中国农村金融的现状政策建议

摘 要:农村金融主要的困扰来自于农村金融成本高、风险大、收益低的特点和商业化运作要求实现可持续之间的矛盾,这当中也受到了各国经济体制、政治制度和外部政策的制约和影响.从总体上看,我国农村金融抑制仍然十分严重,金融对"三农"排斥现象并未得到根本解决,农村金融供给不足仍然是困扰“三农”发展最主要的问题.

关 键 词 ：农村金融；金融体系；金融市场

一、我国农村金融的现状以及问题

(一)中国农村金融的现状：

1.深化体制改革,适度竞争的农村金融体系初步形成

持续多年的农村金融改革实现了实质性突破,已经形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融和其他金融组织分工协作、相互补充的农村金融体系框架.

2.拓展怎么写作功能,农村基础金融怎么写作基本实现全覆盖

目前,全国县域银行业金融机构怎么写作网点达到12.7万个,占全国银行业金融机构网点总数的65.7％,农村储蓄怎么写作基本得到满足,多层次信贷市场逐步形成,涉农贷款余额10.5万亿元,农户贷款覆盖率32.7％.

3.健全支农机制,金融支持“三农”力度持续加大

加强业务窗口指导,引导农村金融机构牢固树立怎么写作“三农”宗旨,将支持“三农”作为战略支柱业务,建立适应“三农”特点的运行机制,下沉经营重心,深耕农村市场.

4.创新分类监管,农村金融监管有效性显著提升

全面创导银行业科学监管理念,在统一监管框架下,探索实践了分类监管制度,建立跨部门监管联席会议制度,协调统一同类业务监管标准.加强对小额贷款公司管理的指导,按照"谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险"的原则处置责任.

(二)中国农村金融的问题

1.农村金融有效供给不足

农村金融有效供给不足,既表现为融资、避险、理财等功能性怎么写作不完善,也反映在供给量上与有效需求间存在巨大差距,其中资金供给不足问题又最受关注.

2.农村金融体系功能不完善,层次不清晰

（1）农村金融体系功能不健全.农村地区的货币、资本、保险、期货等市场发育水平较低,发现、资源配置、风险对冲等功能不健全.（2）农村金融产品与工具匮乏.（3）农村金融市场运行机制不完善.市场准入、交易、信息公开、信用评级等方面的制度建设有待加强,竞争机制仍不充分,风险监测和预警体系还比较脆弱,缺乏有效的风险控制机制.（4）在营造良好的农村金融发展环境,特别是改善市场基础设施、信用环境、行政环境以及完善政策性风险补偿机制等方面的工作有待加强.

3.农村金融市场的运行环境有待改善

从经济环境来看,农村经济整体水平较低,金融资源分散,且各地发展不均衡,在金融需求数量、结构和质量方面存在较大差异,金融供给形势比较复杂.从法制环境来看,适应农村经济特征的担保、物权、流转等法律制度还不完善,严重制约了农村金融创新.从信用环境来看,部分农村地区信用环境较差,仍存在将金融债权与财政资金混同、债务意识淡薄的现象.信用相似度检测发展滞后,市场信息缺陷严重.

二、我国农村金融发展的政策建议

(一)培育农村金融发展的良好宏观环境

要打破城乡二元经济格局,理顺“三农”产品和要素,改变农业和农村在社会分配中的扭曲地位；鼓励多渠道建立农村养老、医疗等基本社保制度,增加各级财政对“三农”的转移支付,激活农村消费市场；将工业反哺农业、城市反哺农村的要求制度化、具体化,增强农村经济的发展后劲；增加农村义务教育投入,提高农村人口素质.

(二)着力构建功能完善、层次清晰的农村金融体系

建立与农村经济发展水平相适应、与农村金融需求、监管水平相匹配的农村金融体制；健全农村金融市场主体架构,优先完善其风险补偿功能,着力构建以合作金融为主体、非正规金融为补充、政策性和商业性金融各有侧重的多层次农村融资怎么写作新格局；尽快建立妥善、安全的农村金融机构市场退出机制.

(三)完善与农村金融发展相关的政策制度

1.区别对待的财税政策

扶持农村金融进而间接补偿农业和农村,建立合理的利益补偿制度和机制；合理界定农村金融业务的范围,对所有开展农村金融怎么写作的金融机构,均按照相应业务量给予一定的风险补偿.减免农村地区银行、保险等金融机构的营业税,对金融业涉农业务获取的应税收入在所得税方面给予优惠.允许商业银行税前核销一定比例的“三农”不良贷款,同时放宽核销标准,下放核销权利,简化核销流程.

2.差异化的货币政策

保证农村地区各类金融机构都有资金怎么写作当地经济,抑制农村资金过度外流.对所有农村金融机构实行差别存款准备金率和存贷比管理,在控制风险的前提下,扩大其可用资金规模.优先建立覆盖农村金融机构的存款保险制度,确保市场准入门槛降低和主体多元化后农村金融的稳定与安全.

3.富有弹性的监管政策

在确保能够实施有效监管的前提下,适度放宽农村金融机构市场准入条件,允许更多的民间资金从事"三农"金融怎么写作,引导新型农村金融组织规范化、规模化发展.支持农村金融产品创新,尽快出台专门针对农村金融怎么写作的激励机制和尽职免责条款,调动各类金融机构和人员怎么写作农村市场的积极性.

(四)改善农村金融市场的运行环境

加快农村金融立法,健全适应农村经济特点的物权、流转、担保等法律制度,激活宅基地、集体用地等农业和农村资源的市场价值,促使其转化为信用手段,使农村金融机构创新担保方式“有法可依”；完善金融执法机制,加大对金融违约行为的惩戒执法力度；健全农村金融市场相似度检测,降低登记、公证、评估等的费用；建立农村金融市场的多元化产权制度,鼓励民间资金投资农村金融业,培育多元化市场主体,健全市场竞争机制,形成合理的农村资金形成与发现机制.