互联网金融对银行的影响

摘 要 ：随着互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动,互联网金融逐渐挑战传统的银行业务.互联网金融的优势明显,对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均产生冲击,伴随着互联网金融创新变化,传统银行在面临挑战的时候,也面对机遇.

关 键 词 ：互联网金融；银行；影响；对策

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01

随着全球网络经济的迅速发展,网上购物消费、网络信贷、网络财富管理等新兴互联网金融业态不断涌现.移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等典型的互联网现代信息科技正对传统金融领域产生深层次的影响.在互联网金融的推动下,中国的金融效率、交易结构,甚至整体金融架构都正在发生深刻变革,传统金融机构需要用自省和发展的眼光来应对这种迅速的市场变化,实现互联网时代的创新发展[1].

一、互联网金融的基本认识

互联网金融是以互联网为载体,将传统的金融业务与互联网相结合的一种新兴的金融业务.金融怎么写作最基本的功能是实现资金需求双方的资金融通,以传统的商业银行为代表实现的是资金的间接融资,而股票、债券等市场实现的是直接融资.互联网金融具备便捷性、信息对称,交易成本低、提供多样化的怎么写作的特征.

二、互联网金融对银行的影响

（一）支付领域.支付是商业银行最原始的业务,支付业务在银行所有业务中的地位.然而,互联网金融正是以支付业务发端的,直接威胁到在支付领域商业银行的重要性,商业银行面临被边缘化的困境.互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织,可以说第三方支付组织在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色,是类商业银行.第三方支付组织是IT技术与电子商务发展到一定阶段的产物.《中国支付清算行业运行报告2013》显示,2012年全国第三方支付市场规模已超过10万亿元.2012年全国商业银行共处理网上支付业务192亿笔,总金额为823万亿元；支付机构共处理互联网支付业务104.56亿笔,金额6.89万亿元.在移动支付方面,2012年商业银行共处理移动支付业务5.35亿笔,金额2.31万亿元；支付机构共处理移动支付业务21.13亿笔,金额仅为1811.94亿元.凭借在电子支付领域的强大优势,第三方支付组织对银行形成倒逼之势,使其能够在众多银行中获得更低的支付手续费,更有些第三方支付组织甚至要求银行在支付领域开放更多的客户、提供更多的系统接口[2].

（二）小微信贷.小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的,是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域.我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型.阿里小贷的贷款业务发放对象拓展到除温州以外的长三角地区.截止到2013年5月20日,阿里小贷怎么写作小微企业25万家,2013年一季度贷款规模为120亿.阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元,日利率为万分之五到六之间,初步估算,年利率达达18%,这远远高于我国传统银行业的利率水平.而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响.如果说,互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在,那么互联网金融进入小微信贷则影响到商业银行的未来[3].

（三）中间业务.2013年,互联网金融中的余额宝的推出给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击.余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例.基金代销是商业银行中间业务的重要一项.中间业务是一项表外业务,不用占用银行的资金,却能给银行带来丰厚的手续费收入,是银行增加利润的重要渠道.目前,中间业务已成为除存款业务、贷款业务之外的第三项业务.商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高.然而这些优势正在被互联网金融所取代,依托互联网这个平台,一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务,商业银行的利润来源渠道正逐渐被互联网金融公司所挤占.

四、商业银行针对互联网金融采取的应对策略

（一）调整金融战略,适应互联网金融模式的发展.相较于大银行来说,互联网金融的发展将为中小银行带来更多的机会.如果这些银行能够抓住机会,利用互联网进行金融创新,那么就能在与大银行的竞争中获得一席之地.另外,诸如阿里金融等互联网金融企业已经凭借自身的互联网优势,开展了面向小微企业的信贷怎么写作,虽然现在规模较小,但按照其发展速度,将来势必会对传统银行的融资贷款业务产生影响.

（二）积极创新业务,扩展客户资源.传统商业银行的客户数量是其开展业务的基础,而互联网金融正好能够帮助商业银行拓展客户基础.目前各大商业银行虽都已开展网上银行业务,但规模仍然不大,传统网点形式仍是用户业务的主要渠道.利用互联网的便捷和用户基数,商业银行一方面应该拓展业务渠道,增加新用户,另一方面应该拉近与客户的业务联系,增加客户忠诚度.

（三）促进资源的有效配置,提高小微企业融资效率.互联网金融企业拥有庞大的数据库、拥有云计算技术和微贷技术.这三项技术可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级,建立信用数据库和信用评级体系.传统商业银行在信用评级方面应该借鉴互联网金融企业的模式,利用互联网和自身的数据,建立有效的信用评级机制和信用记录.在信贷业务时,对不同信用评级的企业和个人区别对待,对具有优良信用记录的企业加快审批,提高资源配置效率,同时降低自身不良贷款率.

（四）重视复合型人才队伍建设.对信息技术人才的不重视还会加大商业银行本身的技术与操作风险,不利于商业银行的风险控制.因此,建议商业银行内部设立信息技术部门,提高信息技术人才在集团内部的话语权,紧盯信息技术发展的最前沿,开发出更多的与信息技术相结合的金融产品.另外,在招聘时,适当增加信息技术专业人才的招聘比例,加强对经济管理人才的信息技术培训工作,重视复合型人才队伍建设.