限于国家财政实力,其作用往往较有限;以金融手段反贫困则有助于调动商业性金融机构的积极性,减少国家财政负担,还能满足不同层次的农户及农村中小企业的金融服务需求,有益于改善农村地区信贷分配的不平等,甚至在某种程度上补充或替代了其他扶贫手段.

(二)农村金融反贫困的微观机制

毋庸讳言,农村金融的发展在慰平农户收入波动、平滑消费、促进农业经济增长等方面具有不可或缺的作用,但理论界并不清楚其微观作用机理,或者说作为现代经济核心的金融究竟是如何实现反贫效果的?显然,只有厘清了该问题,才能使金融反贫困战略的确定具有坚实的理论基础.接下来,拟通过构建一个简单的理论模型来揭示金融反贫困的微观机制[11].

假设农户在两个时期进行农业生产投资决策②,假定农户在第一期拥有的投资资本为I1,可用I1来购买生产资料进行投资,在第二期农户拥有的投资资本为I2③;如果农户在第一期不投资而进行储蓄,则到了第二期,其可用的总投资额为I1(1+r)+I2,其中r为无风险利率.以农户第一期的投资为横轴,以第二期的投资为纵轴,建立直角坐标系,如图1所示,曲线IIC表示农户投资偏好无差异曲线.假定农户面临着正规金融部门的信贷配给,在其意愿的投资大于其自有资金时,第一期的投资不能超过I1,因此,农户的预算线为BE.


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情况1:当农户第一期的最优投资不大于I1时,外部融资约束不影响农户的投资选择,因此最优的投资组合为点A,从图1可知,即为无差异曲线IIC与预算线BE的切点,此时,第一期的最优投资为IA,把剩余的资金(I1-IA)先储蓄起来,到了第二期,其最优投资为IA'等于 I2+(I1-IA)(1+r). 情况2:若农户第一期的最优投资大于I1,但农户无法从正规金融机构获得贷款,如图2所示,那么,农户只能选择点E,即第一期投资I1,第二期投资I2;再假设农户因金融反贫困战略的实施而获得小额贷款,则农户的最优点为E',从图2可以看出,点E'所对应的无差异曲线IIC2在E点对应的无差异曲线IIC1之上,所以E'给农户带来的效用更高.在E'点,农户从非正规金融市场融资额为IE'-I1.因此,在金融反贫困战略促使农村金融覆盖率提高的情况下,农户的投资组合得以跨期配置,进而提高了资金的配置效率和投资的收益率.

(三)金融反贫困的方式

在国际实践中,各国农村金融机构多以小额信贷的方式进行金融反贫困工作,其中,小额信贷是一种通过向低收入贫困农户提供微型金融服务来促进其自我生存和发展的小规模融资制度,它不以盈利为目的,具有扶贫性,以联保小组贷款的方式开展放贷业务.譬如,自孟加拉国尤努斯成立格莱明银行以来,针对穷人的小额信贷计划在广大发展中国家得到了广泛推广,并取得了成功;这种由非政府组织发起设立的小额信贷机构为大量的穷人提供了最起码的金融服务,受到了各地的模仿.据世界银行扶贫协商小组估计,全世界目前已有9 000多个非政府组织小额信贷机构为低收入群体提供金融服务.我国早在20世纪80年代初期,就由国际社会团体或非政府组织自发试点了小额信贷项目,经过多年的试验, 银行终于在2000年准许农信社试点农户小额信用贷款和农户联保贷款,并于2005年5月开始在欠发达省市推广小额信贷项目.与此同时,为了创新财政扶贫机制,国务院扶贫办和财政部自2006年开始在全国范围内试点村级互助资金项目;实践表明,农村资金互助项目的开展不仅创新了财政扶贫方式、提高了资金使用效率,还培育了贫困农民自身的反贫困能力.此外,自2004年以来, 明确指出,要加快农村金融改革,创新农村金融制度,尤其是在2006年推出了“降低农村金融进入门槛、发展多元化农村金融制度”的政策后,具有扶贫性质的新型农村金融机构逐渐兴起,如小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等[11].

三、农村金融反贫困的实践:宁夏个案

据宁夏回族自治区扶贫开发办公室统计,按国家新扶贫标准——年人均收入2 300元,宁夏农村贫困人口规模为101.5万人,占全区农村户籍人口的25.6%,主要分布在12个县、市(区)和移民安置区的132个乡镇的1 567个行政村;尤其是宁夏南部西海固地区8个贫困县贫困程度更深,素有“苦瘠甲天下”之称,是我国农村贫困地区中的特困地区,仅同心、原州、海原、西吉四个人口大县的贫困人口就占该地区贫困人口总规模的76.3%.这表明,宁夏地区贫困人口规模偏高,尤其是南部山区因自然条件恶劣、基础设施建设落后、历史基础薄弱等因素制约,其反贫任务仍较艰巨.显然,在宁夏区政府财政收入极为有限的条件下,仅依靠公共财政不仅难以开展减贫、反贫工作,仅南部山区35万贫困农户的移民工作也难以实现.因此,正如宁夏金融办公室主任尹全洲所言,只有借助金融制度创新,逐步完善农村金融服务体系,才能开拓一条独特的“金融反贫困”之路.那么,宁夏自治区的金融反贫困战略究竟是如何实施的呢?

第一,宁夏自治区政府率先对地方国有金融机构进行了产权制度变革.早在2006年底,宁夏自治区主要领导提出将银川市商业银行重组为宁夏银行,还专门成立了宁夏银行组建工作领导小组,由自治区金融办具体负责实施工作;此后,经过置换不良资产、增资扩股、产权结构明晰化、完善内部治理结构等一系列改革步骤,宁夏银行在2007年12月28日正式挂牌成立,成为当时全国第三家、西部11省区第一家以省区命名的区域性股份制商业银行.不久,宁夏区党委、区政府及金融办等部门又发起对“积重难返”的省农信社联社进行整体改制,并于2008年3月获得国务院批准改制为黄河银行;2008 年底,以服务“三农”为宗旨的黄河银行正式开业,宁夏也因此成为全国第一个农信社改革省区.到了2009年,继宁夏银行、黄河银行改制后,石嘴山银行开始进行接力式组建.[12]经过上述金融制度变革,宁夏地方金融机构服务“三农”的实力大幅增强,在扶持龙头企业做大、促进特色产业发展、帮助农民增收致富等方面担当了支农主力军角色,这也标志着宁夏金融反贫困战略进入新时期.

第二,积极引导民间资本成立面向“三农”的小额贷款公司.宁夏自治区金融办曾在2006年初专门组织到山西、四川、内蒙古等省区考察学习小额贷款公司试点经验,此后,出台了小额信贷试点方案,并制定了《宁夏回族自治区小额贷款公司管理办法》.在宁夏金融办的支持下,自治区第一家小额贷款公司——宁夏光辉贷款有限公司——由宁夏光辉实业集团公司于2007年2月13日发起设立,注册资金6 000万元,主要面向“三农”、个体工商户及小微企业提供小额贷款.调查显示,截止到2011年底,宁夏自治区小额贷款公司数量已增至120余家,遍布宁夏各市县,注册资本金近70亿元,累计向农户、个体经营者和小微企业发放贷款100多亿元,其中“三农”贷款占了相当比例,已成为金融反贫困的生力军.更为重要的是,宁夏小额贷款公司经过几年的发展已取得卓越成效,其中有5家小额贷款公司在2010年进入全国小额信贷机构100强,宁夏栖

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凤小额贷款公司因创造性地解决了农户贷款难的问题而荣获最佳创新贡献奖,还有两家公司分别获得了最具发展潜力奖和最佳社会责任奖.此外,宁夏区金融办还积极引导小额贷款公司与生态移民贫困村实施一对一帮扶,有效地践行了金融反贫困理念.

第三,在地方金融监管部门的推动下,宁夏自治区在短期内成立了多家各具特色且以服务“三农”为宗旨的村镇银行.从表1可知,从2008年12月初到2012年3月底,在宁夏自治区金融办和银监局的支持与推动下,该地区共成立7家村镇银行.譬如,最早设立的吴忠滨河村镇银行以服务县域经济为宗旨,将市场定位在农户及农村小微企业上;从2008年底到2011年3月末,吴忠滨河村镇银行共计发放贷款11亿元,涉农贷款10亿元,仅涉农贷款就占到全部贷款的90.9%;无疑,该行的成立极大地提高了当地农村金融服务的覆盖率,在缓解农户贷款难、增加农民收入、提高农业效益等方面发挥了重要作用.另外,调研资料还表明,在村镇银行试点过程中,宁夏区政府领导及金融办领导对此非常重视,并专门就村镇银行的成立多次召开协调会,由区政府亲自出面联系央行地方分支机构及地方银监局领导,最终获得宁夏银监局的许可.显然,若没有地方金融监管当局的支持,宁夏村镇银行不可能在这么短的时间内广泛崛起. 第四,地方扶贫办公室在贫困地区试点了农村资金互助项目,部分贫困村自发设立了农村资金互助合作社.宁夏自治区近年来开始在部分贫困村探索组建村级发展互助资金,以政府配股、农户自愿入股的方式广泛吸收民间资本,再以小额信贷的方式向贫困农户有偿发放贷款.并且,宁夏自治区扶贫办和财政厅还颁布了《关于开展建立“贫困村村级发展互助资金”试点工作的实施意见》,有效保障了资金互助项目的合法性.比如,宁夏中卫市扶贫办从2007年率先在沙坡头区香山乡三[井村、永康镇彩达村、迎水桥镇孟家湾村等贫困地区试点村级发展互助资金项目;截止到2009年底,该项目已辐射沙坡头区7个乡(镇)21个村,参与农户已达2 295户,累计投放资金高达1 179万元,农户入股资金近300万元;事实表明,该项目的推广较大地提升了贫困乡镇农业产业化的发展,为农民增收夯实了基础.此外,宁夏部分地区还自发成立农村资金互助合作社.譬如,宁夏新光里旅游有限公司牵头联合农村企业家、种植养殖大户及普通农民,于2007年9月7日在银川市兴庆区掌政镇共同发起设立了宁夏首家农村资金互助社.此后,类似“农村资金互助合作社”的草根金融试验又被迅速推广到银川金凤区良田镇兴源村、石嘴山平罗县红崖子乡五堆子村等贫困地区.实践表明,农村资金互助合作社的推广有效满足了贫困农户小规模、高频率、短期性的融资需求,便利了存款、贷款、结算等金融业务的 ,推动了农村经济合作组织的发展.

第五,宁夏地方扶贫机构还发起设立了农村小微信贷项目.宁夏自治区妇联自1997年开始实施小额贷款到户项目,鼓励农村贫困妇女开展致富项目.此后,区妇联还主动联合财政、人力资源和社会保障、农牧等部门开展巾帼致富工程、巾帼扶贫培训计划与百万农民致富工程,扶贫方式已由单纯的扶贫型向扶贫与发展结合型转变,贷款对象也由农村贫困妇女转向有创业实力的妇女群体;这不仅有效地缓解了农村妇女创业资金不足的问题,还形成了一支具有可持续发展能力的农民企业家队伍.此外,宁夏扶贫与环境改造中心于2002年正式挂牌成立,是典型的以发放妇女小额贷款为主的非政府组织,该组织支持农村贫困群体、注重农户和社区的发展能

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