促进农村消费增长的金融支持

点赞:4459 浏览:13989 近期更新时间:2024-02-08 作者:网友分享原创网站原创

促进农村消费增长必须发挥金融的支持作用.然而,目前制约农村消费增长的金融阻滞因素却很多,主要包括:1、金融机构网点布局的缺陷,带来了消费信贷供给脱节.2、农村金融体系存在缺陷,难以满足农村消费领域的金融现实需求.3、金融产品创新意识的缺乏,难以适应农村居民不断变化的消费需求.4、农村消费信贷的严重滞后,阻碍了农民即期消费的拓展.本文提出了促进农村消费增长的金融支持举措,以期对实践工作有一定的指导和借鉴作用.

一、引入适当的竞争机制,建立多元化的农村消费融资供给市场主体

以建设社会主义新农村为契机,重构农村金融体系,建立政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式的金融机构并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系,改变以往单一的资金供应渠道,为农村消费信贷源头注入活力.农村信用社要进一步深化改革,完善农信社法人治理,增强怎么写作功能,在网点设置上要贴近农民需求,急农民之所急,需农民之所需,真正成为农民自己的银行,巩固和发展其农村金融怎么写作主力军的地位.发挥农业银行及中国农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用,要紧紧围绕农业现代化、农村城镇化、工业化和城乡经济一体化发展方向,尤其是农业银行要完善功能、明确定位,全面推进三农金融部改革,真正实现对怎么写作“三农”业务的“单设机构、单独核算、单独考评、单建流程、单配资源”要求,紧紧围绕农村经济社会发展的金融需求,进一步强化面向“三农”的市场定位和责任,稳定和发展在农村地区的网点和业务,加大涉农信贷投放力度,大力支持农村小城镇建设和农村消费市场建设,开展对农村居民的个人消费信贷,放宽对中小金融机构准入的限制,鼓励股份制商业银行与农村金融机构建立合作关系,支持农业发展和农村消费.切实发挥邮政储蓄银行的城乡网络优势,扩大小额存单质押贷款辐射面,争取将农村网点吸取的资金返还于农村居民,增强邮政储蓄银行为“三农”怎么写作的功能,扩大其涉农业务范围.同时,要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织,大力发展多种形式的小额信贷组织,鼓励多种涉农机构积极推广小额信贷业务,通过增加小微型农村金融组织和机构,增强农村金融市场的竞争性,更好地满足农民的信贷需求.允许有条件的农民专业合作社开展信用合作.积极鼓励各类金融机构为农民专业合作社提供信贷支持,鼓励各金融机构根据自身业务范围,对符合支持条件的农民专业合作社提供联保、互保性质的信贷怎么写作,不断探索为农民专业合作社怎么写作的新形式.通过健全农村金融怎么写作组织体系,为农村居民消费发展培植更多的怎么写作主体.

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二、大力拓展农村消费信贷,解决农民无钱消费问题

一是加强对消费信贷业务的宣传,让农民了解现有消费信贷政策,尽可能地使有条件的农民能够取得消费信贷的支持,以带动周围农民增加消费信贷意识.二是加强对农村消费信贷的政策引导.目前要加强对农村信用社的业务指导,鼓励农村信用社开办适应农村消费特点的信贷品种,帮助其制定系统的操作管理办法,对增加农村消费贷款中出现的资金不足等情况,可制定相关办法,增加再贷款和引导邮政储蓄资金回流农村.三是改进对农村消费信贷的管理方式.金融机构要完善消费信贷管理机制和制度,在充分防范风险的前提下,逐步放宽基层营业部门的审批权限,实行限时、限期审批制度,减少审批环节,缩短贷款时间,要改革对不良贷款的考核,推行消费贷款综合效益和不良贷款率并重考核方式,建立健全责权利相结合的消费信贷激励机制,充分调动和保护信贷人员的积极性.四是继续加大现有农村消费信贷品种的营销力度.农村信用社在满足农户生产性消费的基础上,发放的农户小额信用贷款可适当增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费的额度,可逐步探索将生活性消费贷款从农户小额信用贷款中分离出来,使其向专业化方向发展的新途径.

三、深化农村金融体制改革,正确引导、逐步规范民间融资

以传统村社内部血缘和地缘关系维系的农村小农经济社会,具有以小家为中心,逐步向宗族、村邻、乡镇扩展的“圈层结构”文化,由于圈层之间的壁垒,阻碍了普遍意义上的信用体系的建立,使信任仅局限于圈层之内,而在圈层之外则戒备森严,形成具有强烈反差的二元信用体系.因此,目前农村信用环境较差,只是圈层外而言,在亲友之间的借贷,还是十分讲信用的.在正规金融严重不足的情况下,充分发挥民间借贷的补充作用,逐步放宽农村金融市场,规范有序地允许农户建立互助合作性质的农民银行组织,承办合作农户之间的消费信贷业务.此外,进一步放开农村信用社和商业银行的农村的利率限制.资金供求双方根据法定利率为基准,实行风险和交易费用加成定价方法.由于每笔借款的主体、用途、缓急程度和时间长度所承担的风险和收益差别不同,因此可设定不同的贷款利率.充分发挥利率的资金配置作用,保证正规金融与非正规金融平等的竞争环境.同时,取消农村信用社相对于其他商业银行相对优越的利率政策,对所有金融机构采取一视同仁的态度,构建正规金融机构之间平等的竞争环境,促进其可持续发展.

四、加快涉农金融机构的金融创新

加强国有大型金融机构与农村信用社的合作.在开展农村消费信贷领域里,充分利用大型金融机构资金实力、专业人才队伍、先进管理经验和农村信用社对农村环境较为熟悉、基层网点多的优势,加强国有大型金融机构与农村信用社的战略合作,推进农村消费信贷市场发展.加快农村信贷产品创新,开办大额农业贷款、农业生产合作社贷款、林业长期贷款、果木业长期贷款、农业科技贷款、劳务贷款、农民工回乡创业贷款、农村自然灾害应急贷款等,打通资金供给与需求的连接渠道,真正将农村经济主体的信贷愿望转变为现实的信贷需求,将滞留于金融机构的闲置资金转变为现实的信贷投放.完善消费信贷品种,满足不同层次农户的消费需求.在农村消费信贷品种的开发方面,应积极农业生产所需消费贷款,鼓励农民购写小型农机具和交通运输工具,支持农业产业化经营和专业户的发展,积极支持农民购写冰箱、彩电、洗衣机、电脑等中高档耐用消费品,大力支持农民子女接受高等教育,通过具有经济实力的村民做担保的方式试办助学贷款,积极发放农村建(购)房贷款,支持农民改善居住条件.创新贷款担保方式,扩大有效担保品范围.积极探索农民和农村中小企业采用房产、土地承包权、宅基地、林权质押、无形资产、应收账款、在建工程、订单、仓单质押等多种抵押形式.探索发展基于订单与保单的金融工具,提高农村信贷资源的配置效率,分散农业信贷风险.

五、完善农村消费金融怎么写作的功能

金融机构要充分利用网络优势,送金融怎么写作下乡.在“家电下乡”、汽车、家电“以旧换新”进一步推广、补贴品种进一步增加后,商业银行可以充分利用各自的网点优势,及时介入其中开展多项金融业务,为农民提供金融怎么写作.要设法提高对农村消费的怎么写作水平,提高信贷营销队伍的素质,增强对“三农”怎么写作意识和业务创新意识,构筑适合农户特点的消费信贷营销网络,合理设置营业机构和网点.同时,加大农村金融电子化建设的投入力度,建立或更新设备和技术,积累网络怎么写作经验,在一定的时机向农民推行信用卡消费,积极开办农民工特色怎么写作,培育广大农民用卡习惯,提升为农户消费提供支付结算、代农户理财等方面的怎么写作层次,改变对农村消费金融怎么写作落后的局面.信用卡在农村地区的功能创新主要是基于信用卡的特点,将商业银行现有的业务进行重新整合,做到“储蓄、信贷、消费”合一,使其具有农村特色.一是让持卡人的透支额度与其持卡消费数额、持卡人的存款额度直接挂钩.凭卡消费不仅不必立即还款,还可以增加日后贷款的额度,也不影响存款利息,而把转入银行又可以作为存款以积累个人信用.二是与农村创建“信用工程”相结合,根据农民和农村中小企业的信用评级,核定信用卡授信额度,一次授信,循环使用,有助于农民和农村中小企业方便、安全、快捷地取得贷款.三是方便农民在授信额度内透支购写农资,上“银联”ATM机取现,其透支账户与用户存款账户联通,可随时转账还款,有效解决农民生产和生活暂时性资金短缺.

六、加大对农村消费品生产和供应的金融支持,引导农村消费升级

2008年以来国家推广实施的家电、汽车、摩托车下乡等政策收效明显.金融机构要通过信贷资金的合理配给,引导厂家调整产品结构,对低端耐用消费品如普通电视机等,淘汰和压缩过剩产能,促进产品链的延伸和提质.根据消费市场的变化,大力支持企业生产适销对路的产品,如针对农村消费特点,多生产结实耐用、功能简单、便宜的耐用消费品,包括宽电压、强信号的彩电,耗电低、冷冻量大、环保的电冰箱,强信号、待机时间长、方便收发农业科技和市场信息的手机,宽电压、宽水压、洗涤量大、方便排水的洗衣机等.配合万村千乡市场工程、双百市场工程等,对农家店、农村商品配送中心、农村大型连锁超市、农村集贸市场等建设提供配套的信贷支持,支持建立和拓宽工业品下乡和农产品进城的绿色通道,支持农村消费经营网络的建立和农村消费市场流通体系建设,同时,支持耐用消费品售后怎么写作网络向农村延伸.

(作者单位:中国人民银行盐城市中心支行)