关于金融支持“三农”有关问题的

摘 要：金融支持“三农”发展的根本问题是增加信贷资金投入,提高金融怎么写作水平.但是,由于受“三农”资金投入渠道不畅､,金融体制不健全､,机制不灵活､,信用体系建设不完善等因素制约,金融支持“三农”的力度､,广度和深度还有较大欠缺,与近年来一系列惠农政策要求还有较大差距,有关问题还需要进一步深入研究与探讨.其中,紧紧围绕切实提高农村地区资金社会平均利润率,有效调动金融部门加大“三农”信贷资金投入积极性,从而实现把农村的资金留在农村､,用在农村,是诸多问题中的核心问题.

关 键 词 ：金融怎么写作；“三农”融资；政策建议

中图分类号：F832.0 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2009)05-0032-04

一､,金融支持“三农”发展建设中存在的主要问题

改革开放以来,金融部门在支持农村经济发展,促进农民增收方面发挥了重要作用,取得了比较突出的成绩,投放在“三农”领域的贷款总量不断增加,有效支持了农业产业结构升级和农村经济繁荣发展.但是,受多种因素制约,还存在许多困难和问题,亟待改进和提高.

(一)资金大量流失,农村“失血”严重

近年来,农村资金流向的一个重要特点是资金非农化,农村成为金融资源的净供给者.农村地区资金流失持续扩大,且流失主体､,渠道逐步多元化.有关资料显示,2002年末,全国县及县以下银行业金融机构存款余额32787亿元,贷款余额24355亿元,存差8432亿元,存贷比74.8%,比同期银行业金融机构存贷比低5.46个百分点.到2007年末,全国县及县以下银行业金融机构存款余额68953亿元,贷款余额38825亿元,存差高达30128亿元,存差比2000年增长了2.57倍,存贷比仅为56.3%,与同期全国银行业金融机构存贷比差距拉大到12.72个百分点.五年来,县及县以下银行机构存款年均增长15.99%,接近全国银行机构17.74%的水平,但县及县以下银行机构贷款年均增长仅为9.72%,大大低于全国银行业机构15.66%的增长水平.另据有关部门统计,截止到2007年末,全国邮政储蓄余额超过2.2万亿元,其中农村地区存款占60%以上,储蓄市场占有率达12.5%,已成为仅次于四大国有商业银行的第五吸储大户,而邮政储蓄机构只存不贷致使大量资金流出农村.通过对廊坊市典型调查,2004―2007年间,该市农村地区资金流失年均增长19.09%,其中,农村信用社､,邮储机构､,国有商业银行等年均增长分别为195.65%､,26.69%和17.22%.到2007年末,通过国有商业银行上存资金､,域外贴现等方式形成的资金流失占该市农村地区资金总流失量的90.27%,占资金总拥有量的32.35%.而上存资金高息化是吸引基层行纷纷上存资金的重要原因.如工行：基层行存款资金全部上存,除一小部分按备付金核算(利率为2.16%)外,其他全部按利率2.97%核算.基层行所需资金再以借款的形式下拨,按运用目的的不同执行不同的贷款利率.农行：上存资金分三个月､,半年､,一年､,三年､,电子汇差,分别执行2.07%､,2.16%､,2.34%､,2.61%､,1.656%的利率.建行：上存资金利率分定期(一年)､,活期､,法定存款准备金､,剥离资金,分别执行2.61%､,1.17%､,1.17%､,2.61%的利率,比现行超额存款准备金利率分别高出1.62､,0.18､,0.18､,1.62个百分点.农村大量资金外流,造成新农村建设严重“贫血”.

(二)金融机构单一,“一农”难支“三农”

突出表现为农村金融机构网点迅速减少与农村金融需求日益增加的矛盾.近年来,国有商业银行实施抓大放小战略,大量撤并基层乡镇机构网点,已基本放弃了农村市场.2007年5月,中国银监会对全国1946个县(市)､,29140个乡镇､,479817个行政村银行业金融怎么写作情况进行了调查.调查显示：截止到2007年末,受调查的县及县以下地区银行业机构网点数为12万个,从业人员106.61万人,其中在县城区域的网点数4.9万个,在乡镇的网点6.22万个,行政村网点9368个；平均每个县城区域25.09个网点,每个乡镇有2.13个网点,每50多个行政村有1个网点,而西部则分别为18.96个､,1.58个,近80多个行政村才拥有1个网点.银行业金融机构在行政村的覆盖率仅为3.28%,65.4%的乡镇只有农村信用社和邮政储蓄机构.农村信用社和邮政储蓄在乡镇的网点占到了金融机构的86.45%,在行政村中占到了89.83%.“十五”期间,受调查的县及县以下银行业网点和人员呈现明显减少趋势,到2007年末网点和人员分别比“十五”初期减少了24.37%和14%.其中主要是商业银行大幅度压缩了县及县以下的机构和人员,到2007年末商业银行在县及县以下有3.19万家网点和43.12万人,分别减少了2.62万家网点和17.9万人.目前,几乎是农村信用社独自支撑着农村经济的信贷供给.但是,农村信用社自身规模较小,信贷资金组织､,筹集存在一定的局限.同时,由于历史原因,农村信用社贷款资产质量不高,其自身信贷规模的有效扩张较难,再加上邮政储蓄的快速增长,致使大量农村资金外流,进一步限制了农村信用社资金来源的扩张,农村信用社的支农压力加大. 农业贷款投入总量不能满足农业生产发展需求的矛盾和农村信用社“一农难支三农”的现状,在短期内不可能完全解决,农民贷款难问题将在相当长时间里存在.另外,值得关注的是,近年来,随着农村信用社改革的不断深化,农村信用社系统大都撤消了全部信用站,使农村金融组织体系更加薄弱,既造成了农民存贷款的极大不便,又削弱了农村信用社点多面广､,贴近农民的传统优势.

(三)金融怎么写作水平低,怎么写作质量有待提高

具体表现在三个方面：一是农村金融支付结算怎么写作体系建设不够发达.农村支付结算工作是满足农村地区多层次的支付结算需求,是更好的怎么写作“三农”的基础性怎么写作工作.但目前农村地区金融机构支付结算网络系统建设发展不平衡等问题已严重影响到农村支付结算怎么写作质量和效率.近年来,人民银行大额实时和小额批量处理系统及支票影像交换系统等现代化支付系统相继上线运行后,农发行和各国有商业银行行内系统均成功接入,并依托大小额支付系统各自对其行内系统进行了改造,使得农发行和四大国有商业银行的行内系统逐渐完善,系统功能和网络安全性越来越高.但是邮政储汇局系统运行的邮政储蓄与邮政汇兑业务系统,在对私业务方面虽有网络优势,由于因没有接入人民银行大额支付系统与支票影像系统,使得其在对公资金清算方面存在很大的局限性.而农村信用社行内系统建设进展较慢,各县级农村信用联社基本上是各自为政,没有完整的结算网络,农信社系统内不能通汇.二是农村金融产品严重匮乏.目前,县､,乡农村地区的商业银行､,农村合作金融机构和邮政储蓄机构大多只能提供传统的存､,贷､,汇怎么写作,而住房贷款､,汽车贷款､,助学贷款､,银行汇票､,承兑汇票､,以及代销国债､,基金､,家庭理财等中间业务,在很多地区还处于空白状态,无法满足新农村建设中对农民金融怎么写作多样化的需求.三是金融宣传不到位,导致农民金融意识差.在很多地区特别是老､,少､,边､,穷地区,由于金融部门宣传工作不到位,导致农民缺乏起码的金融意识,甚至不知道自己可以到信用社贷款搞农业生产.据中国银监会对全国10万名农民和2万家农村中小企业问卷调查显示,被调查的农户和农村企业对金融机构的贷款怎么写作满意度不高,借贷的高利率和高门槛是贷款难的主要原因.55.15%的农户和44.36%的农村企业认为所需要贷款可以得到满足,44.85%的农户和55.64%的农村企业认为贷款需求不能完全得到满足,其中11.47%的农户和13.59%的农村企业认为很少得到满足,认为“金融机构贷款程序和时间简便”的分别只占21.59%和15.45%,而认为“过于繁长”的农户和企业分别占21.72%和26.29%.农村金融市场明显处于卖方市场,82.34%的农户和61.61%的农村企业认为不能自主选择金融机构.

(四)经营主体分散,加大融资难度

目前,全国大多数农村地区仍然沿袭着传统的家庭土地承包经营模式,还没有形成规模经营,呈高度分散状况.由于经营规模小､,抗风险能力差,生产技术水平低､,组织化程度比较低,既增加了在金融机构的融资难度,又在很大程度上阻碍着农村生产力的提高,提高了农民的经营成本.同时,在相当一部分农村地区信用体系建设还没有真正开展起来,农村信用环境普遍不佳,部分农民的信用意识比较差,逃废金融债务行为比较普遍,有关统计显示,农村种养业不良率高于全社会平均不良贷款率12.5个百分点,增大了金融机构贷款投放的风险,导致金融机构对“三农”支持的力度减弱.到2007年末,全国农户贷款余额仅为1.32万亿元,只有7072万户农民获得贷款支持,仅占全国农户总数的35.5%,还有近三分之二的农户没有获得贷款支持.

(五)贷款保证能力差,导致农民“贷款难”

总的来看,农民贷款难的问题还没有得到有效解决,其中,农民贷款担保和保证能力差是导致农民“贷款难”的主要原因.目前,农村地区金融机构特别是农村信用社大多发放抵押､,质押贷款和联保贷款,信用贷款在大多数地区还没有真正开展起来.而实际中,有贷款需求的农户,大多没有存单可以质押,可用于抵押的车辆､,财产又十分有限.同时,存在贷款抵押物评估环节多､,收费高､,时间长､,处置难等问题,取得财产抵押贷款仍然较为困难.譬如房产抵押贷款要取得房产部门对贷款抵押房产评估,而其收费按房产估价9‰收取,房产评估的收费少则几百多则上千元.过高的收费标准和繁杂的贷款手续,在很大程度上抑制了农民的贷款需求.

(六)贷款额度小,贷款成本高

农户贷款的突出特点是“金额小､,分散化､,难抵押､,非正规”,与金融机构防范风险､,追求高利润的经营原则及要求差距较大,这在边远山区表现得尤为明显,由此造成金融机构对农户贷款管理难､,成本高.由于贷款收益与贷款风险､,贷款成本的不匹配,加上部分金融机构信贷员主观上存在农户贷款手续繁琐､,收贷麻烦思想的影响,在很大程度上影响了金融机构发放贷款的积极性,导致金融机构对农户贷款投入明显降低.

二､,政策建议

(一)进一步发挥好银行资金调控作用

银行通过提高城市金融机构(重点是国有商业银行)准备率和降低准备金存款利率,进一步增强资金调控能力,并以低息贷款形式将这部分资金返到农村金融机构,再通过农村金融机构投放到“三农”领域.一方面,壮大农村金融机构的资金实力,另一方面,增加“三农”资金供应总量.这部分贷款不同于人民银行的支农再贷款,在贷款期限和贷款用途上要充分考虑“三农”的实际需要,要贴近“三农”的实际情况.

(二)切实发挥好各级财政部门支持作用

尤其是财政要拿出更多的资金,用于支持和鼓励农村各类金融机构开展农村业务.财政资金不直接用于农村建设,不直接搞信贷和担保业务,只是起搭建平均利润平台作用.通过奖励农村金融机构开展业务,逐渐过渡到城乡金融机构享受平等利润率,以有效调动金融部门的积极性.

(三)进一步放开小额信贷组织发展

试点地区的实践表明,小额信贷组织对于推进新农村建设具有十分重要的意义,但是,由于小额信贷组织身份模糊的现状始终没有得到解决,致使许多民间资本不敢大胆介入,在很大程度上制约了小额信贷组织的进一步发展壮大.因此,应进一步放宽小额信贷组织市场准入条件,采取多种形式积极发展小额信贷组织,重点是放开只贷不存小额信贷组织的发展.不一定强调大银行必须参与,占多大股份和比例,大银行不参股也要发展.小额信贷组织的建立以及展业过程中,财政部门和银行要给予资金和政策上的支持,要真正贯彻落实党的“十七大”所提出的“推进金融体制改革,发展各类金融市场,形成多种所有制和多种经营形式､,结构合理､,功能完善､,高效安全的现代金融体系”,充分发挥好小额信贷组织对正规金融的有益补充作用.

(四)进一步完善农村信用社体制改革

银行拿出1600多亿元资金,用于改革农村信用社经营管理体制,目的在于帮助农村信用社卸下包袱,更好地发挥支农作用.但是,不少地方却改革成了“官办”体制,使信用社变成了条条管理的机构.因此,还要进一步深化农村信用社体制改革,主要是上级管理部门要真正放权,省､,市､,县联社不要管贷款审批､,不要逐级抽调资金､,不要管人员安排,只负责搞好监督检查､,搭建平台､,打造环境,让信用社自主经营,充分发挥好信用社一级独立法人作用.

(五)进一步深化邮储机构改革

邮储银行条条管理的形式,不适应新农村建设的需要,县以下邮储机构要定位在农村,所吸收的资金不能上走,要用于“三农”发展.但是,不能使用行政手段,要通过经济手段,通过市场渠道,主要是采取补贴或奖励政策,使县以下邮储机构享受与其它农村金融机构平等的政策待遇和平均利润水平,让邮储资金自觉流入农村.

(六)规范和促进民间金融发展

对于民间借贷､,担保组织､,企业集资､,典当融资等民间金融行为,政府要出台政策,加以引导和规范,积极推动其发展,发挥其补充作用.同时,人民银行和金融监管部门要研究制定促进民间金融发展的制度体系,建立民间金融长效监管机制,不要躲着走,要主动搞好监督管理,促其健康发展.

(七)进一步提高农村金融怎么写作水平

各级金融部门要进一步改进金融怎么写作,提高怎么写作质量和水平.一是提高支付结算水平.进一步疏通农村资金结算渠道,加快农村资金周转,提高农村资金使用效率；二是积极创新金融产品.要根据农步贷款需求“小金额､,分散化､,难抵押､,非正规”等特点,积极开发和推广小额信用贷款､,农户联保贷款､,土地经营权抵押贷款､,动产质压贷款等适合“三农”需要的信贷产品,提高农民获贷能力,切实解决农民贷款难问题.同时积极开发和提供多样化的写作技巧､,理财､,咨询等中间业务品种和金融怎么写作；三是努力提高金融产品的科技含量.可在有条件的村街(镇)配备ATM机､,推广使用信用卡等,逐步缩短与城市金融产品与怎么写作的科技含量差距.四是建立政策性农业保险组织体系.组建政策性农业保险机构,完善农户从事种植､,养殖业的风险补偿机制.在险种设计上优先建立种植养殖业保险､,农产品生产加工保险等,在保费收取上,采取国家､,地方､,农民各承担一部分的做法,以增强农民投保积极性.同时,鼓励发展商业性农村保险机构,对商业性的保险公司开展涉农保险业务,给予免交营业税､,所得税等政策优惠.

(八)努力打造优良的农村金融生态环境

一方面,各地方政府要主动增强信用意识,积极打造“诚信政府”,切实把加强金融生态环境建设提到重要日程,主动搭建政､,银､,企合作的平台,积极构筑合作与发展的“铁三角”关系,推动信用体系建设,重拳打击逃废银行债务,重奖有功金融机构,为金融部门开展业务创造宽松的条件和环境；另一方面,要积极培养广大农民的信用意识,通过开展信用村､,信用户评选等一系列富有农村特色的信用活动,不断增强农民的金融意识,促使农民逐步树立起发展经济要依靠金融的观念.

(责任编辑 刘 洋)