角逐互联网金融

“银行不改变,那就改变银行.”马云曾如此对银行隔空喊话.而事实上,互联网金融的飞速发展超过了任何人的预期,估计马云也不得不对此望而兴叹.

在业内看来,所谓互联网金融,主要是基于互联网技术和平等开放分享协作的互联网思维提供的金融相关产品和怎么写作.互联网金融,还是金融互联网,尽管业内对这个概念还在争论不休,追其根本,无非是传统金融机构和互联网企业都想将自己置于主导地位,但不可否认的是,在这场互联网金融风暴下,无论是传统金融机构还是互联网公司都不敢等闲视之,都在以各种方式“揭竿而起”、“以图霸业”.

在余额宝的带动下,一场互联网金融风暴扑面而来.

互联网金融持续火爆,催生了众多重要模式.对互联网金融的模式版本各异,至今没有一个统一的分类.中国社科院银行研究室主任曾刚认为,对比银行业的三大核心业务存款、贷款、支付,可以把互联网金融的模式大致划分为支付结算类、融资类和分销渠道类怎么写作三类.而北京软件和信息怎么写作交易所互联网金融实验室则将互联网金融分为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式.而从目前来看,市场上一直热度不减的互联网金融模式主要集中在互联网理财、第三方支付、P2P网贷、垂直金融搜索四个领域.

这边余额宝、百度百发、网易添金等各类理财产品层出不穷；那边支付行业微信支付、支付宝支付争斗正酣；此外,各种P2P网贷平台更是如雨后春笋般不断涌现,各路资本疯狂入局推波助澜；在垂直金融搜索领域,好贷网、融360、91金融、银率网等纷纷入局；比特币在政策的阻击下,暂时退出舞台,但又呈现反扑迹象等互联网金融俨然进入了战国年代,各路枭雄蜂拥而起,逐鹿“中原”.

互联网理财市场硝烟弥漫

互联网金融的火爆始于互联网理财市场.

2013年6月13日,阿里巴巴联合天弘基金推出重磅互联网金融理财产品——余额宝,首日便完成5000万元货币基金申购.这使其宝有了高调的资本,6月18日晚,支付宝对外宣布旗下新增的产品余额宝用户突破100万.而接下来的发展更让人始料不及,在余额宝的带动下,合作方天弘基金咸鱼大翻身——2014年1月15日下午,支付宝和天弘基金公布最新数据显示,余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户.天弘基金也因此成为国内最大的基金管理公司.相比2013年年末1853亿的规模,15天时间,余额宝的规模净增长了35%,用户数新增600万,平均每分钟净申购300万元,增长势头超过了此前任何一个时间段.要知道就在2013年一季度,天弘基金规模仅105亿元,排在行业第46位.

如果说余额宝的火热只是一个个案,那么相接面世的互联网理财产品都备受追捧就让任何人都淡定不下来了.

继余额宝之后,2013年12月20日百度百发理财计划开售,10亿元在3个小时内被认购一空,参与购写用户超过12万户；2013年12月25日,网易理财添金计划开售,延续了之前的火爆,仅用一个小时5亿元限额宣告售罄；马云、马化腾以及马明哲,这三个业务形态迥异的大佬,也选择跨界合作,成立众安在线财产保险公司,联手征战互联网金融.

2014年刚开始,新一轮的竞争又拉开序幕,又一个重量级的“选手”入场——苏宁联合广发基金、汇添富基金,正式上线运营余额理财产品“零钱宝”,打响了2014年互联网金融市场竞争的第一.

看着与自己齐驾并驱的——阿里和百度在互联网金融领域做得风生水起,腾讯再也坐不住了.1月15日晚间,传闻已久的腾讯首款互联网理财产品——“微信财付通”终于面世.据悉,微信理财通首批合作伙伴包括华夏、易方达、广发、汇添富4家基金公司.至此,BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）三大互联网巨头都涉足互联网金融领域.据不完全统计,目前市场上仅直接取名为“宝”的理财产品已达到20多只,而在操作模式上也都类似余额宝.2014年将会有更多的互联网金融理财产品面市,硝烟将更加弥漫.

第三方支付：双雄争霸移动支付

除了网络理财之外,互联网金融的另一模式——第三方支付也越来越受到人们的热捧.

第三方支付无疑是互联网金融中最早的变革.可以说支付宝成就了淘宝、阿里甚至整个中国电商行业.在马云的摇旗呐喊中,第三方支付开始逐渐深入人们的日常生活.如今,第三方支付覆盖广阔,不仅有传统意义上的网购、网游、,还包括水电煤缴费、信用卡还款、日常小额多频转账汇款等,极大地便利了人们的日常生活.

易观国际发布的报告显示,2013年第三季度,中国非金融支付机构各类支付业务交易总规模达到4.53万亿元,环比增长19.2%.其中,POS收单和互联网支付是占比最大的两类业务,交易规模分别为2.71万亿元和1.51万亿元,环比增长21.5%和12.5%.

近年来,支付宝的霸主地位不断受到腾讯财付通以及中国银联的冲击.2013年以来,第三方支付的行业格局基本形成：支付宝凭借电商平台的优势占据49%的市场份额；财付通市场占有率约20%；银联主要依靠体系内优势市场份额9%；此外,易宝支付、拉卡拉、快钱等其他第三方支付机构则在细分市场上谋求发展.

随着智能手机的普及以及O2O模式的盛行,承载着商业链条的重要环节——移动支付成为第三方支付企业的拓荒新领域,并迅速成为第三方支付的主战场.支付宝与微信支付之间已经是剑拔弩张,双方将在移动支付上一决高下.

2013年8月5日,微信5.0上线,增加了微信支付功能.目前,在微信平台上,微信支付通过与绑定快捷支付来完成整个支付过程.而在外部,微信支付则通过二维码支付来完成.此前,腾讯CEO马化腾曾对微信支付做过定义：简单来说,就是只需要绑定即可在微信内、公众号内、APP中,以及身边随处可见的二维码,简便、快捷地完成付款,为商业场景在手机中的闭环提供了全新的解决方案.这意味着,只要二维码足够丰富,那么微信支付就能够将线上与线下顺畅连接. 支付宝也不甘落后,2013年11月17日,支付宝微博称,从2013年12月3日开始,在电脑上进行支付宝账户间转账,将收取手续费；而使用支付宝钱包,就不需要转账费.支付宝壮士断腕,是希望能够快速输血给手机钱包.不仅如此,2014年1月7日,支付宝与新浪宣布全面打通微博与支付宝,联手推出微博支付,微博平台上的在线交易、线下商家的日常消费均可用微博客户端直接付款.在业界人士看来,支付宝此举旨在增加新的应用场景,进一步扩大线下支付的势力范围,全面阻击微信支付,以巩固其在支付领域的城池.

战火越燃越烈,也从线上蔓延到线下.双方除了在用户数的增长上互相较量,从2013年下半年开始,都在加速与线下商家展开合作,网罗“盟友”,建立自己的生态系统.

在百货方面,微信支付与上品折扣、新世界百货、天虹百货达成了合作,支付宝则与银泰、美邦、上品折扣达成合作.2013年年底,支付宝钱包还与12306订票、7-11连锁超市、大学商贸超市等均展开了合作,尤其引人注目的则在打车软件行业.2013年12月,支付宝和快的打车在北京出租市场开始推广“移动支付”功能.几乎与此同时,2014年1月3日,嘀嘀打车和腾讯微信支付宣布合作,在微信“我的”下增加嘀嘀入口,用户叫车成功后,可用微信支付.

金融垂直搜索极速升温

金融垂直搜索是中国互联网金融领域受到高度关注的一种模式.尽管只是互联网金融的一个细分领域,但金融垂直搜索早已是兵家热争之地.

在搜索垂直化的大趋势下,各类金融搜索产品竞相面世并不断获得资本的亲睐.2013年 1 月,91金融超市上线,并于10 月宣布获得获得宽带资本、经纬创投等机构的6000万人民币注资；2013年3 月上线的好贷网,也于7月就传出获得数千万人民币投资的消息；2013年7月中旬,融360宣布完成红杉领投的B轮3000万美元融资；2013年10 月份,在相对不那么热的保险搜索领域,大家保也收到300万美元风投；等此外,类似的金融搜索平台还有资信客（2012年4月上线）、安贷客（2012年9月上线）等十余家公司.

中文搜索巨头——百度也悄然开始布局金融搜索产品.2013年11月5日,百度金融搜索上线,目前网站内容囊括车贷、房贷、消费贷款、经营贷款和信用卡贷款五项业务.让人略有意外的是该平台由好贷提供贷款产品,百度只充当了流量入口的角色.

随着资本的疯狂入局以及互联网巨头——百度的加入,垂直金融搜索领域又将迎来一场新的大战.

P2P网贷异军突起

如果说在移动支付、互联网理财上是巨头们的争霸,那么在个人对个人的网络信贷平台P2P网贷上则是“大众的狂欢”.这种新兴的互联网金融模式在短时期内迅速席卷而来.

P2P网络借贷（即Peer to Peer lending）,是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷,通俗来说,就是指有充足资金的投资人通过有资质的相似度检测机构,将资金贷给其他有借款需求的人.这种模式源于2005年,由英国Zopa创立.从国内看,这几年来,中小企业贷款难一直都是没有解决的问题,由于需进行长时间资质审核,加上贷款风险及低回报,传统银行不愿怎么写作小微企业.P2P网贷平台从某种程度上缓解了中小微企业贷款难的问题,其优势是能将业务下沉,覆盖更多有资金需要的人群,这使得国内P2P行业呈现爆发式增长.

在行业利好的刺激下,翼龙贷、宜信、拍拍贷、人人贷、有利网、积木盒子、爱投资等P2P网贷平台如雨后春笋般出现.P2P行业门户网站网贷之家发布的数据显示,2013年,我国共出现约800家P2P网站,贷款存量268亿元；并且,P2P行业总成交量为1058亿元,较2012年200亿元左右的规模呈现爆发式增长.

据艾瑞咨询近日发布数据显示,2013年P2P放贷规模增至680.3亿元.艾瑞咨询预计,贷款规模未来两年内仍将保持超过100%的增速,预计到2016年中国P2P贷款交易的规模将增长到3482.7亿元.

巨大的市场前景,加上P2P成为在众多的互联网金融模式中唯一还没有巨头进入的行业,这就使得风投将目光投向该行业.

2014年1月9日, 国内著名P2P平台人人贷公司所属的人人友信集团正式宣布已于2013年年底完成1.3亿美元的A轮融资,领投方为挚信资本.人人友信此次的融资规模创下目前P2P行业最高融资纪录,也是互联网金融行业迄今为止最大的单笔融资.而在人人友信之前,国内已有不少P2P平台获得了融资,其中包括了宜信、拍拍贷、点融网、有利网等,总融资规模达上亿美元.

获得融资意味着有更大的资本快速发展,甩开竞争对手,拉开距离.经过2013年的一轮洗牌之后,2014年,整个P2P行业将迎来更为激烈的整合、淘汰.

传统金融机构开始反击

互联网金融火热,使得受冲击最大的传统金融机构再也坐不住了.

“我已经深切感觉到,互联网金融的发展会彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和生存模式.”交通银行董事长牛锡明感慨道.

“作为传统金融业,平安未来最大的竞争对手,不是其他传统金融企业,而是现代科技行业.”中国平安掌门人马明哲曾如是说.

面对互联网金融的冲击,传统金融机构也纷纷通过互联网的方式来反击和应对.

广发银行于2013年7月与易方达联手推出“智能金账户”产品；两周后,交通银行联合易方达基金上线“快溢通”项目.交行的客户在开通此项业务后可实现自动余额理财、自动申购赎回货币基金、自动还信用卡等功能；平安银行则于2013年年12月推出了一款“平安盈”产品,该款产品首期与南方基金合作,产品起点极低,甚至实行“一分钱”起购；2014年1月12日,工商银行正式上线了“融e购”电商平台.

随后,工行与工银瑞信基金公司携手推出名为“天天益”的理财产品,主要投向货币市场基金“工银宝”,1元起购,24小时随时可申购和赎回,赎回资金即时到账；1月16日,平安的移动互联网金融平台——“壹钱包”经过一个多月预热之后登场,“壹钱包”意在创造不同生活场景,逐渐地用它来取代信用卡、取代.

随着越来越多的产品面世,2014年,整个互联网金融将热闹非凡.在这场互联网金融风暴中,传统金融机构与互联网企业竞争在不断升级,各种互联网金融模式仍也将不断进行碰撞,谁是最终的霸主,还有待时间的进一步考验,我们拭目以待.

在业内人士看来,尽管互联网和金融机构正在展开激烈厮杀,但长远来看,双方应该是共生和竞合的关系.普华永道发布的第八届《外资银行在中国》报告显示,41.6%的银行家认为互联网金融公司将给银行业带来重大挑战,同时,近80%的银行家认为银行的发展将与电商等非金融机构开展合作,实现优势互补,力争双赢.