农村金融为何不姓“农”

点赞:17704 浏览:80407 近期更新时间:2024-03-04 作者:网友分享原创网站原创

编者按:农村金融改革即将有新政策出台.我国农村金融现状如何?存在的实质问题是什么?改革的方向在哪里?细心的读者会从两位专家的文章中捕捉到有价值的信息.

亚洲金融危机以来,中国农村金融怎么写作供给瓶颈问题突出,农户和农村企业贷款难问题加剧,农村存在着巨大的金融怎么写作需求.而目前农村正规金融机构不良贷款率居高不下,金融怎么写作功能难以有效发挥.因此,改造农村金融组织体系,实融机构的多元化,营造竞争性农村金融秩序,便成为中国农村金融体制改革的核心问题.

现有农村金融分为三大类

沿用亚当斯和费奇特(Adams/Fitchett, 1992)的界定方法,可以把受到货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动称为正规金融组织或活动,把所有处于货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款称为非正规金融组织或活动,把介于正规金融和非正规金融之间的形式称为准正规金融.中国的特殊性在于,有些监管虽然来自政府部门,只是部分受制于货币当局或者金融市场当局监管(如农村合作基金产生后,在农业部的指导下不断发展壮大,但其借贷活动却没有受到银行的认同).此类金融也可看作是准正规金融.由此,可以把中国农村地区的金融机构和金融活动,根据其正规程度划分为三类:正规金融、非正规金融和准正规金融.

在中国农村开展业务的正规金融,包括四大国有商业银行、部分股份制商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、邮政储蓄.农村信用社基本上属于准国有性质的金融机构,“官办”色彩强烈,从其成立之初起就一直向集体所有、向国有靠拢,失去了原来的合作金融原则.中国农业发展银行属于政策性银行,一度在对粮食、棉花、油料作物等农产品购销信贷方面发挥重要的“专卖”作用,但随着粮食和棉花市场的逐步放开,农业发展银行的作用将大大减弱.值得注意的是,在农村正规金融机构中,既不存在现代意义上的民营商业银行,也不存在真正的信用合作社.

高度金融抑制导致中国农村在正规金融和非正规金融之间存在一个断层,即缺乏准正规金融.当铺本属于融资型企业,但是根据中国法律属于工商企业.当铺本身是可以依法设立的,不过一些当铺以当铺之名,行“钱庄”之实(借贷活动).过去一段时间,中国农村准正规金融体系还包括农村合作基金会.农村合作基金会关闭之后,中国农村金融市场上缺乏正规或准正规合作金融组织类型(如真正意义上的信用合作社、合作银行等)的现实,已经事实上存在.


以农村扶贫为中心的小额信贷活动,一直没有纳入中国人民银行的监管,部分为准正规金融,部分为非正规金融.扶贫小额信贷机构的资金来源一般为政府、国际机构、非政府组织和私人捐助者.扶贫小额信贷旨在满足农村贫困阶层中特定贫困群体的小额贷款需求,迄今为止已经积累了许多较成功的操作经验.1999年开始,部分正规金融机构,把小额信用贷款作为一项创新性金融工具加以使用.

一些学者认为,鉴于小额信贷的特殊性,小额信贷不应属于一般意义上的商业信贷市场的信贷行为.本文认为,从对小额贷款这一金融工具的有效需求和外部供给的大量存在和小额信贷交易行为的大量存在的角度看,应将其看作金融市场的组成部分,国外正规金融机构的小额贷款业务可以提供佐证.德国、日本和美国的信用合作社,其贷款行为的重要特征就是额小,属于商业信贷的重要组成部分.并且,小规模商业银行,可以利用分散而丰富的地方知识、信息更充分,才更易于发放小额贷款,满足农户、中小企业的贷款需求.对美国20世纪90年代中期的银行业务状况研究就发现,银行规模越小,其小额贷款占贷款总额的比重越大,小额贷款占资产总额的比例越高.资产低于1亿美元的银行的国内小商业贷款占资产总额的8.9%,而在资产高于50亿的银行,这个比例只有2.9%.

非正规金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济怎么写作部、金融怎么写作部、、各种合会、私人钱庄等组成.经济怎么写作部、金融怎么写作部也是类似于信用合作组织,基本上均被取缔.合会(国外称轮转基金)是各种金融会的统称,通常建立在亲情、乡情等血缘、地缘关系基础上,带有互助合作性质.除了上述部分小额信贷、不计息的亲友借贷和企业团体间借贷之外,根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,其他金融组织或者活动均属于非法.

农村三大类金融组织均不能满足“三农”需求

农村金融市场上的金融怎么写作需求是多种多样的,但这些需求的产生主体不外乎农户、农村企业和政府.从信贷需求角度来看,中国农户和农村企业这两类需求主体的信贷能力具有鲜明的层次性特征,进而,不同的需求应该需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足.但是,就目前中国农村金融组织体系而言,却存在一些不利于农村金融需求满足的某些特征.

1.正规金融与非正规金融功能错位

据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的4倍.对于农民来说,非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场.河南省南乐县1999年以来新增银行贷款低于新增民间借贷规模,温州民间借贷占整个资金市场总量的1/3,温州苍南工业企业流动资金来源中银行贷款只占20%,民间借贷占45%,自有资金占35%.正规金融的缺位、难以满足农村金融怎么写作的需求,才使得民间借贷能够挤入(crowd-in)农村金融市场.温铁军等人对中国东部、中部、西部共15个省份24个市县的一些村庄进行了个案调查,发现民间借贷的发生率高达95%,高利息的民间借贷发生率达到了85%.据估计,仅在浙江温州市,地下金融的规模就已达到600亿元人民币之巨.对于不少地区的农民来说,非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场.

2.农村金融组织单一化、业务商业化和垄断化,金融怎么写作不到位

农村金融市场需求的满足,需要大量储蓄和贷款支撑,但随着国有正规金融机构日益商业化,追求效益的冲动、国际标准的实行、国内拆分上市和到海外上市的准备使它们大规模收缩战线,压缩基层经营机构.同时,贷款权限也从基层上收,结果是大量储蓄资金外流.1997年金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县(及以下)机构,发展中小金融机构,支持地方经济发展”的基本策略以后,包括农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构.1998年至今,四大国有商业银行共撤并近4万多个县及县以下机构,且撤并还在继续.在较多的中国农村地区,金融机构单一化、农村金融市场日益垄断化的趋势较为明显.

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3.农村政策性金融功能不完善

作为旨在促进农业发展的政策性银行,农业发展银行在支持粮棉油等农产品流通各环节的顺利进行,改善农业生产条件和促进贫困地区经济发展等方面,发挥了重要作用.但是,农业发展银行于1994年成立以来,一是资金来源不稳定,农业发展银行实际上主要通过向商业银行发行金融债券和向银行借款来筹集资金,使筹资成本上升,与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口.二是资金运用效益低下,“独立核算,自主、保本经营,企业化管理”不能实现.农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业,支持了保护价敞开收购农副产品政策的实施,这是在中国政府实施的所有农业支持政策措施中,农民受益最大的政策.为保证该项政策手段的实施,农业发展银行每年均要向粮食收购部门发放收购资金贷款2000亿元左右.但是粮食企业从农业发展银行获得贷款后,没有还贷的激励和压力,产生了较高的不良贷款,进而影响到银行再贷款资金的回收.银行不能回收再贷款资金,等于替财政出资支持农副产品收购政策,因为粮棉支持政策一般应该由财政承担资金负担.三是农业发展银行业务范围狭窄,功能退化,仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用,退化成“粮食银行”.

4.小额信贷运转机制需要完善

以农村扶贫和促进农村综合发展为主要目的的小额信贷,即使可以看作农村金融市场的一部分,小额信贷资金投入规模相对于农村资金需求总量来说仍然有限(保守估计中国以小额信贷名义累计投入的资金在100亿元人民币左右).政府实施的小额信贷扶贫贴息贷款项目,难以避免逆向选择问题和寻租问题,最后仍然是其中较富裕农户获得了更大份额的贷款,从而造成贴息贷款排挤正常商业贷款,使农村金融市场发生扭曲.并且,多数扶贫小额信贷项目难以实现自身的可持续发展.这个问题,在国际上普遍存在,全世界所有非政府小额信贷项目中,可以实现资金上的自给者低于1%,有5%的部分在今后可能实现资金上的自给,近95%的部分则要么关闭,要么需要补贴(Morduch, 1999).

1999年以来,农村信用社开始发放的小组联保贷款和农户小额信用贷款,不属于国际上通行意义上的小额信贷,只是正常意义上的农户贷款.这类贷款并不是特定面向贫困者的贷款,且因为农村信用社资金实力有限,仍然难以满足农户和农村个体私营企业的贷款需求.□